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貸款途徑有三種
買輛車，加上各種稅費(fèi)、保險(xiǎn)、牌照費(fèi)，少說(shuō)也要十來(lái)萬(wàn)，多則幾十萬(wàn)，這樣一筆不小的開(kāi)支，一次性付清很可能讓家庭財(cái)政緊張起來(lái)，還有不少家庭并沒(méi)有這么多資金。善于理財(cái)?shù)娜硕萌绾芜\(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，也許這時(shí)應(yīng)該考慮向銀行貸款，而銀行也樂(lè)于辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)買車貸款的比例不足10％，而國(guó)外特別是美國(guó)則高達(dá)80％，這樣一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)銀行當(dāng)然不會(huì)放過(guò)。事實(shí)上，現(xiàn)在各大銀行都積極推廣汽車消費(fèi)貸款，汽車貸款品種也層出不窮。除了常見(jiàn)的質(zhì)押、抵押和第三方保證外，建行推出了住房再抵押汽車貸款，人們可以用已抵押的產(chǎn)權(quán)房貸款的最高限額和還款余額之間的差額部分進(jìn)行抵押，工行則有車房組合貸款，辦理住房按揭的客戶，可以同時(shí)享受購(gòu)車貸款的優(yōu)惠方案等等。
除了貸款品種多，對(duì)購(gòu)車人來(lái)說(shuō)，雖然最終都是向銀行貸款，但辦理貸款的途徑卻有三種選擇：前兩年，辦理汽車貸款主要是通過(guò)汽車經(jīng)銷商與銀行貸款，客戶自己并不和銀行直接接觸，這種方式被稱為“間客式”�，F(xiàn)在銀行則力推“直客式”貸款方案。而來(lái)自浙江的民企長(zhǎng)行汽車銷售服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱長(zhǎng)行公司）是以自身為購(gòu)車人提供擔(dān)保，又稱“信用擔(dān)保購(gòu)車”。汽車貸款一下子可謂“亂花漸欲迷人眼”，讓人選擇時(shí)頗費(fèi)躊躇。
論“劍”六招
目前，多數(shù)購(gòu)車人還是先到經(jīng)銷商處選好車，然后把首付款和相關(guān)費(fèi)用交給經(jīng)銷商，由經(jīng)銷商出面辦理相關(guān)手續(xù)，因此間客式仍是汽車貸款的主流，不過(guò)直客式和信用擔(dān)保模式憑借自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，逐漸為人們關(guān)注，在車市日益火爆的今天，大有后來(lái)居上的勢(shì)頭。
俗話說(shuō)，不管黑貓白貓，能逮老鼠就是好貓。這三種汽車貸款方式當(dāng)然各有千秋，不過(guò)通過(guò)全面的“比武論劍”，我們可以看看它們各自的優(yōu)勢(shì)所在，以便購(gòu)車人找到最適合自己的貸款方式。
一場(chǎng)關(guān)于汽車貸款的三方論劍正式開(kāi)始。
第一招：時(shí)間流程，從申請(qǐng)貸款到提車的時(shí)間跨度。
在間客模式下，像永達(dá)、東昌這樣的大型經(jīng)銷商有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，和銀行合作緊密，他們介紹的客戶，一般兩天時(shí)間完成公證、放款、保險(xiǎn)等一系列手續(xù)，購(gòu)車人就可以開(kāi)車回家。如果您是在小經(jīng)銷商處購(gòu)車，這個(gè)過(guò)程可能要延長(zhǎng)到三、四天乃至更長(zhǎng)。在銀行的直客模式下，比如工商銀行的汽車?yán)碡?cái)中心，可以在24小時(shí)以內(nèi)開(kāi)具《貸款核準(zhǔn)通知書(shū)》，然后客戶去經(jīng)銷商處選車，不過(guò)加上簽訂購(gòu)車合同、保險(xiǎn)、公證等各項(xiàng)手續(xù)，整個(gè)過(guò)程也需要兩天。
目前，最節(jié)省時(shí)間的是長(zhǎng)行公司。按長(zhǎng)行公司說(shuō)法，如果材料齊全，從資料審核到提車回家可在1個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成，至少當(dāng)天申請(qǐng)貸款、當(dāng)天就能完成除拍牌以外的全部手續(xù)。
第二招：貸款利率
貸款利率是直接關(guān)系購(gòu)車的利息支出，是買車的財(cái)務(wù)費(fèi)用，絕不能含糊。目前，央行對(duì)貸款利率規(guī)定較死，回旋余地不大，不過(guò)各大銀行都有在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10％的權(quán)利。但據(jù)工行工作人員介紹，不是所有客戶都能享受利率下浮的優(yōu)惠，只有資信評(píng)級(jí)在B級(jí)以上的客戶才能享受，而下浮的比例也還需根據(jù)具體資信情況確定。在這一點(diǎn)上，直客式和間客式并無(wú)區(qū)別。
不過(guò)如果是通過(guò)長(zhǎng)行公司貸款，按長(zhǎng)行目前的規(guī)定，所有客戶都能享受10％的利率下浮，而除了能夠享受10％的利率優(yōu)惠，在展業(yè)初期為擴(kuò)大市場(chǎng)，長(zhǎng)行公司自己還會(huì)再給予客戶利息總額10％的貼息，當(dāng)場(chǎng)一次性支付給購(gòu)車人。這樣一來(lái)，在長(zhǎng)行公司貸款，最多可以節(jié)省19％的利息支出。
貸款利率表
貸款期限 | 銀行基準(zhǔn)利率 | 下浮10％后利率（‰） | 基準(zhǔn)利率貸款一萬(wàn)元利息總額 | 下浮利率后一萬(wàn)元利息總額 | 長(zhǎng)行公司一次性10％貼息 | 一年 | 4.425‰ | 3.985‰ | 289.72元 | 260.75元 | 26.10元 | 二年 | 4.575‰ | 4.1175‰ | 580.88元 | 522.79元 | 52.28元 | 三年 | 4.575‰ | 4.1175‰ | 868.89元 | 780元 | 78元 | 四年 | 4.65‰ | 4.185‰ | 1177.5元 | 1058.85元 | 105.9元 | 五年 | 4.65‰ | 4.185‰ | 1478.43元 | 1328.79元 | 132.9元 |
注：表中均為月利率，利息總額是按等額本息還款法計(jì)算。
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