中國汽車信貸市場陷足于個人信用的缺失
[2004-11-08 17:38:17]
太平洋汽車網(wǎng)
胡進(jìn)之
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wangfen
中國人民銀行研究局的紀(jì)敏博士對《財經(jīng)時報》表示，個人征信體系的建立對汽車信貸有一定的幫助，但肯定不能解決根本問題，整個汽車信貸市場信用的完善還需五到十年時間。
中國汽車信貸市場的蛋糕究竟有多甜?
嘗試過這個蛋糕的金融機(jī)構(gòu)或許多是苦不堪言。曾以為這個蛋糕可以吃得滿嘴流油的保險公司，如今也只好悻悻而退，而此前一直唱主角的商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險的考慮，也增強了貸款資格的審核；目前磨掌擦拳的外資金融公司或許不久也將嘗到“淮枳”的味道。
據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年4月以來，國內(nèi)的汽車消費市場一直低迷。截至8月底，汽車貸款金額只有1763億元，較去年同期下降83億元；而去年全年比前年則增加了620億元。
《財經(jīng)時報》在采訪中了解到，除國家宏觀調(diào)控力度加大，廠商不斷降價使消費者產(chǎn)生持幣待購心理外，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信貸萎縮，是導(dǎo)致汽車信貸市場低迷的重要原因，而信貸萎縮的直接原因就是中國個人信用體系缺失。
據(jù)了解，因個人信用缺位，目前中國私車貸款約30%違約還款，10%的汽車貸款難以收回，絕大多數(shù)保險公司在車貸險上虧本經(jīng)營。
不過，中國人民銀行研究局的紀(jì)敏博士對《財經(jīng)時報》表示，個人征信體系的建立對汽車信貸有一定的幫助，但肯定不能解決根本問題，整個汽車信貸市場信用的完善還需五到十年時間。
目前，中國汽車信貸市場已由原來的商業(yè)銀行獨享，擴(kuò)大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及專業(yè)汽車金融公司三足鼎立的局面。
鋪滿鮮花的荊棘
隨著上汽通用、大眾汽車金融公司近期開業(yè)，福特、豐田進(jìn)入籌備期，多家汽車制造商欲成立汽車金融公司消息傳開，中國汽車金融市場的發(fā)展正受到越來越多的關(guān)注。
回顧中國的汽車信貸業(yè)務(wù)，可以發(fā)現(xiàn)其發(fā)展一直與風(fēng)險相伴，且隨著宏觀經(jīng)濟(jì)變化、金融體制改革及汽車消費量的加大，風(fēng)險也達(dá)到歷史高峰。
1996至1997年，伴隨著“擴(kuò)大內(nèi)需”政策，汽車信貸消費作為其中的一項政策被提出；1998年，《汽車消費信貸管理辦法》頒布，當(dāng)時可以開展汽車信貸業(yè)務(wù)的只有四大國有商業(yè)銀行，且在業(yè)務(wù)上管理相對嚴(yán)格，由于汽車消費量不大，這項業(yè)務(wù)并未獲太多認(rèn)可。
2000年后的兩三年時間內(nèi)，中國汽車消費激增。2002年1至11月，累計銷售轎車首次突破百萬輛大關(guān)，達(dá)到102.07萬輛，同比增長55%。2002年同時也是中國加入WTO的第一年，汽車金融業(yè)是中國對外承諾加入WTO后完全對外開放的惟一金融領(lǐng)域。
不過，汽車信貸領(lǐng)域的風(fēng)險逐漸暴露，去年，很多從事這項業(yè)務(wù)的銀行都將保險公司拉了進(jìn)來，作為分擔(dān)風(fēng)險的一種措施。保險公司亦認(rèn)為，將信用保證金和車險一起銷售，可以擴(kuò)大銷售份額。
然而事與愿違，汽車信貸市場的風(fēng)險出乎保險公司預(yù)料，騙貸行為時有發(fā)生。保險公司不愿再為銀行承擔(dān)汽車信貸風(fēng)險，他們選擇了逐漸退出。
銀行的目光落到經(jīng)銷商身上。但由于實力有限，經(jīng)銷商也不能為銀行分擔(dān)風(fēng)險，加上商業(yè)銀行對風(fēng)險控制越來越重視，商業(yè)銀行對汽車信貸業(yè)務(wù)有所收縮。
此外，銀行出于防范風(fēng)險的考慮，增加了貸款資格的審核；由于資格審核日益嚴(yán)格，借款人認(rèn)為手續(xù)繁瑣且不能提供高質(zhì)量的服務(wù)，而把希望寄托在外資汽車金融公司身上。
“信用”誰信
汽車消費信貸近年風(fēng)險凸現(xiàn)，并導(dǎo)致銀行的車貸業(yè)務(wù)萎縮。在一般人看來，中國個人信用體系缺失是重要原因之一。
到目前為止，國內(nèi)仍然沒有建立起一個具有足夠代表性的個人信用系統(tǒng)，社會化的信用體系極不健全，此外，信用觀念在中國市場還有待普及。
雖然個人信用體系將于年內(nèi)在部分地區(qū)試運行，明年將實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，不過這個信息并未引發(fā)業(yè)內(nèi)人士的興奮，他們依然把貸款人自身的風(fēng)險控制水平作為下一步的重點工作。
一家汽車經(jīng)銷商的負(fù)責(zé)人告訴《財經(jīng)時報》，目前貸款買車的大部分是中小企業(yè)主，用途是為企業(yè)發(fā)展。在他看來，就中國的消費水平來看，所有的工薪階層買車都是一種不成熟行為，無力還貸的可能性非常高。
“因此，他們并不愿意開展太多個人業(yè)務(wù)，個人信用體系的建立也就不能發(fā)揮非常重要的作用�！彼f。
雖然一些外資汽車金融機(jī)構(gòu)在國外已是百年老店，從事汽車信貸經(jīng)驗豐富，但在某些業(yè)內(nèi)人士看來，這也像空中樓閣。亞飛汽車集團(tuán)董事長郭基元認(rèn)為，在中國的個人信用體系不健全的情況下，外資的很多優(yōu)勢技術(shù)沒有用武之地。
“汽車信貸的核心是風(fēng)險控制，”他說，“國外汽車金融公司在這方面有很強的經(jīng)驗和很高的技術(shù)。但由于中國個人的信息很不全，資料也有很多錯誤，在這種情況下，再先進(jìn)的技術(shù)也沒有用。目前中國市場上比較有用的風(fēng)險管理辦法恰恰是一些很‘土’的辦法，比如家訪之類。這種辦法外資汽車金融公司不可能使用。 ”
誰來提供“信用”
雖然信用是將來汽車信貸的重要根基，但誰來提供信用，目前也沒有統(tǒng)一的口徑。
事實上，許多人對個人信用體系所供信息的“有效性”也是疑慮重重�！叭绻畔碓幢旧砭筒粶�(zhǔn)確，情況豈不是將會更糟？”一位汽車經(jīng)銷商對記者表示。
據(jù)郭基元介紹，現(xiàn)在中國的個人資信調(diào)查主要是從對公調(diào)查延續(xù)下來，基本根據(jù)幾個人的經(jīng)驗再加上“拍腦袋”想出來的�！皞�人資信評估所需要的個人收入證明，有一半是虛假的”。
由于個人汽車消費信貸是通過經(jīng)銷商以及擔(dān)保公司和銀行發(fā)生聯(lián)系，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前商業(yè)銀行手中基本沒有個人信用的數(shù)據(jù)，銀行顯示的數(shù)據(jù)是借款人大部分都已還款。
但實際情況是，這些款多由中介機(jī)構(gòu)代還，這導(dǎo)致銀行數(shù)據(jù)的不真實。真實的數(shù)據(jù)其實掌握在經(jīng)銷商、中間商手中，由于經(jīng)銷商并未實現(xiàn)統(tǒng)一管理，他們各自為政，且因不重視歷史數(shù)據(jù)的積累而導(dǎo)致很多數(shù)據(jù)丟失。
此外，由于汽車信貸數(shù)據(jù)有別于一般的企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，更牽涉到個人隱私問題，因此也無法交給專業(yè)的資信公司去做。
在業(yè)內(nèi)人士看來，汽車經(jīng)銷商認(rèn)為，專業(yè)資信公司沒有足夠的專業(yè)知識去掌握汽車信貸的信用數(shù)據(jù)；資信公司也表示，目前從事這類業(yè)務(wù)不僅無利可圖，且沒有相關(guān)法律保障，開展業(yè)務(wù)的條件沒有成熟。
沒有合適的機(jī)構(gòu)去搜集、保管個人信息，使得信息的真實性大受折扣。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，在真實信息缺失的情況下，個人信用體系能發(fā)揮的作用很有限。
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