賠付率居高不下 車險(xiǎn)七月大漲價(jià)
7月中旬，北京的石女士的車險(xiǎn)就要到期了。她一直頻繁地接到各財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)代理人的電話，因?yàn)榻衲甑能囯U(xiǎn)費(fèi)率又上調(diào)了。
而去年1-4月，保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張規(guī)模大張旗鼓地降低車險(xiǎn)費(fèi)率，車險(xiǎn)價(jià)格整體下調(diào)了10%-15%。與此形成鮮明對(duì)比的是，今年的車險(xiǎn)市場(chǎng)上漲價(jià)聲四起，上浮比例從10%-30%不等。
車險(xiǎn)費(fèi)率大漲大跌背后的原因是什么？為何車險(xiǎn)賠付率居高不下？
車險(xiǎn)費(fèi)率一路上漲
石女士擁有一輛三缸三廂的夏利牌轎車，車齡四年。她拿目前幾家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)與去年中國(guó)人保公司的車險(xiǎn)保費(fèi)做了對(duì)比，發(fā)現(xiàn)漲價(jià)的幅度不小，并且這還只是一輛購(gòu)置價(jià)不足6萬(wàn)元的小型轎車的保費(fèi)。
從今年年初開始，人保公司在車險(xiǎn)費(fèi)率上已經(jīng)在北京及全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行了3次大調(diào)整。
據(jù)人保北京分公司人士介紹，今年初人保的第一次調(diào)整早在去年下半年已經(jīng)開始醞釀，去年12月26日正式確定了調(diào)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，分別針對(duì)不同的家用車和營(yíng)運(yùn)貨車上調(diào)費(fèi)率10%-20%；4月1日，部分費(fèi)率繼續(xù)上調(diào)10%，同時(shí)增加“出險(xiǎn)次數(shù)”、“年均行駛里程”系數(shù)，取消部分優(yōu)惠措施等；6月10日，人保又在全國(guó)范圍內(nèi)，將家庭自用車、營(yíng)運(yùn)貨車車損險(xiǎn)上浮30%，非營(yíng)運(yùn)企業(yè)用車車損上浮10%。
與此相對(duì)應(yīng)的，3月10日，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將運(yùn)營(yíng)車輛車險(xiǎn)費(fèi)率提高了120%至170%，并大幅調(diào)高了桑塔納、奧迪、寶來(lái)、POLO、帕薩特等車型的車損險(xiǎn)系數(shù)。
另外，5月1日最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》和新的《道路交通安全法》正式實(shí)施以來(lái)，太平洋保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)等均不同程度地做出上調(diào)費(fèi)率的決定，普遍上調(diào)比例在10%左右。
業(yè)界普遍認(rèn)為，去年上半年尚不成熟的車險(xiǎn)市場(chǎng)一下子被放開后，保險(xiǎn)公司的價(jià)格戰(zhàn)破壞了原有的市場(chǎng)秩序。去年的降價(jià)潮持續(xù)了半年左右，造成保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎全線虧損，賠付率陡然上升，部分公司或地區(qū)支公司的賠付率超過100%，有的甚至高達(dá)200%。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部制度處處長(zhǎng)董波，此前曾就車險(xiǎn)費(fèi)率的普調(diào)做出解釋。他稱，去年車險(xiǎn)改革之初，由于多年使用統(tǒng)頒條款的慣性，保險(xiǎn)公司有效數(shù)據(jù)積累不足，精算基礎(chǔ)薄弱，過多運(yùn)用價(jià)格手段參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，部分經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)虧損，市場(chǎng)費(fèi)率回調(diào)壓力較大。去年7、8月以后，保險(xiǎn)公司開始轉(zhuǎn)向注重效益的理性經(jīng)營(yíng)，總體來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)價(jià)格的變動(dòng)是市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)的結(jié)果。
賠付率的尷尬
一位有著近十年車險(xiǎn)營(yíng)銷、理賠經(jīng)驗(yàn)的某財(cái)險(xiǎn)公司人士向記者透露，車險(xiǎn)費(fèi)率的上漲，是保險(xiǎn)公司的無(wú)奈之舉。保險(xiǎn)公司的賠付率始終降不下來(lái)，只好先拿費(fèi)率開刀。
車險(xiǎn)賠付率的增高近幾年才凸現(xiàn)出來(lái)。2003年下半年，北京新車激增，無(wú)形中增加了交通事故的發(fā)生率及車輛的出險(xiǎn)率，從而增加了保險(xiǎn)公司賠付的壓力。
另外，不少購(gòu)車人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力并未完全達(dá)到購(gòu)車養(yǎng)車的程度，例如貸款買車，一旦出險(xiǎn)，會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)(例如騙賠風(fēng)險(xiǎn))。尤其目前我國(guó)個(gè)人信用體系缺失，保險(xiǎn)公司之間激烈競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)代理人相互爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，信息不共享，一些惡意投保者無(wú)法得到有效的遏制。
保險(xiǎn)公司要面對(duì)的另一尷尬就是汽車經(jīng)銷商。集整車銷售、配件供應(yīng)、汽車維修、信息反饋為一體的“四位一體”特許銷售店，大多兼作保險(xiǎn)代理。按照不完全統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司目前30%左右的車險(xiǎn)保費(fèi)收入出自4S店。他們往往不滿足于8%的兼業(yè)代理費(fèi)，導(dǎo)致代理費(fèi)逐年攀升。
據(jù)知情人士透露，2003年占據(jù)市場(chǎng)份額60%左右的人保北京分公司，為經(jīng)銷商開出的手續(xù)費(fèi)最高已經(jīng)飆升至18%，其余的“小公司”為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)，開出的價(jià)碼更是高得離譜，甚至高達(dá)28%。雖然今年的趨勢(shì)有所回落，但保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)成本仍然居高不下。
20%-30%的惡意騙賠
“惡意騙賠”讓保險(xiǎn)公司頭疼不已。根據(jù)北京市保監(jiān)局的調(diào)查，京城各財(cái)險(xiǎn)公司保守估計(jì)，約有20%-30%的賠款屬于欺詐，從2000年至2003年的4年間，共造成保險(xiǎn)損失超過13億元。而去年北京共計(jì)23億元的車險(xiǎn)賠款中，約有5億多元是被騙走的。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部制度處處長(zhǎng)董波介紹，一家保險(xiǎn)公司的地區(qū)分支機(jī)構(gòu)每年接到報(bào)案四五萬(wàn)起，其中3000元以下的小額賠案占到85%-90%，而對(duì)這些小額賠案，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)逐一進(jìn)行調(diào)查，因此能夠查出來(lái)的騙賠少之又少。
保險(xiǎn)公司深受騙賠之累。2000年前后，人保北京分公司曾嘗試推出一項(xiàng)提高服務(wù)的舉措———小額免證明，即對(duì)小額賠款不再需要第三方的證明，本意是為了方便消費(fèi)者，可結(jié)果卻導(dǎo)致賠付率激增，最后只好取消了這項(xiàng)服務(wù)。
騙賠的手段繁多，有“人造事故”、“倒簽單”等。
“倒簽單”就是先出險(xiǎn)后承保，等車輛出險(xiǎn)了再來(lái)補(bǔ)上保險(xiǎn)。“這樣的事件大概可以占到騙賠額的4%-5%�！�
“再比如說(shuō)，保險(xiǎn)公司50%的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)掌控在代理人的手中，而代理人與修理廠合謀，或是代理人與被保險(xiǎn)人合謀騙賠的事情也很常見�！贝砣伺c修車廠事先達(dá)成一種“合作”，約定由代理人送修一輛車，修車廠支付一定比例的回扣，一般在10%-25%之間不等。有些代理人通過任意擴(kuò)大保險(xiǎn)損失，騙取保險(xiǎn)公司較高的修理費(fèi)，從修理廠賺取更高的回扣。
今年一季度，北京市公安局在東城區(qū)破獲了一個(gè)專業(yè)車險(xiǎn)詐騙團(tuán)伙，拘留21人。據(jù)犯罪嫌疑人交待，這個(gè)團(tuán)伙共詐騙保險(xiǎn)200多起，涉及人保、平安保險(xiǎn)等8家保險(xiǎn)公司，詐騙總金額300余萬(wàn)元。
漲價(jià)“風(fēng)繼續(xù)吹”
這些來(lái)自市場(chǎng)的、人為的因素一層一層地盤剝著保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，是保險(xiǎn)公司賠付率逐年攀升居高不下的重要原因。據(jù)人保北京分公司人士介紹，人保已經(jīng)逐步采取措施，例如保前驗(yàn)車、限制承保、提高費(fèi)率、降低手續(xù)費(fèi)等，在遏制上述事件發(fā)生的同時(shí)，盡力挽回?fù)p失。
而新的相關(guān)法律規(guī)定出臺(tái)，又在一定程度上提高了保險(xiǎn)公司的賠付范圍和賠付成本。
據(jù)董波介紹，今年5月1日起第三者責(zé)任險(xiǎn)成為我國(guó)法定險(xiǎn)種，所有上路行駛的車輛均須強(qiáng)制投保；與之配套的最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》極大提高了第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和賠付成本，這勢(shì)必會(huì)引起費(fèi)率水平的上升。
人保北京分公司人士證實(shí)了這一點(diǎn)，原有法律規(guī)定的保險(xiǎn)理賠只對(duì)直接損害進(jìn)行賠償，但上述高院的司法解釋明確了，在交通意外中發(fā)生的間接損害賠償和精神損害賠償?shù)榷急涣腥肓吮ｋU(xiǎn)賠償范圍。保險(xiǎn)責(zé)任寬泛了，保險(xiǎn)條款的費(fèi)率必須同時(shí)增加，否則保險(xiǎn)公司就要自己承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，這顯然也是不合理的。
目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正在擬定全國(guó)統(tǒng)一的第三者責(zé)任險(xiǎn)條款及費(fèi)率，擬定完成后擇日公布。
業(yè)內(nèi)人士表示，在保監(jiān)會(huì)正式公布全國(guó)統(tǒng)一的第三者責(zé)任險(xiǎn)條款及費(fèi)率后，還將有新一輪漲價(jià)風(fēng)潮隨即席卷而來(lái)。
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