11月4日《新京報》刊發(fā)社論《消費者為何對保險免賠額制度不滿》，認(rèn)為消費者反對這種經(jīng)營做法的原因就在于保險、銀行至今仍然是行政壟斷行業(yè)。筆者認(rèn)為這種觀點有一定道理，但就免賠限額制度本身的合理性及存在價值，若能從不同角度審視和把握，或許更有利于理清認(rèn)識。

　　事實上，“免賠限額”制度許多國家都在實施。但國內(nèi)一些保險公司出臺此類方案時卻往往招來反對聲一片，多少有點南橘北枳的味道。其原因恐怕就在于保險公司未能顧及公眾的平等意愿以及消費觀念和承受能力，采取的是強制性、“一刀切”式的推行方式，這就難免引起消費者的抵觸。而國外保險商在這方面考慮得就比較周到。比如英國汽車保險也設(shè)有自負(fù)額制度，但保險雙方是否訂立自負(fù)額條款及其金額高低，均按個別保險契約予以訂立，而且承擔(dān)自負(fù)額越高者，保險費率越低。我國香港汽車損失險則是依據(jù)損失原因、駕駛?cè)四挲g及經(jīng)驗等多方面因素來確定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的自負(fù)額，此外還有比較完善的無賠款減費制度以鼓勵駕駛員謹(jǐn)慎駕駛等等。這些合理化、人性化的設(shè)計顯然要比搞“一刀切”的做法更具平等性和可行性，更易于百姓接受。

　　近年來我國機動車保險有較快的發(fā)展，但保險條款以及費率體系還比較單一、粗糙，缺乏靈活性和經(jīng)營性，反映風(fēng)險情況的功能較弱。車險費率基本上采取的是“從車費率”模式，即影響費率的因素主要與機動車輛本身有關(guān)，而忽略了不同地域、人員以及事故的差異性，并不完全符合公平原則。為改變這種局面，中國保監(jiān)會在一定程度上賦予了保險公司根據(jù)實際情況調(diào)整保險條款和費率的自由權(quán)，但鑒于保險業(yè)的特殊性，有關(guān)條款和費率的設(shè)置仍應(yīng)遵循我國保險法及相關(guān)法規(guī)所規(guī)定的審批或備案程序。

　　保險條款及費率是把雙刃劍，直接影響到保險商和公眾的切身利益以及保險業(yè)的長足發(fā)展。保險公司在推出新型條款或費率時，應(yīng)當(dāng)立足實際，尊重市場規(guī)律，遵循民法的公平、誠信原則，尤其要避免動輒以格式條款強行讓消費者接受的做法。