2003年4月16日,在北京回龍觀某小區(qū)發(fā)生了這樣一起令人吃驚的事件,停泊在小區(qū)內部停車位上的20余部小轎車被不明人員潑撒硫酸。
春節(jié)以來,類似的汽車集體毀容事件在北京已經發(fā)生了多起,有的是被集體砸壞玻璃,有的則被集體劃傷車身。輿論在呼吁加強小區(qū)物業(yè)管理的同時,心疼的車主、頭疼的物業(yè)也想起了車險商。
“能否獲得保險賠付,要看車輛被毀壞的方式、投保的險種、參加的保險公司,這些因素都將產生不同的處理結果。”中國人民保險公司車險部副總經理畢欣告訴記者。
不在“半圓”之內
如果把車輛可能遇到的風險比作一張圓餅的話,那么保險公司能夠保障的只是其中的一個半圓,并且在半圓之中還要挖去一部分——保險免除責任。
太平洋財險公司北京分公司車險部的翟青否定了一些市場人士將“是否惡意作為能否賠付的標準”,她認為諸如“潑硫酸”這種新情況能否給予賠付,還應該參照具體條款!败囯U條款一般是以列明的方式表述保險公司應該承擔哪些責任,免除哪些責任!蓖ㄟ^調查北京市多家經營車險的保險公司條款,記者都未能發(fā)現能將這一事件劃入保險責任的相關佐證。
在畢欣出示的人保車險合同中也是如此。在人保車險的免責條款中還有這樣的敘述:“車輛被污染所造成的損失”在免責之列!斑@條可以使保險公司免除承擔‘潑硫酸’事件的保險責任。”畢欣說。
那么目前車主能否找到其他保險產品免除此類風險,例如家庭財產險?畢欣給出了否定的答案“家財險的一個特點就是將車輛排除在保險對象之外!憋@然,倒霉的車主除了向小區(qū)物業(yè)討要說法外,保險公司能給予的只是個“真空地帶”。
劃痕、玻璃破碎各不相同
業(yè)內專家指出,一般意義而言,保險商對車身劃痕賠償的主要依據——是否人為。在車輛行駛中由于硬物,如石塊、數枝等劃傷的痕跡保險公司一般都會給予賠付。
但對于人為痕跡,比如寫字、畫畫,也并非無險可保,中國人民保險公司在此次新車險中就推出了車輛劃痕損失險,專門針對這種人為劃傷。但畢欣也同時提醒“此種保險僅限于3年內的新車且作為家庭自用或非營業(yè)用途可以參!。
玻璃破碎險也有一定差異。絕大部分公司是作為一種附加險,需要單獨投保。車主可以自行選擇。人保的做法是將其作為家庭自用汽車損失保險的一部分,不需要單獨投保。
看來,在小區(qū)內劃傷車身、砸毀玻璃的車主還應該看清自己的保單,以便正確向所屬保險公司請求賠付。
車主如何處理此類意外
如果車輛在小區(qū)內發(fā)生此類意外,畢欣建議車主首先要應該保護好現場。“對于一般車主來說,難以判定小區(qū)內發(fā)生的事件哪些屬于保險責任,哪些屬于免除責任。所以保護好現場,及時報案最為必要!
如果經過勘察,確實屬于保險公司責任范圍的,車主可以有兩條方式進行選擇:一、向物業(yè)請求賠償;二、向保險公司請求賠付。專家指出如果車主選擇向保險公司索賠,在保險公司賠付后,保險公司在賠償范圍內代位行使被保險人對物業(yè)請求賠償的權利,同時車主應向保險公司提供必要的文件和自己所知道的有關情況。
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