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據(jù)說(shuō)在美國(guó)，汽車出險(xiǎn)了，只要打個(gè)電話，保險(xiǎn)公司就會(huì)負(fù)責(zé)開來(lái)吊車，把車送入修車行，保修保質(zhì)，車主特別省心省事。現(xiàn)在中國(guó)車險(xiǎn)改革了，什么時(shí)候也能享有這樣的服務(wù)呢？新近加盟平安保險(xiǎn)公司的國(guó)際精算師祝光建分析了中外車險(xiǎn)水平的差距所在。
精算水平的差距
在此次車險(xiǎn)改革中，平安制訂出了國(guó)內(nèi)第一份關(guān)于廣東地區(qū)完整的、具備國(guó)際專業(yè)水準(zhǔn)的車險(xiǎn)費(fèi)率表和精算報(bào)告，其中引人注目的就是在費(fèi)率測(cè)算中引入了“地域系數(shù)”。根據(jù)這份費(fèi)率表，同樣一位顧客在廣東中山購(gòu)買車輛，和在廣東江門購(gòu)買車輛，車險(xiǎn)價(jià)格就不一樣。
那么到底為什么要有“地域系數(shù)”呢？有些城市因?yàn)閾頂D，車多路窄，修理費(fèi)又昂貴，所以車險(xiǎn)就貴，這在精算中稱為車險(xiǎn)的“地域系數(shù)”。
美國(guó)最大的車險(xiǎn)公司Statefarm幾十年前只是一個(gè)中等規(guī)模的公司。通過(guò)精算，它發(fā)現(xiàn)地方和地方之間情況很不相同，但是當(dāng)時(shí)費(fèi)率卻都一樣。于是該公司集中力量，在美國(guó)市場(chǎng)率先推出了價(jià)格根據(jù)地域不同來(lái)劃分的產(chǎn)品，一舉成功。
當(dāng)然這樣的成功是建立在精算高水平基礎(chǔ)上的，精算系統(tǒng)能夠分析出各種不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。險(xiǎn)種之間的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是不同的，同一險(xiǎn)種面對(duì)不同情況，成本又是不同�！暗赜蛳禂�(shù)”只是諸多影響成本的“系數(shù)”中的一種。
在國(guó)外，車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，各家公司在市場(chǎng)中生存發(fā)展，都必須建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系。發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)多達(dá)二三十種，每一種中還有很多等級(jí)。也就是說(shuō)，國(guó)外車險(xiǎn)做得更細(xì)，更多樣化，這是因?yàn)榫闼礁摺１ｋU(xiǎn)精算，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是算出保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本。比如我們售賣日用品，在賣出之前我們就知道這件商品的成本是多少。但是保險(xiǎn)很特殊，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)與否，和賠案金額都有一定偶然性。以前保險(xiǎn)公司沒(méi)有精算，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，只是粗略地分成保額多少，保費(fèi)就是多少，成本和收入有多少聯(lián)系不是很清楚。
現(xiàn)在保險(xiǎn)精算很發(fā)達(dá)，就車險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)精算，分析出同樣的險(xiǎn)種，如果賣給不同的人、不同的車，或者在不同的地方賣，就會(huì)得出不同的產(chǎn)品、不同的服務(wù)方式，當(dāng)然還有不同的價(jià)格。
客戶細(xì)分的差距
精算水平高是保險(xiǎn)公司做好客戶細(xì)分的必備條件。在精算系統(tǒng)的支持下，各個(gè)公司就能夠根據(jù)市場(chǎng)的需求不同和自身優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)出能為目標(biāo)客戶提供最好服務(wù)，又能夠給公司帶來(lái)最大效益的產(chǎn)品。
在世界各地，酒后駕車的風(fēng)險(xiǎn)很大，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不保這樣的駕車者，只要投保人的駕駛記錄上出現(xiàn)酒后駕駛，就不能買車險(xiǎn)了。但就有一家公司通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，這個(gè)人群中有些人一次酒后駕駛被記錄后，就不會(huì)再酒后駕駛了。而這個(gè)人群是被主流市場(chǎng)長(zhǎng)期忽略的，因?yàn)榇蠹叶蓟\統(tǒng)地認(rèn)為酒后駕車太危險(xiǎn)。于是這個(gè)公司就致力于做這門生意，很快就取得成功。
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力越強(qiáng)，在險(xiǎn)種定位、服務(wù)方式創(chuàng)新方面的能力就越強(qiáng)，適應(yīng)市場(chǎng)的能力也就越強(qiáng)。在中國(guó)，現(xiàn)在市場(chǎng)化程度高了，各家公司通過(guò)精算進(jìn)行成本分析和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)多元化的能力會(huì)逐步增強(qiáng)。
在國(guó)外，人們會(huì)根據(jù)自身的承受能力、駕駛技術(shù)等因素，來(lái)選擇免賠額。
現(xiàn)在平安引進(jìn)免賠額條款，平安客戶也可以考慮一下自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力如何來(lái)選擇。比方說(shuō)，一位車齡較長(zhǎng)，駕駛技術(shù)好的客戶，經(jīng)常發(fā)生小危險(xiǎn)造成小程度傷害的可能性較��；一位客戶的經(jīng)濟(jì)情況很好，能夠自己承擔(dān)一定數(shù)額的損失，那他們都可以選擇2000元的免賠額，在2000元內(nèi)的損失，保險(xiǎn)公司不賠償，但這份車險(xiǎn)的價(jià)格就大大降低了。這樣客戶就可以根據(jù)自己的需要，來(lái)選擇把風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司，還是自己承擔(dān)。
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