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對(duì)于有車一族來(lái)說(shuō)，給車輛投保是每年都要面對(duì)的問(wèn)題。但是，很多人只把上車險(xiǎn)作為一項(xiàng)上牌照前必須履行的義務(wù)來(lái)看待，投保后根本不看保單條款，只在出險(xiǎn)或續(xù)保時(shí)才把保單翻出來(lái)，并沒(méi)有意識(shí)到車險(xiǎn)究竟能給自己和愛車帶來(lái)什么樣的保障，自己享有哪些權(quán)利和義務(wù)。
隨著今年初車險(xiǎn)費(fèi)率條款的改革以及4月1日起舊車險(xiǎn)條款將完全退市，各家保險(xiǎn)公司制訂的新車險(xiǎn)產(chǎn)品開始在市場(chǎng)上爭(zhēng)奇斗艷。面對(duì)這么多條件、價(jià)格都不同的產(chǎn)品，有車一族應(yīng)該怎樣選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照怎樣的順序投保才能做到“花小錢辦大事”呢？在3月29日的財(cái)富課堂上，中國(guó)人保北京分公司運(yùn)輸工具險(xiǎn)處處長(zhǎng)兼客戶服務(wù)中心主任谷偉就此與讀者進(jìn)行了面對(duì)面的交流。
投保車險(xiǎn)順序有講究
對(duì)于一般的私家車來(lái)說(shuō)，總體的原則是少花錢，多辦事。因此，在預(yù)算一定的情況下，投保車險(xiǎn)可以按照第三者、車損、盜搶、不計(jì)免賠和其他附加險(xiǎn)的順序進(jìn)行投保。
第三者責(zé)任險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制要求投保的險(xiǎn)種，主要是為了保證交通事故中受害人的利益。第三者險(xiǎn)的最低保額是5萬(wàn)元，很多人就只上5萬(wàn)元的保險(xiǎn)。但是從保險(xiǎn)公司理賠的經(jīng)驗(yàn)看，很多情況下5萬(wàn)元是不夠的，因?yàn)椴荒茴A(yù)料到開車會(huì)撞上什么，有多貴重，需要賠人家多少錢。谷偉建議，一般私家車投保10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，大致就可以應(yīng)付正常的出險(xiǎn)賠償責(zé)任。而10萬(wàn)元第三者險(xiǎn)的保費(fèi)與5萬(wàn)元的相差并不是很大。
第三者責(zé)任險(xiǎn)是只賠別人的險(xiǎn)種，若要保證自身的車輛必須投保車損險(xiǎn)。車損險(xiǎn)作為一個(gè)重要的主險(xiǎn)，這次在各家保險(xiǎn)公司的新條款中都有比較大的價(jià)格變化，整體上看費(fèi)率下調(diào)幅度平均在20%左右，這也是各家公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)高低測(cè)算后調(diào)整的結(jié)果。
盜搶險(xiǎn)也是很重要的險(xiǎn)種。根據(jù)人保北分的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年在該公司投保的車輛丟失了2000多輛，這說(shuō)明車輛遭遇盜搶風(fēng)險(xiǎn)較高，而一般的防盜裝置如拐棍鎖等根本起不到阻礙竊車賊的作用。但是如果車輛總是停放在固定停車場(chǎng)，又加裝了電子防盜裝置等，則可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)情況選擇是否投保盜搶險(xiǎn)。
第四個(gè)需要考慮的險(xiǎn)種是不計(jì)免賠險(xiǎn)。在交通事故中，責(zé)任認(rèn)定一般分為全責(zé)、主要責(zé)任、同等責(zé)任和次要責(zé)任四種情況。保險(xiǎn)的賠償就是依據(jù)這四種責(zé)任來(lái)理賠。一般保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定15%或20%的免賠比例，大部分的責(zé)任由保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)責(zé)，而其余的15%或20%為共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而如果在投保車損險(xiǎn)之后再投保不計(jì)免賠，那么不論你有什么責(zé)任，保險(xiǎn)公司百分之百賠付。當(dāng)然，責(zé)任免除條款除外。
在投保上述主要險(xiǎn)種后，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以考慮玻璃單獨(dú)破碎(人保車損險(xiǎn)中已納入玻璃單獨(dú)破碎責(zé)任)、自燃、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等。此外，各家公司一般都設(shè)有個(gè)性化的產(chǎn)品，來(lái)滿足部分人群的特殊要求，比如車內(nèi)換了一個(gè)高級(jí)裝備，頂上裝架子，安VCD等，都可以投保車上的新增設(shè)備險(xiǎn)。
買車險(xiǎn)不能光圖價(jià)格便宜
很多人買保險(xiǎn)首先看價(jià)格，但谷偉表示，保險(xiǎn)是一種特殊的商品，保險(xiǎn)的定價(jià)基于風(fēng)險(xiǎn)的高低，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有價(jià)格，風(fēng)險(xiǎn)越大，價(jià)格越貴。判斷一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格是否合適，主要應(yīng)該看它保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任有哪些，范圍有多大。
4月1日以后，只是舊車險(xiǎn)停止銷售，而新的車險(xiǎn)產(chǎn)品則會(huì)不斷地推向市場(chǎng)。在車險(xiǎn)改革后，監(jiān)管部門允許保險(xiǎn)公司隨時(shí)調(diào)整自己的產(chǎn)品和費(fèi)率，之后到保監(jiān)會(huì)報(bào)備審批。隨著市場(chǎng)需求的變化，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格、保障責(zé)任、服務(wù)等方面不斷地進(jìn)行調(diào)整。這就意味著今后各家公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)不斷地變化，車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增加而變得更加激烈，消費(fèi)者也將有越來(lái)越多的選擇。
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