銀行壟斷被打破 車(chē)貸新規(guī)助力汽車(chē)信貸
中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合頒布了新的《汽車(chē)貸款管理辦法》，這個(gè)將于今年10月1日起正式實(shí)施的車(chē)貸新規(guī)，在貸款人、借款人范圍，車(chē)貸首付比例年限等關(guān)鍵問(wèn)題上，都與1998年的老版本有很大變化。高級(jí)汽車(chē)工業(yè)分析師張伯順認(rèn)為，汽車(chē)是信貸敏感性的商品。從4月開(kāi)始的汽車(chē)銷(xiāo)售疲軟，部分原因是銀行緊縮車(chē)貸引發(fā)的市場(chǎng)反應(yīng)。上汽通用金融公司的開(kāi)業(yè)，豐田、大眾、福特等汽車(chē)業(yè)巨頭的積極介入，再加上新的《汽車(chē)貸款管理辦法》出臺(tái)，汽車(chē)信貸市場(chǎng)將完成一輪新的調(diào)整，汽車(chē)信貸的活躍必將對(duì)目前低迷的車(chē)市回暖起到促進(jìn)作用。
銀行壟斷被打破
從1998年人民銀行允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，車(chē)貸業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行“獨(dú)享”業(yè)務(wù)。而伴隨著新辦法，能經(jīng)營(yíng)車(chē)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)也擴(kuò)大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及汽車(chē)金融公司。在2006年以后，估計(jì)屆時(shí)獲批經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的外資銀行也有望在車(chē)貸上“插上一腳”。從銀行壟斷到“三足鼎立”，貸方更加多元化預(yù)示著中國(guó)的汽車(chē)信貸進(jìn)入新的發(fā)展階段。
其次，申請(qǐng)貸款人的范圍也有了突破。外國(guó)人能否申請(qǐng)車(chē)貸此前一直沒(méi)有成文的規(guī)定。而新辦法首次明確了“國(guó)民待遇”——除中國(guó)公民以外，在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)車(chē)貸。
加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理
與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點(diǎn)是專(zhuān)門(mén)設(shè)立了一章內(nèi)容，明確“風(fēng)險(xiǎn)管理”，要求貸款人之間建立汽車(chē)貸款信息交流制度，這意味著如果借款人出現(xiàn)任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快在“黑名單”中出現(xiàn)。
為了降低風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)貸新辦法對(duì)自用車(chē)、商用車(chē)以及二手車(chē)等不同類(lèi)型的汽車(chē)貸款，設(shè)置了完全不同的貸款期限、貸款最高限額。其中，新辦法對(duì)二手車(chē)的貸款規(guī)定最為嚴(yán)格，首付金額必須為所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50％以上，而且貸款期限不得超過(guò)3年；其次是商用車(chē)貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過(guò)5年；對(duì)與個(gè)人關(guān)系最為密切的自用車(chē)貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。
此外，新的車(chē)貸管理辦法也第一次規(guī)定了車(chē)價(jià)確定的參考原則。即新車(chē)價(jià)格是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車(chē)生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，二手車(chē)價(jià)格是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。
重要條款鏈接：
第三條本辦法所稱(chēng)貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
第六條汽車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)5年，其中，二手車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)3年，經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款的貸款期限不得超過(guò)1年。
第九條借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：
（一）是中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；
�。ǘ┚哂杏行矸葑C明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；
�。ㄈ┚哂蟹�(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；
�。ㄋ模﹤�(gè)人信用良好；
（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；
�。┵J款人要求的其他條件。
第二十二條貸款人發(fā)放自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80％；發(fā)放商用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70％；發(fā)放二手車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50％。
……對(duì)二手車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。
第二十八條貸款人應(yīng)建立汽車(chē)貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過(guò)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。
第三十一條貸款人應(yīng)將汽車(chē)貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。
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