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車貸險(xiǎn)突然叫停，無異于給正在“井噴”的車市當(dāng)頭潑了一盆冷水：30%到50%比例的購車者選擇分期付款的方式購車，車貸險(xiǎn)為消費(fèi)者貸款買車提供了不少便利。而今車貸險(xiǎn)中途退場，讓一些熱情高漲的汽車經(jīng)銷商深受打擊。
車貸險(xiǎn)是否必須存在
記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，汽車經(jīng)銷商對于車貸險(xiǎn)目前面臨的危機(jī)所持的觀點(diǎn)并不統(tǒng)一。
一種觀點(diǎn)稱，即使所有的產(chǎn)險(xiǎn)公司全部退出車貸業(yè)務(wù)，對經(jīng)銷商汽車的銷售也不會構(gòu)成多大影響，因?yàn)楸姸鄵?dān)保公司已經(jīng)迅速補(bǔ)充上來。擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司在汽車信貸上所扮演的角色基本相同，都是替貸款購車的消費(fèi)者作擔(dān)保。如果購車者無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司向發(fā)放貸款的銀行承擔(dān)賠付責(zé)任。對于消費(fèi)者來說，購買履約保證保險(xiǎn)(車貸險(xiǎn))或者交納保證金，所需費(fèi)用差別不大，10萬元左右的家用轎車保險(xiǎn)費(fèi)用在2000元左右。最近，由于保險(xiǎn)公司對車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)不太熱衷，擔(dān)保公司的市場份額明顯上升，70%-80%的購車者通過擔(dān)保公司向銀行申請貸款。
另一種觀念則認(rèn)為，在汽車消費(fèi)蒸蒸日上的今天，作為汽車信貸的有力保障手段，車貸險(xiǎn)絕不能退出市場。目前個(gè)人購車向銀行申請貸款，最簡便易行的方式就是購買車貸險(xiǎn)。雖然也有其他方式，如求助于擔(dān)保公司，或者房產(chǎn)抵押、提高資信標(biāo)準(zhǔn)等，這樣按揭貸款的手續(xù)更為復(fù)雜，周期更長。以擔(dān)保公司為例，為了減少壞賬率，多數(shù)擔(dān)保公司的做法是對顧客明察暗訪，不但要審查顧客資料，而且還要通過登門“家訪”，把顧客的身家、財(cái)產(chǎn)等調(diào)查得清清楚楚。一旦客戶不按期還款，許多擔(dān)保公司在追還欠款上也有獨(dú)到的功夫。從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，車貸保險(xiǎn)還是最通行、最簡便的辦法。要維護(hù)汽車信貸的健康發(fā)展，車貸保險(xiǎn)決不能撤出市場。
各方都要承擔(dān)責(zé)任
經(jīng)銷商普遍認(rèn)為，造成車貸保險(xiǎn)如今舉步維艱的現(xiàn)狀，經(jīng)銷商、廠家、消費(fèi)者、銀行等都需要承擔(dān)一部分責(zé)任。
車市上絕大多數(shù)貸款購車者都屬于第一次購車，經(jīng)銷商扮演著“指路人”的角色。保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司都要向經(jīng)銷商返還一定比例的手續(xù)費(fèi)，有的經(jīng)銷商單純地根據(jù)返還手續(xù)費(fèi)的多少來向消費(fèi)者推薦貸款擔(dān)保。很多經(jīng)銷商急于把車賣出去，并不會顧及顧客是否有能力償還欠款，更不會向顧客申明他需要履行按時(shí)還款義務(wù)。甚至，早已叫停的“零首付”，部分經(jīng)銷商仍是“上有政策、下有對策”，通過制造“假首付”的協(xié)議書把車賣出去，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)提高。
造成消費(fèi)者不按時(shí)還款很重要的原因是汽車降價(jià)速度太快。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2000年以來，國內(nèi)主流車型價(jià)格每年的下降幅度都在20%左右，車價(jià)下降幅度過快，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了汽車的正常貶值速度。很常見的案例是車買了不到一年，已經(jīng)降了兩三萬元，需要償還的欠款比舊車的價(jià)格還多，有的消費(fèi)者干脆不還錢，反正現(xiàn)在也沒有健全的個(gè)人信用體系來約束個(gè)人行為。即使車追回來，價(jià)值也不足以支付貸款額，保險(xiǎn)公司只有賠錢。造成這一現(xiàn)象的原因是廠家的價(jià)格策略不合理，為謀求利益最大化高價(jià)入市，在市場競爭中又被迫大幅降價(jià)，造成已購車消費(fèi)者心理不平衡。
銀行一直是車貸險(xiǎn)的直接受益者，通過車貸保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使得銀行資金處于零風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。銀行對汽車按揭貸款的發(fā)放，幾乎完全依賴于保險(xiǎn)公司提供的調(diào)查材料和履約保單、機(jī)動(dòng)車輛保單，而很少發(fā)揮自身優(yōu)勢去考察客戶的信用記錄。財(cái)險(xiǎn)公司并非專業(yè)的資信評估部門，對購車人的資信調(diào)查質(zhì)量存在很多漏洞，使得不還款現(xiàn)象層出不窮。
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