央行、銀監(jiān)會再拋汽車貸款新草案
監(jiān)管分職
即便在最隆重的傳統(tǒng)節(jié)日，大年三十，中國金融變革的步伐也沒有絲毫停滯。
2004年1月21日，壬午年與甲申年之交，醞釀多日的汽車貸款管理辦法再度揭開了新的面紗。有別于往次的是，這一份征求意見稿，同時被掛到了中國人民銀行和銀監(jiān)會的官方網(wǎng)站上，而其內容也幾乎完全一致。
據(jù)某國有銀行北京分行一資深人士介紹，在此之前，央行從2001年開始已下發(fā)多次征求意見稿，并對這一管理辦法進行修訂。
銀監(jiān)會和央行同時發(fā)布了，然而，央行和銀監(jiān)會的分家，為汽車消費信貸的監(jiān)管帶來了微妙的變化。此次《〈汽車貸款管理辦法〉征求意見稿》（簡稱《新辦法》）的意見反饋部門，一個是銀監(jiān)會的非銀行金融機構監(jiān)管部，而另一個則是央行金融市場司，但央行參與制定這一辦法的卻是貨幣政策司。
《新辦法》規(guī)定，央行和銀監(jiān)會將共同對管理辦法進行解釋，銀監(jiān)會具有處罰的權力，央行則保留建議監(jiān)督檢查權。
前述國有銀行人士認為，造成兩部門同時參與《新辦法》制定的原因之一是，之前參與這一法規(guī)制定的人士，很多還都在貨幣政策司和金融穩(wěn)定局工作，銀監(jiān)會成立之后頒布這一法規(guī)離不開央行參與，這是必要的過渡和銜接。
實際上，這一法規(guī)的制定，也體現(xiàn)了央行和銀監(jiān)會加強溝通的趨向，為日后兩個機構的深度協(xié)作首開先河。央行一位人士透露，《新辦法》出臺之前，貨幣政策司與銀監(jiān)會非銀行金融機構監(jiān)管部進行了多次協(xié)商，并對監(jiān)管的職責進行了大體劃分。意見分別反饋給央行和銀監(jiān)會后，兩機構的主管部門將綜合各方意見一起對《新辦法》進行討論和修訂。
這位人士同時認為，管理辦法涉及利率這一核心問題，按照央行的“三定方案”，對利率進行監(jiān)管、防止金融機構進行惡性競爭、維護金融市場穩(wěn)定屬于金融穩(wěn)定局的職責，所以央行需要保留對汽車貸款的監(jiān)管職能。但需要指出的是，《新辦法》并未對央行和銀監(jiān)會監(jiān)管的具體方面作詳細規(guī)定，主要依據(jù)將是人民銀行法和銀行監(jiān)管法，必然在具體監(jiān)管方面的形成交叉，可能會造成監(jiān)管成本的上升和標準的不一致，但如果協(xié)調得好則能避免這一問題。
央行金融穩(wěn)定局副局長張健華表示，管理辦法最終由銀監(jiān)會與央行共同會簽。大致而言，央行主要從宏觀貨幣政策方面來掌握，主要關注的問題是利率，具體對機構的監(jiān)管將由銀監(jiān)會來執(zhí)行。
央行貨幣政策司一位不愿透露姓名的官員也表示，央行與銀監(jiān)會具體監(jiān)管方面不會產生沖突，但他認為這確實需要加強協(xié)調。對于具體分工，這位人士表示目前尚處于討論意見稿階段，不便多講。
滯后的現(xiàn)行辦法
1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車消費信貸管理（試點）辦法》（簡稱《舊辦法》）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實施，距今已5年有余。
然而，從2001年開始，中國汽車消費信貸市場異軍突起，從最初每年幾億元發(fā)展到2003年的近2000億元，其間中國汽車信貸市場已經發(fā)生了根本性的變化。中國銀行零售業(yè)務處人士認為，現(xiàn)行管理辦法在制定之初，重點在于調節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動內需、帶動經濟增長，在風險控制方面沒有做出詳細規(guī)定。但現(xiàn)在，相關環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化，相關規(guī)定已嚴重滯后，《舊辦法》軟肋凸現(xiàn)。
農業(yè)銀行個人業(yè)務處一人士也指出，現(xiàn)行辦法根據(jù)1997年市場環(huán)境制定，當時只規(guī)定四大行在一些城市試點汽車消費信貸，在2000年才將這一業(yè)務對所有中資銀行開放。此外，《舊辦法》僅允許將國產汽車納入信貸范圍，進口車被排斥在外，對于入世后的中國而言，這實際上已不合時宜。
另一個背景是，央行正致力于逐漸推進利率市場化，企業(yè)貸款利率已經開始松動，而1997年《舊辦法》制定時，中國還處于利率完全管制之中，利率浮動并未得到體現(xiàn)。
而實際情況卻是，各家銀行早已突破現(xiàn)行規(guī)定的禁令，暗中對進口車購買者放貸，實行貸款利率優(yōu)惠措施。但迄今為止，滯后的法規(guī)措施使央行又不能漠視，央行尚未對任何一家銀行的違規(guī)行為開出罰單，這雖可看作是汽車消費信貸市場的變化使然，但仍然嚴重影響到了汽車貸款法規(guī)的嚴肅性。
更為重要的是，此前這一法規(guī)在風險控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠，不斷爆發(fā)的汽車信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產，已使銀監(jiān)會和央行認識到必須修改這一辦法，控制銀行不斷上升的信貸風險。
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