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目前的中國(guó)汽車銷售中，最多只有10%～15%涉及汽車信貸，因此，中國(guó)的市場(chǎng)空間相當(dāng)大，對(duì)每個(gè)公司來(lái)說，都會(huì)有足夠的發(fā)展空間。對(duì)于GMAC而言，我們更關(guān)注的是如何讓中國(guó)消費(fèi)者獲得更好更專業(yè)的服務(wù)，這才是最重要的。以GMAC在全球超過80年的經(jīng)驗(yàn)，我們相信只要推出有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，就會(huì)吸引消費(fèi)者以及經(jīng)銷商。
中國(guó)有非常大的市場(chǎng)空間�，F(xiàn)在，中國(guó)市場(chǎng)上有10%的汽車是通過貸款購(gòu)買的，如果和那些貸款售車率為60%～80%的成熟市場(chǎng)相比，在中國(guó)發(fā)展汽車信貸的潛力顯而易見。同時(shí)，從近幾個(gè)月來(lái)中國(guó)汽車行業(yè)的表現(xiàn)來(lái)看，中國(guó)已經(jīng)成為繼美國(guó)和日本之后的世界第三大汽車市場(chǎng)，尤其是今年的市場(chǎng)比去年增長(zhǎng)40%左右，這樣的增長(zhǎng)速度是令人難以置信的，市場(chǎng)的快速發(fā)展便為汽車金融服務(wù)創(chuàng)造了一個(gè)更大的發(fā)展空間。
當(dāng)然，目前汽車信貸在中國(guó)尚處于起步階段，個(gè)人信用核查制度、利率、車輛抵押方式等一些相關(guān)法規(guī)及基本設(shè)施還不盡完善，但我們相信隨著中國(guó)汽車銷量的不斷增加和消費(fèi)者對(duì)于個(gè)人信貸的態(tài)度轉(zhuǎn)變，中國(guó)的汽車信貸業(yè)務(wù)將會(huì)快速發(fā)展。
信用體系決定信用貸款
莫桂鴻
對(duì)于成本投入而言，汽車金融服務(wù)公司并不用另外建設(shè)銷售網(wǎng)絡(luò)，而是將金融服務(wù)作為一個(gè)商品搭載在經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)鏈上，所以固定資產(chǎn)投入成本很低。
在汽車金融服務(wù)方面是專業(yè)化的，汽車信貸機(jī)構(gòu)是“專賣店”；而銀行就是“百貨公司”。
不過，無(wú)論是“專賣店”還是“百貨公司”在營(yíng)運(yùn)時(shí)都需要一個(gè)良好的信用體系做保證。這兩年，商業(yè)銀行在推廣消費(fèi)貸款時(shí)已經(jīng)在逐步完善其個(gè)人信用制度，但信用體系的建立并不能簡(jiǎn)單靠把用戶資料登記下來(lái)放進(jìn)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)際上，信用體系是與信用貸款同步發(fā)展的。有了高度發(fā)達(dá)的個(gè)人信用貸款才會(huì)有高度發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系。
現(xiàn)在在上海成立了“個(gè)人信用征詢系統(tǒng)”，這個(gè)系統(tǒng)儲(chǔ)備了大量個(gè)人的信用資料，如郵電、供電、房屋等。個(gè)人可以通過向這個(gè)系統(tǒng)付費(fèi)的方式獲得自己的“個(gè)人信用報(bào)告”。中國(guó)人民銀行現(xiàn)在也正在做相關(guān)的工作，如從幾個(gè)銀行的終端接入，將它們的部分信用數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，供聯(lián)網(wǎng)單位查詢。
除了硬件，我們要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有準(zhǔn)確的評(píng)估。在中國(guó)，銀行首先想到的是“他能按期還款嗎？”“你是一個(gè)值得懷疑的人”；首先想到的是“他能按期還款嗎？”而國(guó)外，首先認(rèn)為你是一個(gè)遵紀(jì)守法的客戶，沒有足夠的證據(jù)，他們很少去懷疑客戶的信用。當(dāng)然，不是沒有風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上，大家競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)就是控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，如何能夠快速辨認(rèn)出可能產(chǎn)生壞賬的人很重要。
風(fēng)險(xiǎn)管控最重要
詹國(guó)棟
信貸消費(fèi)能否健康成長(zhǎng)，主要看經(jīng)營(yíng)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。比如，有銀行推出了“8年貸款、零首付”的方式，這就會(huì)造成很大的風(fēng)險(xiǎn)。盡管從付款條件上而言，非常有利于經(jīng)銷商賣車，但是8年的時(shí)間太長(zhǎng)，萬(wàn)一形成的呆賬過多，經(jīng)銷商就會(huì)在銀行面前“失信”。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說，數(shù)過多也不見得有利，比如剩下的3年還要還5萬(wàn)，而車輛的殘值也就4萬(wàn)時(shí)，顯然，這位消費(fèi)者的還款情緒不會(huì)高的。所以，結(jié)果經(jīng)過長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累，我認(rèn)為理想狀況是將貸款期定為3年～4年，再說，這個(gè)時(shí)候，車輛進(jìn)入二手車市場(chǎng)也正好。這類二手車又剛好能夠滿足部分人的購(gòu)車需求。這樣整個(gè)車市就形成了一個(gè)良性循環(huán)，并創(chuàng)造了二手車消費(fèi)信貸的機(jī)會(huì)。
對(duì)于汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，如何找到風(fēng)險(xiǎn)管控、業(yè)務(wù)成長(zhǎng)和投資之間的平衡點(diǎn)，主要看其金融服務(wù)程序設(shè)計(jì)的如何，這其中包括人、電腦系統(tǒng)、利率價(jià)格等為經(jīng)銷商提供的金融條件。
另外，這個(gè)行業(yè)是需要控制風(fēng)險(xiǎn)的，所以一定要保證相對(duì)的獨(dú)立性，不能長(zhǎng)期受其他政策的限制或者等待合作伙伴做出決定，所以從管理績(jī)效而言，保持相對(duì)獨(dú)立的決策是最好的組合。合資，如果雙方從資金、網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)驗(yàn)上能夠達(dá)到1＋1＞2的效果，則是好的；如果雙方的經(jīng)營(yíng)理念不一樣-、考慮事情的優(yōu)先次序也不一樣，決策風(fēng)險(xiǎn)則很大。
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