信用制度不完善 信用缺失車(chē)貸險(xiǎn)遇生死劫
“現(xiàn)在我們實(shí)行汽車(chē)消費(fèi)信貸流程改革，銀行直接接觸客戶，主動(dòng)進(jìn)行客戶信譽(yù)的調(diào)查�！敝袊�(guó)工商銀行北京分行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，由于保險(xiǎn)公司紛紛縮減車(chē)貸險(xiǎn)（汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，銀行只能采取各種方法，加強(qiáng)自身貸款審核力度以防范風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)悉，過(guò)高的賠付率和代理手續(xù)費(fèi)讓各大保險(xiǎn)公司相繼“撤軍”，車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際上從去年起就名存實(shí)亡。今年的1月15日，保監(jiān)會(huì)發(fā)出了《關(guān)于規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求“各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行車(chē)貸險(xiǎn)條款費(fèi)率截止2004年3月31日一律廢止”。2004年4月1日起，重新制訂車(chē)貸險(xiǎn)條款費(fèi)率。
然而，出乎保監(jiān)會(huì)意料的是，雖然4大保險(xiǎn)公司申報(bào)了6個(gè)新開(kāi)發(fā)的車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品，但市場(chǎng)反應(yīng)極為冷淡。對(duì)于新車(chē)貸險(xiǎn)，消費(fèi)者、銀行均采取了觀望的態(tài)度，車(chē)貸險(xiǎn)依然“缺位”。
車(chē)貸險(xiǎn)，又稱履約保證保險(xiǎn)、汽車(chē)貸款保證保險(xiǎn)。通常情況下，車(chē)貸險(xiǎn)是為貸款買(mǎi)車(chē)者推出的一種責(zé)任保險(xiǎn)，即貸款人在獲得貸款時(shí)購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)，在還不出貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司向發(fā)放貸款的銀行承擔(dān)賠付責(zé)任。
可以說(shuō)，近幾年汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的火爆，車(chē)貸險(xiǎn)功不可沒(méi)，是它直接帶動(dòng)了汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的持續(xù)升溫。然而，一度紅火的車(chē)貸險(xiǎn)卻變成了“雞肋”。個(gè)中原因，除了車(chē)貸險(xiǎn)自身天然的不合理性外，最重要的，卻是整個(gè)社會(huì)信用的缺失。
車(chē)貸險(xiǎn)舉步維艱
家住北京西四環(huán)中路的馬先生對(duì)新車(chē)貸險(xiǎn)有諸多不滿。他說(shuō)，從去年就一直想等車(chē)價(jià)再降點(diǎn)就貸款買(mǎi)車(chē)，但是，新車(chē)貸險(xiǎn)使他的想法泡湯了�！氨ｋU(xiǎn)公司和銀行都在想方設(shè)法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可老百姓貸款買(mǎi)車(chē)更難的問(wèn)題又怎樣解決呢？”
據(jù)悉，新車(chē)貸險(xiǎn)條款比較突出的特點(diǎn)是：一、首付由20％提升為30％；二、還款的年限由原來(lái)的5年縮短為不超過(guò)3年；三、前提要求被保險(xiǎn)（銀行）取得貸款購(gòu)車(chē)人有效的抵（質(zhì)）押物；四、保險(xiǎn)公司有不低于百分之十的免賠率。
面對(duì)消費(fèi)者的種種抱怨，身為人保公司業(yè)務(wù)經(jīng)理的彭先生覺(jué)得有種“吃啞巴虧”的感覺(jué)。他說(shuō)，近年來(lái)，車(chē)貸險(xiǎn)惡意騙保讓保險(xiǎn)公司損失慘重，有些保險(xiǎn)公司的賠付率甚至達(dá)到400％，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力非常大。
記者在采訪中了解到，一些保險(xiǎn)公司明確表示近期不會(huì)重新涉足車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)，即便新車(chē)貸險(xiǎn)已提高“門(mén)檻”。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，車(chē)輛保險(xiǎn)本身就處于虧損邊緣，再加上舊車(chē)貸險(xiǎn)留下的“傷痕累累”，“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，車(chē)貸險(xiǎn)已成為他們不敢揭的“傷疤”。全線撤退似乎是最好的也是惟一的選擇。
保險(xiǎn)公司的全線撤退，使一向由保險(xiǎn)公司扛起風(fēng)險(xiǎn)的汽車(chē)消費(fèi)貸款的重?fù)?dān)一下子壓在了銀行身上�！拔覀儺�(dāng)然還是希望與保險(xiǎn)公司繼續(xù)合作�！币晃汇y行工作人員曾這樣表示。然而，新車(chē)貸險(xiǎn)條款出臺(tái)時(shí)，銀行方面意見(jiàn)很大，“任何一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都有風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)還要由銀行和擔(dān)保公司來(lái)扛，那還需要保險(xiǎn)公司干嘛呢？”
消費(fèi)者望而卻步，保險(xiǎn)公司觀望等待，銀行另尋出路，各方均對(duì)新車(chē)貸險(xiǎn)反應(yīng)冷淡，這是保監(jiān)會(huì)不曾預(yù)料的尷尬。
信用經(jīng)濟(jì)亟待完善
“其實(shí)在車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)盛極一時(shí)之際，就已埋下了其終將退出車(chē)貸市場(chǎng)的隱患�！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近幾年來(lái)，在汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)兩旺的表象下，掩蓋的是以企業(yè)信用廉價(jià)、盲目、無(wú)節(jié)制地替代個(gè)人信用的虛火。
據(jù)悉，我國(guó)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1998年推出后，均以年超過(guò)200％的速度迅猛增長(zhǎng)。車(chē)貸險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)、滿足汽車(chē)消費(fèi)需要起到了很大的促進(jìn)作用，成為汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的重要支撐之一。
然而，好景不長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪客戶競(jìng)相推出優(yōu)惠政策；銀行盲目收單，看到保單便放款。從2001年開(kāi)始，車(chē)貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日漸明顯，部分地區(qū)的車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高達(dá)100％以上。車(chē)貸險(xiǎn)變成了擔(dān)保，而不是真正意義上的保險(xiǎn)�！白屲�(chē)貸險(xiǎn)真正回歸到保險(xiǎn)的功能上來(lái)”，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉京生認(rèn)為，車(chē)貸險(xiǎn)門(mén)檻提高之后，可以給虛熱的車(chē)市降降溫。專家稱，車(chē)貸險(xiǎn)承保的是消費(fèi)者的信用，而在我國(guó)，由于信用體系不健全，缺乏有效的信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制。同時(shí)，由于我國(guó)個(gè)人信用制度尚未建立，個(gè)人綜合信用狀況很難掌握，再加上相關(guān)配套政策及法律、法規(guī)的不健全和業(yè)內(nèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，這才是導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)居高不下的最主要原因。
換言之，只有建立起確實(shí)行之有效的信用監(jiān)督、評(píng)價(jià)及考核機(jī)制，確立起“信用經(jīng)濟(jì)”這樣的概念，才是解決車(chē)貸險(xiǎn)困局的根本所在。此外，針對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)狀，銀行主要推出了抵押貸款和信用貸款兩種模式。在信用貸款模式下，客戶可選擇經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保貸款和擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。而根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，最有資格全權(quán)經(jīng)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的惟有汽車(chē)集團(tuán)下屬的財(cái)務(wù)公司，成立專業(yè)的汽車(chē)信貸金融機(jī)構(gòu)將成為汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)新的選擇。
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