[2004-03-26 09:45:16]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 文濤 　　 責(zé)任編輯: qisuiying

　　隨著保監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，指出保險(xiǎn)公司在汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱車貸險(xiǎn)）業(yè)務(wù)中存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及管理問(wèn)題，明確規(guī)定：嚴(yán)禁通過(guò)協(xié)議等形式變更或替代報(bào)備的車貸險(xiǎn)條款，嚴(yán)禁將車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　車貸險(xiǎn)是近兩年保險(xiǎn)公司為拓展經(jīng)營(yíng)而推出的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，部分基層保險(xiǎn)公司為做大業(yè)務(wù)，與銀行簽訂了補(bǔ)充協(xié)議，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變相轉(zhuǎn)為擔(dān)保業(yè)務(wù)。由于我國(guó)信用體系的滯后，信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)平均違約率高達(dá)30％，使保險(xiǎn)公司無(wú)法承受，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與銀行之間的理賠訴訟糾紛不斷，青島市6億多元車貸險(xiǎn)理賠訴訟就是一個(gè)典型案例。從保險(xiǎn)的原理來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是根據(jù)事物的自然出險(xiǎn)的概率作為測(cè)算依據(jù)的。而汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是一種信用風(fēng)險(xiǎn)，它與消費(fèi)者的還款能力和還款意愿有關(guān)，而消費(fèi)者還款能力和還款意愿由于不確定因素多，很顯然不能適用這種概率法則。換句話說(shuō)，信用是無(wú)法保險(xiǎn)的。

　　保監(jiān)會(huì)在這次通知中明確了保證保險(xiǎn)承擔(dān)的只是“差額保證責(zé)任”，即當(dāng)投保人未按合同約定履行還款義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司僅對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后差額部分提供保險(xiǎn)理賠。所謂實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后的差額保證責(zé)任，對(duì)借款人屬于自然人而言，應(yīng)包括兩層含義：一是銀行首先要處置抵押物，必須先找到汽車，經(jīng)過(guò)起訴、判決、法院執(zhí)行，然后拍賣(mài)變現(xiàn)；二是由于個(gè)人承擔(dān)的是無(wú)限責(zé)任，還要追償個(gè)人其它財(cái)產(chǎn)，直到法院認(rèn)定無(wú)法執(zhí)行為止，否則無(wú)法知道差額部分是多少。

　　因此，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的這項(xiàng)新規(guī)定，銀行今后還得要自己解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在客戶貸前資信調(diào)查、違約催討、拖車、訴訟、車輛變賣(mài)等方面要多下功夫，而不能再指望保險(xiǎn)公司為信用風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單了。

復(fù)制文章 前一頁(yè) [1] 下一頁(yè)

本文為太平洋汽車網(wǎng)轉(zhuǎn)載文章，歡迎各家媒體轉(zhuǎn)載。轉(zhuǎn)載時(shí)請(qǐng)注明原出處，如果想轉(zhuǎn)載“太平洋汽車網(wǎng)原創(chuàng)文章”，請(qǐng)點(diǎn)擊鏈接：http://article.pcauto.com.cn

下一篇：配合交強(qiáng)險(xiǎn)改版 新三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率平均降17％