關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛三者責(zé)任險(xiǎn)賠償問題的思考
2004年5月1日開始實(shí)施的《道路交通安全法》在具體實(shí)施過程中，關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償問題備受爭議。
機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，指的是指承保的機(jī)動(dòng)車輛在行駛或停放的過程中，由于過失行為對(duì)于第三方的財(cái)產(chǎn)或人身造成損害時(shí)，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。主要涉及到保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人和受到損害的第三方。
按照最高人民法院《關(guān)于新的人身損害賠償審理標(biāo)準(zhǔn)是否適用于未到期機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同問題的答復(fù)》的解釋，持有未到期機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人既可以繼續(xù)履行2004年5月1日前簽訂的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同，也可以經(jīng)協(xié)商依法變更保險(xiǎn)合同，即可以通過適當(dāng)提高保額來規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)。但是，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，在機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例出臺(tái)之前，保險(xiǎn)費(fèi)率最多只能上漲10%。
顯然，這樣的費(fèi)率水平很難承擔(dān)新增風(fēng)險(xiǎn)。因此，在這種情況下，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人提出變更合同的要求時(shí)，通常采取拒絕或者要求被保險(xiǎn)人搭載購買其他險(xiǎn)種。盡管這種做法有違法之嫌，但是也是無奈之舉，畢竟保險(xiǎn)公司是以實(shí)現(xiàn)盈利為目標(biāo)的。同時(shí)，對(duì)于受到傷害的第三者來說，在無法得到來自保險(xiǎn)公司的足額補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人暫時(shí)無力承擔(dān)時(shí)，根據(jù)《道路交通安全法》，可以求助于道路交通事故社會(huì)救助基金，但事實(shí)上，國務(wù)院的相關(guān)規(guī)定仍未出臺(tái)，求助之路是無法實(shí)現(xiàn)的。
通過上面的分析，必然會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，在國務(wù)院關(guān)于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例和道路交通事故社會(huì)救助基金的具體辦法出臺(tái)之前，持有未到期機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，需要承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)《道路交通安全條例》及保險(xiǎn)合同作出的賠償與實(shí)際的賠償責(zé)任的差額，將由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。被保險(xiǎn)人有能力承擔(dān)這一差額尚可，如果被保險(xiǎn)人無力承擔(dān)，其生活狀態(tài)必將受到較大的影響。
但是，事實(shí)上，這一差額本應(yīng)由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。因?yàn)椋凇兜缆方煌ò踩ā穼?shí)施前，保險(xiǎn)公司有半年多的時(shí)間去修改條款、修改費(fèi)率，同時(shí)有義務(wù)告知被保險(xiǎn)人通過增加保額等方式應(yīng)對(duì)這一社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的，但保險(xiǎn)公司采取消極態(tài)度面對(duì)提高保額的要求，這樣就使得本來由保險(xiǎn)公司不作為和消極作為造成的損失由被保險(xiǎn)人承擔(dān)了，這對(duì)被保險(xiǎn)人是不公平的。
因此，筆者認(rèn)為，相關(guān)部門應(yīng)監(jiān)督保險(xiǎn)公司積極履行最高人民法院《關(guān)于新的人身損害賠償審理標(biāo)準(zhǔn)是否適用于未到期機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同問題的答復(fù)》的解釋，與持有未到期機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人協(xié)商，變更保險(xiǎn)合同，承擔(dān)《道路交通安全法》的賠償責(zé)任和由此帶來的損失，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。
通過這一賠償問題，我們看到目前保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)業(yè)尚未對(duì)各種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)形成應(yīng)對(duì)機(jī)制，不能很好地判斷社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)帶來的后果，及時(shí)作出應(yīng)對(duì)措施，使得自己和被保險(xiǎn)人都承擔(dān)了責(zé)任，對(duì)于尚處于初級(jí)發(fā)展階段的中國保險(xiǎn)業(yè)來說，這應(yīng)該是一件好事，畢竟損失不是很大，但希望保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)業(yè)能汲取教訓(xùn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，積極應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，使得我國的保險(xiǎn)業(yè)能更健康地發(fā)展下去。
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