消費(fèi)者到汽車金融公司貸款買車要等明年

[ 04-11-8 17:38 ]　　太平洋汽車網(wǎng)　　

　　致命難題：考察借款人的信用

　　給汽車消費(fèi)者放貸的風(fēng)險(xiǎn)該怎么防范？這個(gè)擺在國(guó)內(nèi)銀行面前的難題同樣擺在汽車金融公司的面前。整個(gè)社會(huì)面臨信用缺失的窘境，數(shù)據(jù)顯示，在國(guó)內(nèi)私車貸款約30％違約還貸，10％的汽車貸款難以收回。這些來自國(guó)外的汽車金融公司有什么“秘方”來考察借款人的信用？

　　“給經(jīng)銷商放貸幾乎可以說是零風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻?jīng)銷商本來就是廠家經(jīng)考察后授權(quán)的特約銷售機(jī)構(gòu)，信譽(yù)有保障，金融公司替經(jīng)銷商掏錢從廠家買車，經(jīng)銷商每賣一臺(tái)車，錢就直接進(jìn)到金融公司的賬上；另外，一旦經(jīng)銷商的資金出現(xiàn)問題，金融公司頂多把經(jīng)銷商處的汽車收回。”我市一家上海通用的經(jīng)銷商這般解釋。他說，給個(gè)人貸款那就麻煩了，國(guó)內(nèi)既沒有針對(duì)個(gè)人的權(quán)威的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒有信用方面的法規(guī)，金融公司不得不謹(jǐn)慎。

　　通用汽車金融公司稱，他們已經(jīng)用自己的“風(fēng)險(xiǎn)控制”程序在許多同樣沒有征信制度的亞洲和拉美國(guó)家獲得了成功，因此通用汽車金融公司絕對(duì)有在中國(guó)這樣的國(guó)家做生意的“專有技術(shù)”。福特汽車金融公司表示，一方面有成功的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和全球的經(jīng)驗(yàn)，另一方面，汽車金融機(jī)構(gòu)應(yīng)和銀行密切合作，共同探討如何建立健全中國(guó)的信用機(jī)制。

　　汽車金融公司都有自己的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，這套系統(tǒng)通過相關(guān)軟件來完成，一種理想的狀況是，經(jīng)銷商根據(jù)這套軟件來填寫客戶資料，然后由系統(tǒng)自動(dòng)甄別是否可以放貸以及貸款額度。

　　問題在于，這套管理系統(tǒng)怎樣投合國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的“脾氣”，以及怎么確保這些客戶資料的真實(shí)性。這是導(dǎo)致汽車金融很難短時(shí)間在國(guó)內(nèi)開展起來的關(guān)鍵因素。

　　國(guó)外車貸：只要一張信用卡

　　發(fā)達(dá)國(guó)家都有一套健全完善的信用體系，通過個(gè)人的信用卡就知道個(gè)人的信用情況了。據(jù)介紹，國(guó)外的汽車金融公司針對(duì)個(gè)人的放貸非常簡(jiǎn)單，只要輸入個(gè)人的信用卡號(hào)，就能根據(jù)此人的信用狀況得出放貸限額。

　　在美國(guó)，通過信貸和租賃買車占汽車消費(fèi)的比例為92％，英國(guó)為80％，德國(guó)為75％，日本為44％。全球各大汽車集團(tuán)旗下的汽車金融公司的車貸經(jīng)營(yíng)，大多成為超過汽車制造的集團(tuán)主要利潤(rùn)來源。龐大的車貸市場(chǎng)主要是建立在健全的信用體系基礎(chǔ)上的，有許多信用評(píng)級(jí)和信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，專門收集、記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案，如消費(fèi)者的信用往來、個(gè)人負(fù)債、消費(fèi)模式、是否有財(cái)務(wù)欺詐行為或個(gè)人破產(chǎn)記錄等。

　　另外，汽車金融的利率浮動(dòng)，在國(guó)外完全是自主的，美國(guó)“9·11”之后，汽車市場(chǎng)低迷，就有汽車金融公司提出“零利率”來刺激消費(fèi)；汽車金融公司還可以直接融資在市場(chǎng)上發(fā)行債券，其資金80％來自資本市場(chǎng)，國(guó)外像通用、福特這樣信譽(yù)好的汽車金融公司，資金會(huì)主動(dòng)來找他們。

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