[2004-11-08 17:38:18]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 王立嘉 　　 責(zé)任編輯: wangfen

　　“貸款買汽車的人，都是在拿今天賭明天！”這是新的《汽車貸款管理辦法》10月1日起實(shí)施后，記者在采訪時(shí)聽到的消費(fèi)者的議論。對(duì)于提高了貸款門檻的新辦法，正在持幣觀望的劉先生表示：他準(zhǔn)備放棄貸款買車的選擇。他說現(xiàn)在還堅(jiān)持貸款買車的人肯定有不得不購車的理由，而手頭又實(shí)在緊張。用他的話說，“汽車本身就是消費(fèi)品，逐年折舊、不斷貶值，如果要求我每個(gè)月還承擔(dān)那么重的還款壓力，還不如再忍兩年攢夠了錢全款買車�！�

　　手續(xù)復(fù)雜拒人千里

　　記者詢問一些正準(zhǔn)備買車的朋友對(duì)汽車貸款的看法，最集中的回答就是“手續(xù)太麻煩了”。據(jù)介紹，辦理汽車貸款的手續(xù)為：身份證、戶口本、收入證明、居住證明、婚姻證明等。開好了拿全了證明交給銀行核實(shí)，然后等銀行通知“面試”，經(jīng)過一場(chǎng)并不比找工作輕松多少的考核審查并通過后，才可以簽合同。

　　據(jù)記者了解，《辦法》出臺(tái)后，光大銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行都要求首付比例不低于30%，而中國工商銀行則要求不低于40%。門檻的抬高肯定對(duì)車貸的業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的消極影響，但銀行普遍沒有什么反對(duì)的聲音。光大銀行的一個(gè)工作人員告訴記者，早在2003年底他們就已經(jīng)收緊了錢袋，車貸業(yè)務(wù)從之前的一個(gè)月200多筆一下子下降到只有20多筆，因?yàn)椤拔覀児ぷ鞯闹攸c(diǎn)都放在追債方面了�！�

　　代理公司比銀行牛

　　“現(xiàn)在是銀行求著我�！北本┐笈d的一家經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的公司負(fù)責(zé)人有幾分得意地對(duì)記者說。銀行財(cái)大氣粗，怎么會(huì)求著這些代理公司呢？這一局面的形成主要是前幾年不規(guī)范的車貸操作造成的。

　　1998年9月11日公布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定：借款人要有穩(wěn)定的收入來源，在首付款、保險(xiǎn)、保證金等手續(xù)以及辦理好車輛抵押手續(xù)的前提下，就能獲得銀行的貸款支持。當(dāng)時(shí)，各個(gè)銀行為了搶奪市場(chǎng)，多有違反操作規(guī)程，紛紛降低首付款比例。零首付的出現(xiàn)以及對(duì)借款人資信情況核實(shí)的忽略造成了銀行大筆貸款“死”在了賬面上。據(jù)了解，如今銀行的死賬率已高達(dá)40%。據(jù)北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年年初統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入京城車貸“黑名單”的借款人達(dá)3165人，涉及金額幾億元。

　　由于銀行當(dāng)初急于擴(kuò)展業(yè)務(wù)，很多代理公司都是在“超風(fēng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)。從某種意義上來說，通過代理公司貸款，銀行的風(fēng)險(xiǎn)并沒有真正轉(zhuǎn)移，反而提高了。事實(shí)上，由于汽車作為一種特殊的個(gè)人消費(fèi)品，流動(dòng)性大，發(fā)生不還款時(shí)，很難對(duì)欠款車輛進(jìn)行追繳。為了追債，不少代理公司不得不24小時(shí)在貸款人家門口蹲點(diǎn)，有些公司甚至為貸款車輛安裝了移動(dòng)目標(biāo)監(jiān)控系統(tǒng)。

　　汽車貸款明天啥樣

　　在北方汽車交易市場(chǎng)，記者采訪到了正在看車的馬先生，他對(duì)新《辦法》有諸多不滿。他說，從去年就一直準(zhǔn)備等車價(jià)再降點(diǎn)就貸款買車，但車價(jià)一直降得沒邊兒，不知道何時(shí)是底�，F(xiàn)在《辦法》又把門檻抬得那么高，讓消費(fèi)者望而卻步�！般y行在想方設(shè)法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可老百姓貸款買車更難的問題又怎樣解決呢？今后的車貸業(yè)務(wù)還有沒有人做？”

　　中國汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光曾在“金融新政時(shí)期的中國汽車產(chǎn)業(yè)”論壇上發(fā)表自己的看法，他認(rèn)為汽車消費(fèi)信貸目前不是一個(gè)能賺錢的行業(yè)。他形容銀行做汽車信貸容易“鬧得四鄰不安”。他說，第一要找保險(xiǎn)公司做保險(xiǎn)，第二要找銷售商做擔(dān)保，第三要找警察做抵押登記，第四消費(fèi)者還要自己找個(gè)擔(dān)保人。車找不到了，還要找警察，車找到以后，還要找汽車經(jīng)銷商處理掉。銀行沒有完整做這個(gè)事業(yè)的能力。

　　但是，一組數(shù)據(jù)仍然十分誘人，能夠讓關(guān)心車市的人相信未來幾年的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大。目前的汽車銷售中，只有10%-15%涉及汽車信貸，而全球市場(chǎng)的這一比例平均達(dá)到70%。另外，中國目前有能力購買汽車的家庭約有800萬家，預(yù)計(jì)5年后將達(dá)到4200萬家。而國內(nèi)汽車市場(chǎng)的總市值也在以10%的年增長(zhǎng)率遞增，照這速度，2007年以后將翻一番。這么一大塊蛋糕難道就看著它慢慢晾干？

　　對(duì)此，新《辦法》允許國內(nèi)外有實(shí)力的汽車生產(chǎn)企業(yè)以這種非金融機(jī)構(gòu)開展汽車金融業(yè)務(wù)。這就意味著，汽車金融公司這個(gè)在國外購車的主流模式終于被允許正式登陸中國。把汽車銷售中應(yīng)得的利潤(rùn)，補(bǔ)貼到汽車金融公司中，通過向下浮動(dòng)汽車貸款利率來促進(jìn)汽車的銷售，無疑是一個(gè)雙贏的選擇。但業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，現(xiàn)在汽車金融的門檻過高。5億元的注冊(cè)資金，甚至?xí)��?A target=_blank>福特這樣的大公司拒之門外。而且《辦法》還規(guī)定不能直接融資，這不僅制住了外國公司，也把自己人制住了。

　　《汽車貸款管理辦法》剛剛實(shí)施�！掇k法》是否能在規(guī)范信貸安全的同時(shí)，讓車貸這支刺手的玫瑰繼續(xù)在汽車市場(chǎng)這片大花園中吐露芬芳，還需要市場(chǎng)的檢驗(yàn)和認(rèn)可。

　　相關(guān)鏈接

　　汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷商庫存融資和對(duì)汽車營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。

　　目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%(3850億)是現(xiàn)金銷售，約70%(9150億)有融資性安排。在9150億的融資性銷售中，新車銷售占了56%(5150億)，舊車占了44%(4000億)；在具體銷售形式中，貸款占78%(7150億)，融資租賃占22%(2000億)；在地域分布上，北美占46%(4200億)，西歐占28%(2550億)，世界其他地區(qū)占26%(2400億)，年增長(zhǎng)率在2%左右。

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