市場(chǎng)地位一去不返 車貸險(xiǎn)迎接本性回歸

[ 04-11-8 17:38 ]　　太平洋汽車網(wǎng)　　

　　這些國(guó)家和地區(qū)的一個(gè)很重要的共性在于沒(méi)有車貸險(xiǎn)，發(fā)展汽車工業(yè)靠的是其他形式的汽車擔(dān)保。為什么在信用體系發(fā)達(dá)的發(fā)達(dá)國(guó)家都不約而同地放棄了車貸險(xiǎn)呢？

　　據(jù)筆者與日、美等地的保險(xiǎn)專家分析，認(rèn)為管理不能是其中的主要原因。因?yàn)閱诬嚨膬r(jià)格不比房產(chǎn)，不比大型工程，總是很小的，也就幾千美元到萬(wàn)把美元，再扣除抵押、免賠額，余額也就更小了，再據(jù)此確定保費(fèi)，單筆保費(fèi)肯定高不了；即使存在著完備的信用體系，要求一家保險(xiǎn)公司管理好這么成千上萬(wàn)的購(gòu)車人的還款信用在經(jīng)濟(jì)上是不可行的。

　　沒(méi)有車貸險(xiǎn)，行還是不行？

　　在沒(méi)有車貸險(xiǎn)的日子里，經(jīng)營(yíng)汽車貸款的商業(yè)銀行也沒(méi)閑著，多種新的擔(dān)保方式如抵房買車貸款、第三方（自然人）保證貸款、經(jīng)銷商擔(dān)保貸款、新車抵押貸款、房車組合貸款、信用貸款等已經(jīng)被開(kāi)發(fā)出來(lái)

　　車貸險(xiǎn)在宏觀上的作用究竟如何？我們能不能從發(fā)展中國(guó)汽車工業(yè)的角度給發(fā)展車貸險(xiǎn)找個(gè)理由呢？有數(shù)據(jù)顯示：2002年中國(guó)的汽車銷量增長(zhǎng)40%,2003年的汽車銷量增長(zhǎng)達(dá)到35.20%，實(shí)現(xiàn)了連續(xù)兩年30％的高速增長(zhǎng)，專家預(yù)計(jì)2004年的汽車銷量增長(zhǎng)率處于20%—30％之間。

　　應(yīng)當(dāng)看到，2003年汽車銷售業(yè)績(jī)的取得是在上半年遭遇非典和年中停辦車貸險(xiǎn)的情況下進(jìn)行的，而2002年正是車貸險(xiǎn)最為火爆的年份，兩者相較只有5％的差距，如果再考慮到非典的影響，車貸險(xiǎn)對(duì)2003年汽車銷售的影響可能在2%—3％之間。

　　令人奇怪的是，在沒(méi)有車貸險(xiǎn)的2003年11月份，反而取得了全年汽車銷量最高的佳績(jī)，這個(gè)月的銷量達(dá)到40.58萬(wàn)輛，增長(zhǎng)12.6％，同比增長(zhǎng)37.44％，這似乎向人們昭示：車貸險(xiǎn)的退出并沒(méi)有像人們所相象的那樣妨礙中國(guó)汽車工業(yè)的騰飛。決定汽車銷售量增長(zhǎng)的長(zhǎng)效因素還是持續(xù)增長(zhǎng)的居民可支配收入水平，車貸險(xiǎn)的出籠確實(shí)刺激了汽車銷售量的攀升。

　　按照一位財(cái)險(xiǎn)公司基層經(jīng)理的說(shuō)法，“車貸險(xiǎn)給不少不該配車的人配上了車”，但也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。另一方面，在沒(méi)有車貸險(xiǎn)的日子里，經(jīng)營(yíng)汽車貸款的商業(yè)銀行也沒(méi)閑著，多種新的擔(dān)保方式如抵房買車貸款、第三方（自然人）保證貸款、經(jīng)銷商擔(dān)保貸款、新車抵押貸款、房車組合貸款、信用貸款等已經(jīng)被開(kāi)發(fā)出來(lái)，車貸險(xiǎn)已經(jīng)喪失了昔日那種一枝獨(dú)秀、不可替代的市場(chǎng)地位，這也是新車貸險(xiǎn)面市遭冷落的一個(gè)重要原因。

　　最近有不少人撰文指出車貸險(xiǎn)的癥結(jié)在于對(duì)其業(yè)務(wù)性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清，對(duì)此筆者十分贊同。車貸險(xiǎn)的業(yè)務(wù)性質(zhì)有三：保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和擔(dān)保合同。顧名思義，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（車貸險(xiǎn)）屬于保證保險(xiǎn)類。

　　何為保證保險(xiǎn)？中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第95條將保證保險(xiǎn)定義為“保證保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人因其受雇人之不誠(chéng)實(shí)行為或其債務(wù)人之不履行債務(wù)所致?lián)p失，負(fù)賠償之責(zé)”，并將保證保險(xiǎn)分為誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)兩類，前者系指“保證保險(xiǎn)人因受其受雇人之不誠(chéng)實(shí)行為”而為之保險(xiǎn)；后者則是因“其債務(wù)人之不履行債務(wù)”而為之保險(xiǎn)。

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