[2004-11-08 17:38:12]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 薛凌 　　 責(zé)任編輯: wangfen

　　汽車金融與銀行車貸的本質(zhì)不同：一是背靠汽車制造廠家，對(duì)汽車專業(yè)知識(shí)的了解和汽車行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的判斷更有權(quán)威性，除了對(duì)消費(fèi)者提供汽車消費(fèi)貸款外，還可提供技術(shù)指導(dǎo)、保修、收回舊車等全套服務(wù)；二是在防范風(fēng)險(xiǎn)上，汽車金融公司有獨(dú)門絕招。如消費(fèi)者3個(gè)月后還不付款，汽車金融公司可采用回購(gòu)方式收回車輛。因?yàn)橛袕?qiáng)大的銷售網(wǎng)絡(luò)做后盾，根本不擔(dān)心二次銷售問(wèn)題；三是汽車金融公司運(yùn)作靈活。

　　開(kāi)張還沒(méi)具體時(shí)間表

　　在沸沸揚(yáng)揚(yáng)的猜想中，汽車金融公司的花名冊(cè)近日總算塵埃落定。此前，在第一批銀監(jiān)會(huì)獲準(zhǔn)進(jìn)行籌建的三家汽車金融公司當(dāng)中，大眾和上汽通用相繼獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。

　　8月5日，注冊(cè)資本為5億元人民幣的通用汽車金融服務(wù)公司和上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司共同合資組建的上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司獲得銀監(jiān)會(huì)正式開(kāi)業(yè)的批準(zhǔn)。一周之后的8月12日，大眾汽車金融(中國(guó))有限公司從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)獲得正式批復(fù)，獲得在中國(guó)汽車金融領(lǐng)域內(nèi)開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)的許可。據(jù)悉，總部位于德國(guó)薩克森州布倫瑞克的大眾汽車金融服務(wù)股份公司，也已經(jīng)為其在中國(guó)境內(nèi)的全資子公司注入了5億元人民幣的資產(chǎn)。大眾汽車金融則有可能首先在北京開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　之前，其實(shí)已經(jīng)有一些企業(yè)開(kāi)始與銀行合作，據(jù)鄭州宇通的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，他們也會(huì)和銀行合作，給自己的經(jīng)銷商或者大客戶提供一些貸款服務(wù)，這樣有利于汽車銷售工作。前不久，華晨寶馬就與招商銀行簽署合作協(xié)議，為BMW和MINI品牌的客戶和代理商提供信貸融資。

　　各大汽車廠家紛紛擴(kuò)大汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的主要原因是金融服務(wù)業(yè)伴隨價(jià)值鏈的延伸提高了汽車的價(jià)值，且有利于吸引和爭(zhēng)取新顧客。而國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)也表明，汽車金融服務(wù)是一種趨勢(shì)。2003年大眾公司金融服務(wù)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為12.61億歐元，戴姆勒克萊斯勒為12.4億歐元。寶馬公司2003年金融服務(wù)領(lǐng)域的營(yíng)業(yè)收入也幾乎占到六分之一，達(dá)4.5億歐元。專家分析稱，金融服務(wù)業(yè)的稅后利潤(rùn)要比核心業(yè)務(wù)高10%。

　　由于中國(guó)政策的相關(guān)規(guī)定，依據(jù)《汽車金融管理辦法》，汽車金融服務(wù)公司的申請(qǐng)門檻很高，且審批嚴(yán)格、手續(xù)復(fù)雜，目前還不可能形成百家爭(zhēng)鳴的局面。

　　對(duì)于已經(jīng)有了正式“名分”僅有的兩家公司就成了市場(chǎng)探路者和競(jìng)爭(zhēng)者。大眾汽車金融(中國(guó))有限公司和上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司都沒(méi)有透露具體開(kāi)業(yè)時(shí)間。

　　目前只針對(duì)私人客戶

　　我國(guó)汽車信貸金額從2003年占銷售總額的40%，到今年年初已下降到20%，目前則下降到不足10%，而且到目前為止銀行在汽車消費(fèi)貸款上壞賬累計(jì)已高達(dá)近1000億之多，去年全國(guó)車貸的不良貸款率一度在30%左右徘徊。

　　車貸可謂是銀行的一塊“雞肋”，而今年開(kāi)始，銀行也紛紛提高了貸款門檻以化解風(fēng)險(xiǎn)，有的甚至宣布放棄這塊市場(chǎng)。

　　既然銀行視之“雞肋”，汽車廠家又如何趨之若鶩？

　　大眾汽車金融(中國(guó))有限公司總經(jīng)理夏復(fù)瑞說(shuō)到在華業(yè)務(wù)時(shí)表示，“在開(kāi)始階段，公司將主要向私人購(gòu)車者提供汽車金融服務(wù)，我們將與授權(quán)的汽車經(jīng)銷商及大眾汽車集團(tuán)在華合資企業(yè)緊密合作，在中國(guó)市場(chǎng)推行一個(gè)全新的商業(yè)模式。會(huì)提供更具吸引力的汽車金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品較目前中國(guó)市場(chǎng)上的同類產(chǎn)品價(jià)格更具透明度”。

　　據(jù)介紹，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司主要在批發(fā)和零售兩大領(lǐng)域?yàn)橥ㄓ闷�車和上汽在華的合資企業(yè)等提供金融服務(wù)。批發(fā)信貸主要是指為經(jīng)銷商購(gòu)買采購(gòu)車輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款服務(wù)，這意味著金融服務(wù)公司將為他們提供強(qiáng)大的現(xiàn)金流支持，幫助他們更順利地開(kāi)展業(yè)務(wù)。而零售信貸則與消費(fèi)者切身利益密切相關(guān)。消費(fèi)者可以從經(jīng)銷商處直接獲得關(guān)于汽車購(gòu)買的相關(guān)信貸服務(wù)。

　　汽車金融與銀行車貸有三個(gè)不同

　　說(shuō)到汽車金融與銀行車貸的本質(zhì)不同，長(zhǎng)安福特認(rèn)為汽車金融公司在市場(chǎng)運(yùn)作上具有三大優(yōu)勢(shì)：一是汽車金融公司背靠汽車制造廠家，對(duì)汽車專業(yè)知識(shí)的了解和汽車行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的判斷更有權(quán)威性，除了對(duì)消費(fèi)者提供汽車消費(fèi)貸款外，還可提供技術(shù)指導(dǎo)、保修、收回舊車等全套服務(wù)，為消費(fèi)者提供全面周到的咨詢和供貨服務(wù)；二是在防范風(fēng)險(xiǎn)上，汽車金融公司有獨(dú)門絕招。如消費(fèi)者3個(gè)月后還不付款，汽車金融公司可采用回購(gòu)方式收回車輛。因?yàn)橛袕?qiáng)大的銷售網(wǎng)絡(luò)做后盾，根本不擔(dān)心二次銷售問(wèn)題；三是汽車金融公司運(yùn)作靈活，按照規(guī)定，汽車金融公司收取貸款利率。

　　“汽車廠家做金融服務(wù)，和銀行有很大的不同，基本上他們都不是為了賺錢，而目的在于銷售汽車，所以才會(huì)有許多汽車金融公司推出‘零首付’、‘零利息’的做法，這些做法在銀行是行不通的，但在汽車金融公司賠錢也可以做，都是為了賣車這個(gè)‘主業(yè)’服務(wù)�！北本┢�車工業(yè)發(fā)展研究所首席分析師賈新光分析說(shuō)。

　　能否給冷清車市解套

　　救市，是今年車市一個(gè)重要的關(guān)鍵詞。在眾多的救市方案當(dāng)中，汽車金融公司似乎是呼聲最高的一個(gè)。

　　國(guó)外汽車金融公司可自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零首付、零利率。而在國(guó)內(nèi)，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過(guò)30%，最多下調(diào)不得超過(guò)10%。

　　北京汽車工業(yè)發(fā)展研究所首席分析師賈新光認(rèn)為，現(xiàn)在審批的汽車金融公司，開(kāi)始做都會(huì)非常謹(jǐn)慎，都不會(huì)做太大，所以對(duì)市場(chǎng)的影響也不會(huì)太大。如果說(shuō)有影響的話，要發(fā)展到一定的程度，一是要做大，現(xiàn)在僅僅是幾個(gè)品牌在做，以后發(fā)展到整個(gè)市場(chǎng)；二是要車貸占到市場(chǎng)的一定比例，國(guó)外信貸方式購(gòu)車占到70%—80%，而國(guó)內(nèi)通過(guò)銀行信貸購(gòu)車的消費(fèi)僅占到20%，北京稍微好一些，是30%，比例也不大，至少要發(fā)展到40%—50%的比例，才是合理的狀態(tài)。

　　另外，國(guó)際上的汽車金融公司什么業(yè)務(wù)都做，汽車信貸反而不是主要的贏利點(diǎn)，例如通用的金融公司，金融產(chǎn)品很多，其主要贏利靠房屋信貸。汽車公司發(fā)展到后期，利潤(rùn)也不是來(lái)自于賣車，而是來(lái)自“后市場(chǎng)”，包括保險(xiǎn)、保養(yǎng)、配件等等，成為主要贏利點(diǎn)。

　　他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，國(guó)內(nèi)的銀行不做車貸主要是抱怨風(fēng)險(xiǎn)大，抱怨國(guó)內(nèi)沒(méi)有“征信系統(tǒng)”，國(guó)外有“征信系統(tǒng)”，但是人家也有一套風(fēng)險(xiǎn)防范措施，相信隨著汽車金融公司的發(fā)展，國(guó)際的金融防范風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)也會(huì)引進(jìn)。目前，這些汽車金融公司在中國(guó)剛剛起步，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，因此門檻也是比較高的，以后經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的摸索，會(huì)慢慢將門檻降下來(lái)的。

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