專訪保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人:新版車貸險(xiǎn)將嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)
保監(jiān)會(huì)為何要求保險(xiǎn)公司推出新版車貸險(xiǎn)？新車貸險(xiǎn)有些什么特點(diǎn)？本報(bào)記者就此采訪了保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人--新版車貸險(xiǎn)將嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)
問：新車貸險(xiǎn)條款有哪些新特點(diǎn)？
答：一是合理平衡了保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人(貸款機(jī)構(gòu))和投保人(貸款購(gòu)車人)之間的權(quán)利與義務(wù)，改變了以往權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的現(xiàn)象，客觀上促進(jìn)各方當(dāng)事人加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的審查。如，新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品中明確保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任以被保險(xiǎn)人(貸款機(jī)構(gòu))向投保人(貸款購(gòu)車人)取得有效的抵(質(zhì))押為前提；保險(xiǎn)公司的保障范圍為被保險(xiǎn)人行使抵(質(zhì))押權(quán)后不足以彌補(bǔ)未償還貸款本金及利息的差額部分，這樣加大了銀行對(duì)貸款人資信調(diào)查的責(zé)任。二是實(shí)行不低于10%的免賠率。三是車貸險(xiǎn)期限規(guī)定不超過3年。四是明確車貸險(xiǎn)首付比例，嚴(yán)格控制承保車輛條件，防范貸款人故意不還貸款、惡意騙取貸款、高貸低買、一車多貸等金融詐騙行為。五是新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)理念更加人性化。例如，新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品基本都增加了對(duì)投保人因疾病或意外事故所致死亡或殘疾的保障。六是新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率體系更加精細(xì)、科學(xué)、合理。部分公司設(shè)定多個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整系數(shù)，加大了不同風(fēng)險(xiǎn)水平客戶之間的保費(fèi)差距，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化和差異化，對(duì)投保人更為公平。
問：新車險(xiǎn)出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司的管理今后會(huì)有何變化？
答：車貸險(xiǎn)屬管理型產(chǎn)品，從管理角度涉及銀行、保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)等。2003年各保險(xiǎn)公司停辦車貸險(xiǎn)的根本原因是風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)管理方面出現(xiàn)問題，再加上條款責(zé)任范圍過度擴(kuò)展，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的失控。針對(duì)車貸險(xiǎn)管理型產(chǎn)品的特征，這次除要求保險(xiǎn)公司重新設(shè)計(jì)條款責(zé)任外，為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理。為配合新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，各家保險(xiǎn)公司都制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理流程和授權(quán)授信管理制度等，加強(qiáng)了對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的集中管理。
問：你認(rèn)為應(yīng)該如何營(yíng)造車貸險(xiǎn)健康發(fā)展的外部環(huán)境？
答：我認(rèn)為大體有以下幾點(diǎn)：一是應(yīng)完善社會(huì)和個(gè)人信用體系建設(shè)，增加貸款人違約的機(jī)會(huì)成本。二是銀行、保險(xiǎn)公司、車商、中介機(jī)構(gòu)等各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)加強(qiáng)在汽車消費(fèi)貸款中的個(gè)人資信評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)估制度的建設(shè)，建立分工明確的制度保障體系。三是應(yīng)加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸催欠和追償管理機(jī)制，同時(shí)借助律師等社會(huì)中介力量開展欠款追償工作。四是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)研究建立車貸險(xiǎn)客戶不良行為信息共享機(jī)制，為車貸險(xiǎn)健康發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
問：監(jiān)管層下一步如何控制車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)？
答：一是將密切關(guān)注車貸險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況，加強(qiáng)對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的具體指導(dǎo)。二是保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)同銀行等相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)車貸險(xiǎn)監(jiān)管政策的研究。三是繼續(xù)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。四是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)的事后監(jiān)管，對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、擾亂市場(chǎng)正常運(yùn)行的保險(xiǎn)公司加大處罰力度，為車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。
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