1什么情況下意外險(xiǎn)不賠？渝中區(qū)法院昨日發(fā)布一起車險(xiǎn)典型案例。統(tǒng)計(jì)顯示，渝中區(qū)法院2009年以來受理的機(jī)動車輛保險(xiǎn)糾紛占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案件總數(shù)的95%以上。該院金融庭庭長任平表示，車險(xiǎn)市場的價(jià)格戰(zhàn)、渠道混亂、理賠漏洞導(dǎo)致機(jī)動車輛保險(xiǎn)糾紛高發(fā)。該院數(shù)據(jù)還顯示，車主起訴保險(xiǎn)公司未盡到明確說明義務(wù)的案件有451起，占總案件的77.23%，其中保險(xiǎn)公司敗訴93起。保險(xiǎn)公司不愿意履行明確說明義務(wù)。導(dǎo)致業(yè)主不能全面正確地理解合同內(nèi)容，產(chǎn)生糾紛。自2009年以來，因保險(xiǎn)代理人簽名、4S門店簽名和保險(xiǎn)條款交付不及時(shí)引起的案件有69起。典型案例1車主簽訂的保險(xiǎn)合同不承認(rèn)免責(zé)條款。2011年9月9日，楊給自己的車上了保險(xiǎn)。2011年9月13日，他將車借給朋友白某，白某又將車借給張某，張某駕車前往河南途中發(fā)生交通事故。事后車主花了8萬多元（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）修車，然后向保險(xiǎn)公司申請賠償，被拒絕了。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，該車未經(jīng)車主許可借給張某使用，免責(zé)條款規(guī)定“未經(jīng)申請人許可駕駛”屬于免責(zé)范圍。楊起訴保險(xiǎn)公司。他申請鑒定，花了4000多元鑒定。鑒定結(jié)論顯示，——保險(xiǎn)合同上的簽名并非楊所為，而是保險(xiǎn)代理人所為。渝中區(qū)法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未盡到免責(zé)條款規(guī)定的義務(wù)，楊未簽字。因此，保險(xiǎn)公司被判敗訴，賠償車主8萬余元修理費(fèi)。法官說：現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)營銷員經(jīng)常幫助年齡較大或麻煩的投保人填寫保險(xiǎn)單，甚至簽字；在4號店的購車協(xié)議中，約定車險(xiǎn)事宜由4號店辦理，連簽字都由4號店來做，這些看似用心良苦的行為，往往因?yàn)樾∈露涣肆酥Ｒ坏┌l(fā)生交通事故，保險(xiǎn)合同中的一般免責(zé)條款相當(dāng)于說白了。車主可以以對方未明確說明義務(wù)為由要求保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)公司也會承擔(dān)賠償責(zé)任。案例二：肇事逃逸想索賠，保險(xiǎn)不明確。2010年10月24日18時(shí)24分，趙某駕車行駛至重慶醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院外道路時(shí)，將躺在車道上的行人夏某撞傷，駕車后逃離現(xiàn)場。夏靜經(jīng)搶救無效死亡。交巡警認(rèn)定趙負(fù)事故全部責(zé)任，夏負(fù)事故全部責(zé)任。這是商（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）店的主意。他賠償夏親屬22萬元后，以保險(xiǎn)公司未盡到明確的“逃避賠償”義務(wù)為由，向保險(xiǎn)公司提出索賠，但保險(xiǎn)公司堅(jiān)持，如果發(fā)生事故逃逸，法律規(guī)定保險(xiǎn)公司不予理賠。經(jīng)過審理，渝中區(qū)法院判決車主敗訴。法官說法：法律規(guī)定，發(fā)生交通事故，車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即停車，保護(hù)現(xiàn)場，立即搶救受傷人員，并及時(shí)向有關(guān)行政管理部門報(bào)告。事故發(fā)生后逃逸或藏匿的，將依法受到行政處罰或刑事處罰。這個(gè)規(guī)定應(yīng)該是司機(jī)應(yīng)該遵守的普遍準(zhǔn)則和道德底線，司機(jī)應(yīng)該自覺。保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)事由”屬于以法律法規(guī)中的禁止性規(guī)定作為保險(xiǎn)合同的免責(zé)事由。應(yīng)當(dāng)減輕保險(xiǎn)人對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，免責(zé)條款只有通過提示才會生效。減輕保險(xiǎn)人對這一免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，可以有效遏制蘇違法行為的發(fā)生

法官說法：根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人?；蛘咭蚬室膺^失導(dǎo)致事故的性質(zhì)、原因和損失程度難以確定的，保險(xiǎn)人對不確定部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。高某未及時(shí)向公安機(jī)關(guān)或保險(xiǎn)公司報(bào)案，存在重大過失，故敗訴。典型案例四：汽車行駛證到期，想找保險(xiǎn)。2013年11月15日12時(shí)30分左右，黃與其他車相撞，兩車受損，造成人員傷亡。交巡警判定雙方承擔(dān)同等責(zé)任。經(jīng)查，黃的機(jī)動車駕駛證已過檢驗(yàn)有效期。法院審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)條款規(guī)定“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動車未按規(guī)定檢驗(yàn)的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”，由此判定車輛敗訴。法官說法：根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)司法解釋，可以認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)向投保人明確說明了上述免責(zé)條款，免責(zé)條款生效。但發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛的行駛證已超過其檢驗(yàn)有效期，屬于保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。日常生活中，機(jī)動車駕駛證不按規(guī)定時(shí)間審驗(yàn)，駕駛證不按時(shí)審驗(yàn)。雖然以后可以進(jìn)行補(bǔ)充檢驗(yàn)，但一旦在補(bǔ)充檢驗(yàn)前發(fā)生保險(xiǎn)事故涉及保險(xiǎn)理賠，可能會因?yàn)樾旭傋C或駕駛證未按規(guī)定時(shí)間進(jìn)行驗(yàn)證而無法獲得保險(xiǎn)賠償。因此，為了避免這種情況的發(fā)生，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)對機(jī)動車行駛證、駕駛證進(jìn)行驗(yàn)證。典型案例五：私家車發(fā)生租賃事故。保險(xiǎn)說不賠償。2012年8月25日，王從主城區(qū)往合川方向行駛時(shí)，與高速公路左側(cè)護(hù)欄相撞。交通執(zhí)法部門認(rèn)定王全負(fù)有責(zé)任。司機(jī)起訴到法院，要求保險(xiǎn)公司賠償車上人員的保險(xiǎn)金。法院查明，該車的車主被租賃給一家租賃公司，該公司隨后將該車租賃給王。車主周將非營運(yùn)車輛向保險(xiǎn)公司投保，以租賃公司名義從事汽車租賃服務(wù)。車輛性質(zhì)已經(jīng)轉(zhuǎn)化為營運(yùn)性質(zhì)，改變了車輛用途，但他沒有及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。法院最終判決保險(xiǎn)公司不予賠付。法官說法：根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，車輛危險(xiǎn)程度明顯增加的，車輛一方應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。如果車輛未盡到告知義務(wù)，因車輛危險(xiǎn)性明顯增加而導(dǎo)致的事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。