汽車金融公司已啟動(dòng) 信用缺位考驗(yàn)中資公司
[2004-01-09 11:08:17]
太平洋汽車網(wǎng)
新聞晚報(bào)
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汽車金融在中國(guó)說來就來了，就在去年下半年還只是傳言中的國(guó)際汽車金融公司，隨著新年鐘聲的敲響，竟然已經(jīng)切實(shí)地出現(xiàn)在了國(guó)人的面前。通用、大眾、豐田三家汽車金融公司，憑著在國(guó)際上多年經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)以及雄厚的資本實(shí)力，將成為國(guó)內(nèi)專業(yè)汽車金融的良好啟蒙。
就在國(guó)際公司全面進(jìn)入的同時(shí)，國(guó)內(nèi)的民間資本對(duì)于這塊處女地也是蠢蠢欲動(dòng)，據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，不久以中資企業(yè)為主的汽車金融公司也很快會(huì)出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)，然而，對(duì)于資本和經(jīng)驗(yàn)尚不完備的國(guó)內(nèi)企業(yè)來說，目前民間信貸消費(fèi)中的信用缺位可能會(huì)是他們面臨的最大難題。
汽車貸款違約率高達(dá)30%
據(jù)記者從去年年末舉行的“2003 年北京汽車金融發(fā)展論壇”了解到，截至去年11月份，我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款余額已達(dá)1800 億元，其中工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行占到了總份額的81%。而專家預(yù)測(cè)，到今年春節(jié)前為止，這個(gè)數(shù)字突破2000 億更是不成問題。如此巨大的數(shù)額首先證明的一件事，那就是在我國(guó)開辦汽車金融業(yè)務(wù)絕對(duì)具有相當(dāng)廣闊的市場(chǎng)。
但與此同時(shí)，在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的許多風(fēng)險(xiǎn)也已逐漸暴露出來：履約保證保險(xiǎn)賠付率過高，購(gòu)車者逾期不還款、假個(gè)貸、騙貸等事件時(shí)有發(fā)生。據(jù)專家粗略統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)汽車貸款違約率平均高達(dá)30%，少數(shù)地區(qū)甚至超過了50%。這些問題都嚴(yán)重制約了我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。
為了規(guī)避車貸帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際汽車金融公司進(jìn)入前，我國(guó)的很多相關(guān)行業(yè)幾乎一聽到汽車業(yè)務(wù)，就采取了回避的態(tài)度。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開辦的直接面對(duì)消費(fèi)者的履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就已名存實(shí)亡，一些銀行也陸續(xù)停辦了直客式汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，在某些地區(qū)甚至出現(xiàn)了消費(fèi)者想買車貸不到款，只能付現(xiàn)金的窘?jīng)r。一塊在國(guó)外被視為旱澇保收的“沃土”，利潤(rùn)一直大大超過汽車生產(chǎn)和銷售的業(yè)務(wù)，在國(guó)內(nèi)卻由于信用的缺失陷入了令人避之唯恐不及的尷尬境地。
國(guó)內(nèi)信用服務(wù)體系嚴(yán)重缺位
據(jù)專家介紹，一個(gè)國(guó)家本土汽車金融業(yè)的發(fā)展是與社會(huì)信用大環(huán)境息息相關(guān)的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用服務(wù)體系是防范信用交易風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性措施。國(guó)際汽車金融公司之所以能夠保證利潤(rùn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是和其歷經(jīng)上百年建設(shè)而成的信用制度分不開的。金融公司能夠根據(jù)每個(gè)市民的信用記錄確定是否發(fā)放貸款，有不良記錄的人幾乎不可能獲得貸款。
而在我國(guó)，這個(gè)信用服務(wù)體系卻處在一個(gè)待建設(shè)的狀態(tài)，正因?yàn)槿绱�，中資的汽車金融服務(wù)業(yè)才處于一個(gè)有熱情、沒實(shí)踐的狀態(tài)，與此相關(guān)的保險(xiǎn)、銀行等部門也就更不愿意涉足其中了。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是概率法則，而在我國(guó)目前的條件下，人的還款能力和還款意愿等不確定因素太多且無法用概率來計(jì)算，因此保險(xiǎn)公司無法承受個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)；而銀行方面，由于汽車消費(fèi)信貸屬于銀行零售業(yè)務(wù)，銀行直接面向客戶成本太高。實(shí)踐中，銀行通常是委托經(jīng)銷商推薦客戶并代辦有關(guān)手續(xù)，而經(jīng)銷商的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是銷售最大化。從風(fēng)險(xiǎn)的角度上講，與銀行之間存在利益沖突，所以客觀上很難保證經(jīng)銷商不顧自身利益，而過多地為銀行考慮風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行也無法完全承擔(dān)起汽車金融業(yè)務(wù)。
可見，雖然汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)是一塊美味蛋糕，但如果沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，國(guó)內(nèi)的民間資本想要輕易涉足，顯然很難逾越信用缺失這道坎的。
信用體系建立需要專業(yè)化
對(duì)于國(guó)際汽車金融公司來說，它們對(duì)于汽車貸款業(yè)務(wù)的決策是建立在整個(gè)社會(huì)的信用體系之上的，但對(duì)于我國(guó)來說，要建立這么一套完善的個(gè)人信用體系顯然還需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。因此，即使是已經(jīng)進(jìn)入我國(guó)的三大汽車金融公司可能也會(huì)遇到這個(gè)問題，更何況是眼下急于啟動(dòng)的國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)企業(yè)。如何在現(xiàn)有的條件下解決信用的缺位問題，據(jù)有關(guān)專家建議，這可以通過專業(yè)化分工合作來加快信用購(gòu)車服務(wù)體系的構(gòu)建
具體來說，就是成立專業(yè)的汽車消費(fèi)信用評(píng)估企業(yè)或部門，由它們對(duì)消費(fèi)者信用能力進(jìn)行綜合評(píng)估，并提出風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。這不但可以大幅減輕汽車金融公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)，還可以促進(jìn)汽車的信用消費(fèi)，催生國(guó)內(nèi)的汽車金融公司。其實(shí)，這類信貸評(píng)估企業(yè)早在數(shù)年前由于國(guó)內(nèi)銀行開辦汽車貸款，已經(jīng)有了運(yùn)作的雛形，在浙江地區(qū)，由建行浙江分行、長(zhǎng)行公司和汽車經(jīng)銷商組成的信貸汽銷合作，就在這方面取得很不錯(cuò)的業(yè)績(jī)：長(zhǎng)行公司負(fù)責(zé)購(gòu)車消費(fèi)者資信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處置，并承擔(dān)還款連帶保證責(zé)任，建行負(fù)責(zé)客戶資信審核和貸款發(fā)放，而經(jīng)銷商只負(fù)責(zé)汽車銷售和售后維修服務(wù)。據(jù)了解，迄今為止三方合作已經(jīng)發(fā)放的10多億元汽車消費(fèi)貸款，卻沒有給銀行造成一筆不良資金。
可見，扶持專業(yè)化的信用考核單位或部門正是目前國(guó)內(nèi)汽車金融公司跨出第一步，與銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商之間實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的專業(yè)分工合作，更是眼下保障國(guó)內(nèi)汽車金融健康發(fā)展的有效途徑。雖然市場(chǎng)的先機(jī)已經(jīng)被國(guó)際汽車金融公司所占據(jù)，但對(duì)于中資企業(yè)來說，并不是沒有發(fā)展的空間，通過掌握本土化的信用體系，也許可以獲得比國(guó)際公司更加廣闊的市場(chǎng)。
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