多年來(lái)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直是國(guó)內(nèi)各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的龍頭險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入在大部分保險(xiǎn)公司占到總保費(fèi)的50%以上，有的甚至更高。同時(shí)，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率幾年來(lái)居高不下，一直在60%左右。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)論如何也不能算是一個(gè)效益險(xiǎn)種，在這種情況下，各公司紛紛降費(fèi)，如果是出于一時(shí)促銷的策略，還不要緊，長(zhǎng)此以往，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的效益從何而來(lái)，如何保證各產(chǎn)險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性經(jīng)營(yíng)？
去年各公司爭(zhēng)相降費(fèi)以來(lái)，因?yàn)樾萝囆埋{駛員猛增而導(dǎo)致事故率和賠付率進(jìn)一步上升，保險(xiǎn)公司顯然受到費(fèi)率降低保費(fèi)收入相對(duì)減少和賠付率上升的兩面夾擊，各公司進(jìn)入2004年以來(lái)不斷提高車險(xiǎn)費(fèi)率，顯然是明智之舉。
去年年初車險(xiǎn)費(fèi)率改革的目的是讓利于消費(fèi)者，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的規(guī)范，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。因?yàn)橐恢币詠?lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在許多違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，如超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)給付手續(xù)費(fèi)。較高的“回扣”占了保險(xiǎn)費(fèi)率不小的份額，保險(xiǎn)公司曾經(jīng)以為通過(guò)市場(chǎng)化的通道將保費(fèi)透明化，變“暗扣”為“明扣”，能夠減少成本，有效遏制中介和經(jīng)銷商的違規(guī)經(jīng)營(yíng)。但從實(shí)踐看來(lái)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為屢禁不止決不僅僅是因?yàn)槭琴M(fèi)率的絕對(duì)水平過(guò)高，因此要想依靠對(duì)失控的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的遏制來(lái)消除車險(xiǎn)中的違規(guī)行為，是根本不可能達(dá)到目的的，也解決不了明扣、暗扣的問(wèn)題。變暗扣為明扣的問(wèn)題實(shí)際上主要發(fā)生在公車和汽車經(jīng)銷商那里，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)中私有車輛所占比例逐漸增大，變暗扣為明扣與私有非新車根本沒(méi)關(guān)系，降費(fèi)對(duì)車險(xiǎn)的這部分消費(fèi)者而言，的確嘗到了實(shí)惠，而問(wèn)題主要在于車商和其他中介漫天要“扣”，如果不解決車商和其他中介方面的問(wèn)題，即使保險(xiǎn)人將費(fèi)率降得再低，中介違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象不消除，即使提高保險(xiǎn)費(fèi)，客戶出險(xiǎn)的機(jī)率也不會(huì)因此而有任何改觀。保險(xiǎn)人除了承受賠付率增高甚至虧損之外，不可能對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況有實(shí)質(zhì)的改善。到頭來(lái)利益受損的還是廣大被保險(xiǎn)人。降了費(fèi)又沒(méi)有能減少支出，費(fèi)率上漲自然是保險(xiǎn)公司的無(wú)奈之舉。
車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)維持相對(duì)穩(wěn)定
作為關(guān)系到廣大車主利益的車險(xiǎn)產(chǎn)品，筆者認(rèn)為，應(yīng)該維持價(jià)格的相對(duì)穩(wěn)定，據(jù)筆者的了解，在其他國(guó)家保險(xiǎn)費(fèi)率一年多變的例子十分罕見(jiàn)。過(guò)頻的漲或跌都會(huì)嚴(yán)重影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)的信任，最終有礙車險(xiǎn)產(chǎn)品的健康發(fā)展。
維持車險(xiǎn)費(fèi)率的相對(duì)穩(wěn)定必須重視和加強(qiáng)非壽險(xiǎn)精算制度的建設(shè)。實(shí)行條款費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司應(yīng)以精算技術(shù)為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)的“費(fèi)率分解與組合”，把自由采購(gòu)權(quán)交給投保人，以便投保人根據(jù)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇真正需要的風(fēng)險(xiǎn)保障項(xiàng)目，并按所選定的保障項(xiàng)目計(jì)算繳納保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)“一分錢(qián)、一分貨”的公平交易。因此，車險(xiǎn)精算技術(shù)的廣泛應(yīng)用勢(shì)在必行，精算技術(shù)的支持是保證車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化順利進(jìn)行的技術(shù)基礎(chǔ)。
為了使車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化工作獲得精算技術(shù)的支持，應(yīng)該發(fā)揮和調(diào)動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的積極性，集中國(guó)內(nèi)各公司的專業(yè)技術(shù)力量，成立專門(mén)的車險(xiǎn)精算委員會(huì)，開(kāi)展全國(guó)性的車險(xiǎn)費(fèi)率精算工作，為車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造科學(xué)管理的技術(shù)基礎(chǔ)，改變目前存在著的嚴(yán)重缺乏車險(xiǎn)費(fèi)率定量分析的現(xiàn)狀，并且借助于車險(xiǎn)精算工作的開(kāi)展，推進(jìn)整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算工作。
按照“大數(shù)法則”，單個(gè)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累很難真實(shí)反映車險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基本狀況，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要逐步建立保險(xiǎn)公司完善的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析披露制度，以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)資源的行業(yè)共享。這對(duì)經(jīng)營(yíng)歷史短、業(yè)務(wù)規(guī)模小、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)積累少的公司顯得尤為必要。
促進(jìn)車險(xiǎn)健康發(fā)展
不管是保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人，都應(yīng)客觀地看待和理解車險(xiǎn)費(fèi)率的上漲。從目前情況看，車險(xiǎn)費(fèi)率雖然短期內(nèi)多次上調(diào)，但遠(yuǎn)低于原來(lái)監(jiān)管機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定的條款費(fèi)率，說(shuō)明其仍有上漲的空間。
隨著今年5月1日《道路交通安全法》和新人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)行，以及即將出臺(tái)與《道路交通安全法》配套的強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)條例，一方面，會(huì)促使被保險(xiǎn)人主動(dòng)提高投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額，另一方面，第三者責(zé)任險(xiǎn)成為強(qiáng)制保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照無(wú)盈無(wú)虧原則厘定費(fèi)率，價(jià)格會(huì)相當(dāng)?shù)土�，但與此同時(shí)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)就成為強(qiáng)制保險(xiǎn)之外的補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司為了吸引客戶，必然壓低商業(yè)三者險(xiǎn)的價(jià)格。所以，一旦三者險(xiǎn)被納入法定保險(xiǎn)，商業(yè)三者險(xiǎn)價(jià)格將呈現(xiàn)走低的趨勢(shì)。
車險(xiǎn)費(fèi)率上漲是保險(xiǎn)公司擺脫價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、回歸理性經(jīng)營(yíng)的表現(xiàn)，無(wú)論車險(xiǎn)費(fèi)率今后如何變化，都應(yīng)該由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)和自身經(jīng)營(yíng)情況自發(fā)自主地調(diào)節(jié)其價(jià)格。
