中 國 人 民 銀 行 令

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

〔2004〕 第2號

　　《汽車貸款管理辦法》已經(jīng)2004年3月22日中國人民銀行第5次行長辦公會議和2004年8月9日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席會議審議通過，現(xiàn)予公布，自2004年10月1日起施行。

　　行長：周小川

　　主席：劉明康

　　二○○四年八月十六日

　　汽車貸款管理辦法

　　第一章 總 則

　　第一條 為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險，促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車（含二手車）的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機(jī)構(gòu)汽車貸款。

　　第三條 本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　第四條 本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　第五條 汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。

　　第六條 汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

　　第七條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。

　　第二章 個人汽車貸款

　　第八條 本辦法所稱個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　第九條 借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：

　�。ㄒ唬┦侵腥A人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；

　�。ǘ�）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；

　�。ㄈ�）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；

　　（四）個人信用良好；

　　（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

　　（六）貸款人要求的其它條件。

　　第十條 貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：

　�。ㄒ唬� 貸款人對借款人的資信評級情況；

　�。ǘ�） 貸款擔(dān)保情況；

　�。ㄈ�） 所購汽車的性能及用途；

　�。ㄋ模� 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。

　　第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

　�。ㄒ唬� 借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式；

　�。ǘ�） 借款人的收入水平及資信狀況證明；

　�。ㄈ�） 所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機(jī)號、車架號、價格與購車用途；

　�。ㄋ模� 貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況；

　　（五） 貸款催收記錄；

　　（六） 防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。

　　第十二條 貸款人發(fā)放個人商用車貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容。

　　第三章 經(jīng)銷商汽車貸款

　　第十三條 本辦法所稱經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和（或）零配件的貸款。

　　第十四條 借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：

　�。ㄒ唬┚哂泄ど绦姓�主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；

　　（二）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；

　�。ㄈ�）資產(chǎn)負(fù)債率不超過80％；

　�。ㄋ模┚哂蟹�(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

　�。ㄎ澹┙�(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；

　�。�六）貸款人要求的其它條件。

　　第十五條 貸款人應(yīng)為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

　�。ㄒ唬┙�(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址；

　　（二）各類營業(yè)證照復(fù)印件；

　�。ㄈ�）經(jīng)銷商購買保險、商業(yè)信用及財務(wù)狀況；

　�。ㄋ模┲袊�人民銀行核發(fā)的貸款卡（號）；

　　（五）所購汽車及零部件的型號、價格及用途；

　�。�六）貸款擔(dān)保狀況；

　�。ㄆ撸┓婪顿J款風(fēng)險所需的其它資料。

　　第十六條 貸款人對經(jīng)銷商采購車輛和（或）零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。

　　第十七條 貸款人應(yīng)通過定期清點經(jīng)銷商汽車和（或）零配件存貨、分析經(jīng)銷商財務(wù)報表等方式，定期對經(jīng)銷商進(jìn)行信用審查，并視審查結(jié)果調(diào)整經(jīng)銷商資信級別和清點存貨的頻率。

　　第四章 機(jī)構(gòu)汽車貸款

　　第十八條 本辦法所稱機(jī)構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織（以下簡稱機(jī)構(gòu)借款人）發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　第十九條 借款人申請機(jī)構(gòu)汽車貸款，必須同時符合以下條件：

　�。ㄒ唬┚哂衅髽I(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件；

　　（二）具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

　�。ㄈ�）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

　�。ㄋ模�無重大違約行為或信用不良記錄；

　　（五）貸款人要求的其它條件。

　　第二十條 貸款人應(yīng)參照本辦法第十五條之規(guī)定為每個機(jī)構(gòu)借款人建立獨立的信貸檔案，加強(qiáng)信貸風(fēng)險跟蹤監(jiān)測。

　　第二十一條 貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)放機(jī)構(gòu)商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風(fēng)險。

　　第五章 風(fēng)險管理

　　第二十二條 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%.

　　前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。

　　第二十三條　貸款人應(yīng)建立借款人資信評級系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經(jīng)銷商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資信級別。

　　第二十四條 貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其它有效擔(dān)保。

　　第二十五條 貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

　　第二十六條 貸款人應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。

　　第二十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對不同類別的汽車貸款風(fēng)險進(jìn)行定期檢查、評估。根據(jù)檢查評估結(jié)果，及時調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險級別。

　　第二十八條 貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評價貸款審批制度等措施。

　　第二十九條 貸款人應(yīng)建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，計提相應(yīng)的風(fēng)險準(zhǔn)備。

　　第三十條 貸款人發(fā)放抵押貸款，應(yīng)審慎評估抵押物價值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險，設(shè)定抵押率上限。

　　第三十一條 貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。

　　第六章 附 則

　　第三十二條 貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定對該貸款人及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)對從事汽車貸款業(yè)務(wù)的貸款人違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。

　　第三十三條 貸款人對借款人發(fā)放的用于購買推土機(jī)、挖掘機(jī)、攪拌機(jī)、泵機(jī)等工程車輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。

　　第三十四條 本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同負(fù)責(zé)解釋。

　　第三十五條 本辦法自2004年10月1日起施行，中國人民銀行1998年頒布的《汽車消費貸款管理辦法》自本辦法施行之日起廢止。