淺談當前汽車消費信貸觀念四大誤區(qū)
[2004-11-08 17:38:12]
太平洋汽車網
pcauto
佚名
責任編輯:
wangfen
汽車消費信貸自1998年進入我們的生活已經快5年了，由于習慣勢力的影響，對汽車消費信貸觀念上歷史形成的幾個誤區(qū)，至今或多或少地起著作用，影響著汽車消費信貸的健康發(fā)展。
目前，我國開展的汽車消費信貸的基本模式，可分成直客式和間客式兩種。在河北省來說，直客式的業(yè)務做得很少，80%以上都是間客式的業(yè)務。就在間客式業(yè)務中，又大多數走的“冀東”模式，即商家全程擔保。在商家全程擔保中，幫助客戶申請貸款、幫助客戶選車、幫助銀行收繳貸款本息、全程跟蹤服務成為商家的主要工作內容，并承擔了全部風險。因此，一些觀念是否正確，成為汽車消費信貸業(yè)務健康發(fā)展的關鍵問題。
1：消費信貸中的消費
我們知道，在開展汽車消費信貸以前，如果一家企業(yè)或者個人，要想在銀行得到一筆貸款，銀行對這個企業(yè)或個人的調查是相當仔細的。要查這個企業(yè)數月甚至一兩年的帳目，看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有，貸款是拿不到的。個人貸款更嚴格，要有項目，要經可行性論證。此外，還要由有關當局批準。即便是這樣，拿到的貸款數額還是不多。而汽車消費貸款業(yè)務開展以來，貸款手續(xù)簡便了，特別是間客式的汽車消費貸款，由經銷商代辦，省去了貸款客戶的許多麻煩。這就是貸款購買大卡車的為什么特別多的原因所在！貸款購買生產資料，其中的風險性較大，在生產過程中，不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息，原來設想的條件稍有變化就會影響還本付息，造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費這個前提！
能消費得起汽車人是有一定經濟實力和經濟基礎的。這寫是通過汽車消費貸款購買的是轎車，是代步工具，是為了辦事快捷，提升企業(yè)形象和個人形象，不會受臨時經濟環(huán)境變化而影響還本付息。現在汽車消費信貸觀念的誤區(qū)在于生產資料的信貸與消費信貸的條件一樣，不加區(qū)別，脫離實際。產生的原因是間客式的模式，與銀行脫節(jié)所造成的。
2：信貸中有信與無信的誤區(qū)
汽車消費信貸業(yè)務中，人們往往忽略一個“信”字。在目前我國個人信用評估機制尚未建立起來，即便是有些銀行或者說法院等機構和部門有一些人的信用記錄，也是零散的，不集中不系統(tǒng)，很難一此來評價一個人的信用等級。在這種情況下，我們搞汽車消費信貸業(yè)務，很難有所依憑。因此，在操作起來就很容易進如誤區(qū)，即不分（也分不清）這個人信用程度的高低，只要申請汽車消費貸款就幫助申請，這很容易形成不良貸款給銀行及經銷商帶來風險。實際上應該重點調查貸款人的信用程度，有信用就放貸款，無信用就不放貸款。我們知道，市場經濟本身就是信用經濟，一個人或一個企業(yè)的信用是他們的珍貴的無形資產，在西方，如果一個人在社會上失去了信用，他將寸步難行，再也無人與他有任何經濟往來，而且，政府機關將收回這個人或企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。因此，我們在汽車消費信貸業(yè)務中，應當遵循有信則貸，無信就不貸的原則，保證汽車消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。
3：核實與資信調查的誤區(qū)
從汽車分期付款到汽車消費貸款，具體的操作人員一直把對貸款購車人資產與信用情況的了解說成是“核實”。這個詞義本身就包含著惰性，束縛了工作人員的主觀能動性。
所謂核實，就是對貸款購車人所報告的資產情況核對與查實，看這個人說得是不是真的。這個詞的惰性就在于：貸款人報告的資產情況我們查了，貸款人沒有報告的情況就無法查對。也就是說，貸款人說有一處房產，他領你去了一處房產，如何保證這處房產是不是貸款人的呢？盡管要貸款人的戶口簿，在農村里，有許多地方沒有房產證和門牌號碼，在這種情況下，連戶口簿都無法證明這處房產是不是貸款人的財產。用核實來統(tǒng)率人們的行動，從某種意義上說，有點被貸款購車人牽著鼻子走的意思，他說了的情況，經過百里奔波，證明他說得是真實的。那么，貸款購車人沒有說的情況呢，我們就無法查對與核實。這就束縛了工作人員的主觀能動性。
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