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“如果把汽車生產(chǎn)、銷售到消費(fèi)的過程看作一條產(chǎn)品活動鏈，金融服務(wù)的過程看作一條資金活動鏈的話，那么在汽車金融服務(wù)市場中，這兩個循環(huán)鏈必然是交叉前行的，而且只有這種交叉循環(huán)能夠順暢進(jìn)行，才能保證市場的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，從而為整個汽車產(chǎn)業(yè)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供支持。
中國人民銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司司長高傳捷此前在天津指出，中國人民銀行正在制定《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》并修訂《個人汽車貸款管理辦法》。這兩個辦法有望在近期出臺�！镀嚱鹑跈C(jī)構(gòu)管理辦法》的出臺將引入一類全新的金融機(jī)構(gòu)——專業(yè)汽車金融服務(wù)公司，這將有利于提高中國金融服務(wù)水平�！秱�人汽車貸款管理辦法》從技術(shù)層面對汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)做出原則性的規(guī)范，有助于改變目前這一市場的混亂局面。
借鑒國外這一市場的發(fā)展規(guī)律，高傳捷預(yù)言中國這一市場將逐漸向?qū)I(yè)化趨勢轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)變包括：一、汽車金融服務(wù)逐漸由專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營，比如汽車廠商設(shè)立的財務(wù)公司或其他投資形成的專門機(jī)構(gòu)；二、資金來源的專門化，比如吸收購車儲蓄存款、商業(yè)票據(jù)的發(fā)行、貼現(xiàn)以及以汽車貸款為擔(dān)保的融資等；三、金融服務(wù)的專門化，今后汽車消費(fèi)者將不只是得到貸款，還能享受汽車消費(fèi)信用卡、汽車旅游信貸等一系列相關(guān)金融服務(wù)。
盡管我國現(xiàn)在的金融結(jié)構(gòu)和汽車金融服務(wù)的專業(yè)化有一定的矛盾，這將意味著在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，我國仍將維持以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)、汽車集團(tuán)財務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的局面，而在未來將逐漸形成以專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)與汽車集團(tuán)財務(wù)公司為主，各類機(jī)構(gòu)共同參與的局面。
高傳捷指出，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)在我國是一類新的金融機(jī)構(gòu)，是專門辦理特定信貸業(yè)務(wù)的“專業(yè)銀行?。目前已有眾多國外汽車廠商與中國人民銀行進(jìn)行過接觸，表達(dá)希望早日設(shè)立專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈愿望，并已開始為開辦業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備。同時境內(nèi)外非汽車行業(yè)的投資人也已形成一股希望進(jìn)入汽車消費(fèi)信貸市場的熱潮。
高傳捷認(rèn)為，我國汽車信貸市場總體發(fā)展良好，但存在三大主要問題有待解決：
貸款主體較為單一，不適應(yīng)汽車金融服務(wù)專業(yè)化發(fā)展的要求。我國商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占全部汽車貸款量的95%。由于財務(wù)公司受資金來源限制較大，包括汽車集團(tuán)財務(wù)公司在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)所占比例很小。近年來我國汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但汽車銷售融資比例尚不足20%，與國外70%的比例相差較遠(yuǎn)，對于汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動作用沒有真正體現(xiàn)出來。
風(fēng)險管理水平低。目前我國還沒有建立起個人征信制度，金融機(jī)構(gòu)對借款人的償還能力和資信狀況難以及時準(zhǔn)確掌握。受利率管制影響，金融機(jī)構(gòu)不能做到根據(jù)消費(fèi)者個人資信狀況的不同確定貸款利息�，F(xiàn)在一般的做法是基本不做信用評估或流于形式，銀行只是簡單將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司及經(jīng)銷商，不考慮消費(fèi)者信用的價值，加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。
市場秩序混亂，侵犯消費(fèi)者合法利益的事件屢屢發(fā)生。經(jīng)銷商隨意增長車價，利用消費(fèi)者不熟悉貸款購車技術(shù)細(xì)節(jié)，捆綁銷售，欺詐消費(fèi)者等惡意行為，使很多消費(fèi)者“望貸卻步?。
此外，高傳捷指出，為促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，當(dāng)前將在五個方面加強(qiáng)對汽車信貸的監(jiān)管工作：一是建立健全必要的法規(guī)；二是設(shè)立審慎標(biāo)準(zhǔn)，防止市場準(zhǔn)入風(fēng)險；三是解決汽車金融公司的資金來源問題；四是建立完善信貸管理和風(fēng)險防范系統(tǒng)；五是建立和完善風(fēng)險化解和市場退出機(jī)制。
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