并非完全受益 強(qiáng)制第三者險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司犯難
最近一段時(shí)間，一直有一種擔(dān)憂(yōu)籠罩著中國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能與商業(yè)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)最大化之間的矛盾該如何平衡，在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)即將以立法的形式實(shí)施的時(shí)候，這種矛盾越來(lái)越突出。
5月19日，北京。位于金融街平安大廈15層的一間辦公室內(nèi)，徐漫正緊蹙著眉頭。作為平安保險(xiǎn)北京分公司車(chē)險(xiǎn)核保室主任，如今最令她頭痛的是，在第三者責(zé)任保險(xiǎn)即將變成法定強(qiáng)制保險(xiǎn)后，車(chē)險(xiǎn)將失去一個(gè)重要的利潤(rùn)支撐點(diǎn)，猶如釜底抽薪，在本已陷入虧損窘境的車(chē)險(xiǎn)傷口上又撒了一把鹽，車(chē)險(xiǎn)該如何突圍虧損困局？
在她看來(lái)，保險(xiǎn)公司正面臨著挑戰(zhàn)。
2004年5月1日，備受關(guān)注的《道路交通安全法》開(kāi)始施行，其中第十七條規(guī)定：“國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金�！边@是我國(guó)第一次用法律形式明確提出機(jī)動(dòng)車(chē)必須參加第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。這一規(guī)定的出臺(tái)，對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)必將產(chǎn)生重要影響。
“保險(xiǎn)公司正面臨著挑戰(zhàn)，整個(gè)車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也要發(fā)生重大變化。”徐漫說(shuō)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)明確要求保險(xiǎn)公司對(duì)強(qiáng)制三者險(xiǎn)的定位為不以盈利為目的，那么車(chē)險(xiǎn)是否盈利主要取決于車(chē)損險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，原來(lái)三者險(xiǎn)是一塊非常不錯(cuò)的業(yè)務(wù)，也是車(chē)險(xiǎn)的重要利潤(rùn)來(lái)源。而反觀車(chē)損險(xiǎn)，所占車(chē)險(xiǎn)的比重最大，對(duì)于客戶(hù)的保障也是最重要的，但車(chē)損險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)不是有沒(méi)有盈利的問(wèn)題，而是虧多少的問(wèn)題。原來(lái)車(chē)損險(xiǎn)的虧損，可通過(guò)整體車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)或其他險(xiǎn)別來(lái)彌補(bǔ)，在三者險(xiǎn)變成強(qiáng)制險(xiǎn)種后，已不屬于商業(yè)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)范圍，給保險(xiǎn)公司留下的經(jīng)營(yíng)空間已經(jīng)很小了，在其他附加險(xiǎn)種所占比例很小的情況下，車(chē)險(xiǎn)的主打產(chǎn)品只有車(chē)損險(xiǎn)了。但車(chē)損險(xiǎn)向來(lái)是保險(xiǎn)公司的虧損業(yè)務(wù)，如何扭虧，保證車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)朝著良性軌道發(fā)展，除了再次調(diào)高車(chē)損險(xiǎn)的費(fèi)率之外，保險(xiǎn)公司別無(wú)選擇。
如果徐漫所言不虛的話，由此帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題：客戶(hù)肯定不會(huì)接受。極有可能出現(xiàn)只投強(qiáng)制第三者險(xiǎn)，或者通過(guò)第三者險(xiǎn)來(lái)解決本應(yīng)屬于車(chē)損險(xiǎn)賠付的范圍，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。比如發(fā)生追尾事故，后車(chē)是全責(zé)，本應(yīng)屬于車(chē)損險(xiǎn)賠償范圍，現(xiàn)在可以自行解決，如果雙方商定按照第三者險(xiǎn)賠償，就不用投車(chē)損險(xiǎn)了。在保費(fèi)收入大幅縮水的情況下，保險(xiǎn)責(zé)任卻在加大。
強(qiáng)制第三者險(xiǎn)的實(shí)施，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的另一挑戰(zhàn)是理賠。《道路交通安全法》對(duì)于快速處理、自行解決都做了特別規(guī)定。徐漫認(rèn)為，這種處理方式，給保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任帶來(lái)很大困難。為了保證賠償是合情合理的，保險(xiǎn)公司必須加大人力、物力的投入。以前主要是通過(guò)交警來(lái)認(rèn)定事故責(zé)任，現(xiàn)在自行解決了，不需要交警出現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司又不能對(duì)自行解決的不去核查，否則無(wú)法控制道德風(fēng)險(xiǎn)。
種種跡象表明，法定強(qiáng)制第三者險(xiǎn)的實(shí)施，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，猶如一把雙刃劍。不可否認(rèn)，強(qiáng)制第三者險(xiǎn)制度充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，對(duì)于關(guān)系到人身安全和社會(huì)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)是一個(gè)很好的途徑，交通事故的傷亡賠付無(wú)論是費(fèi)用還是期限都更加有利于受害者，體現(xiàn)社會(huì)對(duì)生命權(quán)的尊重和減少社會(huì)矛盾。但由此給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的挑戰(zhàn)也不言而喻，現(xiàn)在擺在保險(xiǎn)公司面前的是，本已陷入窘境的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該如何經(jīng)營(yíng)？才能突破虧損困局，現(xiàn)在看來(lái)，難度是越來(lái)越大。
“雖然強(qiáng)制三者險(xiǎn)的相關(guān)細(xì)則還沒(méi)有出臺(tái)，由誰(shuí)來(lái)經(jīng)營(yíng)、金額定多少、如何銜接等一系列問(wèn)題還不得而知，但有跡象表明，由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)法定強(qiáng)制三者險(xiǎn)的可能性極大。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能與商業(yè)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)最大化之間的矛盾沖突會(huì)越來(lái)越明顯，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的全面上調(diào)，已是必然�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授郭麗軍告訴記者。
持有不同意見(jiàn)的也不乏其人，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任庹國(guó)柱給予了他的詮釋。單純漲價(jià)，并不是解決問(wèn)題的方法，保險(xiǎn)公司更應(yīng)以此為契機(jī)，在管理、服務(wù)上下功夫。
最后專(zhuān)家提示消費(fèi)者，5月1日新《道路交通法》正式實(shí)施后，強(qiáng)制三者險(xiǎn)擴(kuò)大了人身?yè)p害賠償責(zé)任，提高了賠償水平。以北京市場(chǎng)為例，假如發(fā)生交通肇事造成人員死亡，保險(xiǎn)公司的賠償額由以前的10萬(wàn)元變成了20萬(wàn)元。為了自己有充分保障的話，建議消費(fèi)者在選擇三者險(xiǎn)賠償限額時(shí)，盡量選高一些。
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