“車貸險”問題調(diào)查：“車貸險”風險緣何加大？

　　記者采訪中，有保險公司表示，停辦“車貸險”是迫不得已的選擇。高賠付是目前“車貸險”最明顯的一個特征，據(jù)了解，在某些汽車貸款發(fā)展較快的地區(qū)，“車貸險”的平均賠付率高達135%，最高達到近200%。高賠付導(dǎo)致了“車貸險”業(yè)務(wù)的高逾期風險，并最終使得保險公司不堪重負。

　　重慶市保險業(yè)協(xié)會有關(guān)負責人認為，形成“車貸險”業(yè)務(wù)逾期風險的因素較多，既有前期審查把關(guān)不嚴、經(jīng)營管理不善、外部環(huán)境變化等方面的因素；更有貸款購車人及部分汽車經(jīng)銷商惡意逃廢銀行債務(wù)的原因。

　　“車貸險”作為保證保險并不是100%投保險種，因此保險公司在簽發(fā)保單前必須對投保人的資信情況做全面詳實的調(diào)查了解，以確定是否承保。這也是保險公司控制“車貸險”風險的關(guān)鍵所在。但保險公司內(nèi)控不嚴容易導(dǎo)致“車貸險”的核保程序上存在重大漏洞，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，有些保險公司使前期審查流于形式，導(dǎo)致大量達不到承保要求的保單流入保險公司。

　　另一方面，部分貸款購車人及部分汽車經(jīng)銷商惡意逾期行為、詐騙行為以及汽車銷售商挪用、侵占貸款購車人償還給銀行的欠款的行為更是直接加劇了車貸險業(yè)務(wù)的逾期風險。

　　“車貸險”問題調(diào)查：車貸險萎縮透射社會誠信缺失

　　“車貸險”出現(xiàn)目前大比例的逾期情況，最直接的受害者當是保險公司，因為一旦購車人難以償還貸款，將由保險公司“買單”。事實上，“車貸險”業(yè)務(wù)逾期風險的增加，不僅會導(dǎo)致銀行和保險業(yè)風險加劇，還將影響到地方經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。專家認為，如果“車貸險”逾期風險迅速擴大的勢頭得不到有效遏制，將對重慶市的金融保險行業(yè)、汽車生產(chǎn)和銷售行業(yè)、誠信建設(shè)等社會經(jīng)濟發(fā)展方面帶來嚴重后果。

　　首先，保險和銀行業(yè)的風險積累加劇。根據(jù)目前的逾期情況分析，大面積的逾期風險將直接轉(zhuǎn)化為巨額的保險賠款或銀行不良貸款，嚴重影響銀行和保險行業(yè)的經(jīng)營安全與穩(wěn)定。

　　其次，嚴重影響地方經(jīng)濟的發(fā)展。在逾期風險沒有得到有效化解前，保險公司無法重返車貸市場，而且也不敢再嘗試開發(fā)能促進地方經(jīng)濟發(fā)展和滿足廣大消費者需求的新的保險產(chǎn)品；由于信用缺失，銀行也難以對個人消費和中小企業(yè)提供更多的貸款支持。這不僅對重慶市的汽車生產(chǎn)、銷售、物流、稅收造成直接影響，從而影響地方經(jīng)濟的發(fā)展，而且嚴重影響銀行、保險業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展和全面建設(shè)小康社會中發(fā)揮積極作用。

　　再次，對重慶市的誠信建設(shè)提出了嚴峻挑戰(zhàn)。由于惡意逃廢汽車消費貸款債務(wù)的違約違法行為，沒有受到應(yīng)有的經(jīng)濟和法律制裁，失信行為必將更加肆無忌憚，并在社會上擴散蔓延，嚴重沖擊市場經(jīng)濟秩序、信貸環(huán)境和投資環(huán)境建設(shè)。

　　另外，影響社會穩(wěn)定。銀行、保險業(yè)與眾多逾期貸款購車人之間的矛盾如果不盡快通過正常、合法的途徑解決，不穩(wěn)定因素將急劇增加，從而影響社會穩(wěn)定。

　　最后，安全隱患嚴重。由于貨運、客運車輛無法及時更新，將對重慶市的運輸行業(yè)、客運安全保障造成負面影響。逾期車輛為了逃廢銀行債務(wù)，千方百計采取逃稅、逃費、不參加年檢、不正常維修等手段，躲避追償，從而導(dǎo)致安全隱患日趨嚴重。　

　　“車貸險”問題調(diào)查：“車貸險”自身不保險

　　兩年前，邱海剛在中國農(nóng)業(yè)銀行永川支行貸款109000元，隨后他用這筆貸款購買了一輛川江牌自卸車，并向永安保險公司重慶分公司永川營銷部投保機動車輛消費貸款保證保險（以下簡稱“車貸險”），貸款期限為2年，然而，就在一年多前，邱海剛再未履行還款義務(wù)，并惡意對抗保險公司和銀行，人車失蹤，至今沒有找到。