汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與金融公司前景分析
根據(jù)新《汽車貸款管理辦法》，本月1日開始，汽車金融公司擁有了從事汽車金融業(yè)務(wù)的權(quán)利。這固然打破了銀行在車貸上的壟斷地位，但由于銀監(jiān)會(huì)對(duì)車貸條款的種種限制，汽車金融公司究竟究竟前景會(huì)如何呢？
4月份開始的緊縮政策可能還將繼續(xù)，并不可避免的影響汽車信貸市場
我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1998年推出后，以年均200%以上的速度迅猛增長，2001年，全國汽車消費(fèi)信貸余額為436億元，2002年，汽車消費(fèi)信貸余額達(dá)到了945億元，截至2004年6月末，金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2%，成為僅次于個(gè)人住房貸款之后的最重要的消費(fèi)信貸品種。蓬勃發(fā)展的汽車信貸市場對(duì)促進(jìn)汽車銷售的增長、滿足汽車消費(fèi)需要發(fā)揮過積極的作用，成為汽車消費(fèi)市場的重要支柱之一。然而，自2003年起，在貸款規(guī)模上升的同時(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)也開始暴露。進(jìn)入2004年，由于汽車貸款壞賬的不斷提升，為了規(guī)范信貸市場，避免風(fēng)險(xiǎn)，國家通過了一系列宏觀調(diào)控手段對(duì)汽車信貸市場進(jìn)行了治理、整頓和規(guī)范。先是央行整頓車貸，再是保監(jiān)會(huì)正式叫停車貸業(yè)務(wù)密切相關(guān)的車貸險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)又在7月份對(duì)一直有“車?yán)洗蟆敝Q的農(nóng)行汽車信貸進(jìn)行了專項(xiàng)檢查。8月16日，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式公布了新制定的《汽車貸款管理辦法》(以下簡稱新辦法)，并于10月1日起正式實(shí)施。該辦法對(duì)1998年版《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》作了多處大的調(diào)整和修改。不過，最引人注目的是，綜觀其中內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，防范信貸市場風(fēng)險(xiǎn)問題是其中一個(gè)突出的重點(diǎn)。這一法規(guī)的推出，對(duì)于涉及汽車信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響肯定是十分深遠(yuǎn)的。
除去汽車貸款壞賬提升的因素外，目前的宏觀經(jīng)濟(jì)背景也需要制約汽車信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)。目前，宏觀經(jīng)濟(jì)存在著從“投資過熱”向“經(jīng)濟(jì)過熱”方向轉(zhuǎn)變的危險(xiǎn)，有必要繼續(xù)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)采取經(jīng)濟(jì)和行政性的緊縮手段，信貸規(guī)模將受到控制。自2003年以來，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的固定資產(chǎn)投資規(guī)模過大、速度過快，貨幣信貸增速偏快，煤電油運(yùn)緊張，物價(jià)上漲壓力較大等問題。2004年，這些問題仍舊沒有得到根本性的改變，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，今年1-7月，全國城鎮(zhèn)累計(jì)完成固定資產(chǎn)投資27116億元，同比增長31.1%，和去年同期相差不大。1-7月我國居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)(CPI)上漲3.8%，商品零售價(jià)格總水平上漲2.6%，工業(yè)生產(chǎn)資料流通環(huán)節(jié)價(jià)格總水平上漲14%，達(dá)到了1997年以來同期最高漲幅。尤其是7月份上漲了5.31%，超過了央行設(shè)定的5%警戒線。2004年上半年貨幣供給(M2)增速16.2%，金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額增速16.3%，雖然低于2003年下半年的增速，但仍處于一個(gè)較高的水平。對(duì)此，國家從4月份開始就采取了一些緊縮政策，其中最重要的是貨幣市場的緊縮，包括央行幾次提高存款準(zhǔn)備金比率，銀行管理機(jī)構(gòu)嚴(yán)格控制信貸規(guī)模支出等等，這些措施看來以后還得繼續(xù)，將不可避免的影響汽車信貸市場。
風(fēng)險(xiǎn)控制手段面面觀
還是讓我們來解讀一下新辦法中對(duì)汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)控制具體規(guī)定——
新辦法通過擴(kuò)大貸款人規(guī)模來分散風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。新管理辦法擴(kuò)大了貸款人的范圍，將貸款人由國有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。它為各種金融機(jī)構(gòu)開展汽車貸款業(yè)務(wù)提供了一個(gè)完整統(tǒng)一的規(guī)范，不論是銀行還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，是中資機(jī)構(gòu)還是外資機(jī)構(gòu)，都將在這一辦法的指導(dǎo)下開展平等競爭。由于汽車信貸與商業(yè)銀行的其他金融衍生產(chǎn)品有極大的不同，獨(dú)立性太強(qiáng)，不適合商業(yè)銀行來運(yùn)作，這些年來的實(shí)踐證明，汽車信貸服務(wù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已構(gòu)成了雞肋。如果再又由這些銀行去做這個(gè)業(yè)務(wù)的話，則銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增多很多。如果讓更多地由專業(yè)化的非銀行金融機(jī)構(gòu)來操作，一方面可以加強(qiáng)信貸市場的競爭，另一方面也會(huì)相應(yīng)減少汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)以及銀行要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。近期四大汽車巨頭組建的金融公司紛紛獲得車貸市場準(zhǔn)入證就能很好地說明它帶來的變革。
在擴(kuò)大個(gè)人申請(qǐng)貸款的同時(shí)，新辦法還加強(qiáng)對(duì)個(gè)人汽車信貸的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)控制。個(gè)人汽車信貸在整個(gè)汽車信貸中占有非常重要的比重，同時(shí)其違約風(fēng)險(xiǎn)也是最高的，這個(gè)反映了當(dāng)前我國社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無法建立的情況下，銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。另外，就是首次明確了在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺(tái)居民以及外國人也可以申請(qǐng)車貸。這個(gè)反映了政府有意將汽車信貸市場做大做好的意圖，新增加的人員一般來講償還貸款本息的能力較強(qiáng)，而且貸款買車的消費(fèi)觀念也較強(qiáng)，因此，增加這部分人員可以提高貸款的規(guī)模的質(zhì)量，也是為了減少風(fēng)險(xiǎn)。
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