編者：自從本刊刊出《汽車保險》欄目以來，收到很多讀者朋友來信來電咨詢相關(guān)車險問題，很多都是對保險公司不賠的疑問。我們把所有問題集結(jié)成文，把其中原委分析得清楚明白，希望能對大家有所啟示�！百I的永遠(yuǎn)沒有賣的精”，如何做一個精明的消費者？那當(dāng)然是“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。
疑問一：保險車輛拖帶沒有保險的車輛，造成第三方人員傷亡，保險公司賠嗎？
王先生是個熱心腸，平時就愛幫助人。鄰居小張的車啟動不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個頭，拿來拖車?yán)K，拴好，拖著小張的車向修理廠進(jìn)發(fā)了。兩輛車馬上就到修理廠了，在拐彎的時候，不幸的事情發(fā)生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車?yán)K，一下撞在拖車?yán)K上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫(yī)院。還好，人傷得不厲害。經(jīng)過一個月的住院治療，傷者痊愈出院了。
交管部門經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)定王先生負(fù)事故的主要責(zé)任，承擔(dān)騎車人的醫(yī)療費、誤工費等項費用。王先生支付了這筆費用，然后拿著所有的單證材料到保險公司索賠。沒想到，理賠人員詢問完相關(guān)情況后說，小張投保的第三者責(zé)任險過期了，保險公司無法承擔(dān)賠償責(zé)任。王先生糊涂了……
疑問解答：
根據(jù)機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款中的規(guī)定：“保險車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險的車輛(含掛車)或被未投保第三者責(zé)任保險的其他車輛拖帶。”造成的損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責(zé)任險已經(jīng)過期了，沒有繼續(xù)投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發(fā)生事故，造成第三方人員的人身損害，保險公司是無法賠償?shù)摹?/P>
在此提醒司機(jī)朋友，今后在拖帶車輛時，一方面要嚴(yán)格遵守《道路交通安全法》的有關(guān)規(guī)定，依法拖車；一方面要了解清楚雙方車輛是否都投保了第三者責(zé)任險。避免一旦發(fā)生意外，造成自己的損失。最好是在發(fā)生類似問題的時候，找專業(yè)救援公司進(jìn)行拖車。
疑問二：發(fā)生交通事故，造成第三方出租車的損壞，出租車司機(jī)在車輛修理期間的“份兒錢”保險公司是否賠償？
張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。事情還要從頭說起，一天張先生駕駛自己的愛車行駛在四環(huán)路上，與前面馬師傅駕駛的富康出租車來了一個親密接觸。張先生愛車的機(jī)器蓋撅起來了，馬先生的三廂富康后備廂蓋癟進(jìn)去一大塊。追尾，后車全責(zé)。趕緊查勘定損修車吧。
報案、查勘、定損都比較順利，很快車輛開進(jìn)修理廠了，但是修理廠的師傅說富康車要3天后才可以提車。馬師傅一聽，急了，3天，每天一百多的份錢，三天就得小五百呀，還不包括自己的生活費，這怎么受的了呢？馬師傅找到張先生，要求張先生承擔(dān)車輛進(jìn)廠修理期間的“份兒錢”。張先生找保險公司咨詢，保險公司的答復(fù)是對這種損失無法賠付。保險公司為什么不賠？如果保險公司不賠，張先生應(yīng)該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。
疑問解答：
機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款中規(guī)定：“保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險公司不負(fù)責(zé)賠償。在上面的事故中，馬師傅的“份兒錢”損失，是由于車輛停駛過程中，造成的損失，因此，對于“份兒錢”保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/P>
保險公司不負(fù)責(zé)賠償，張先生是否也對此損失不負(fù)責(zé)賠償呢？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于交通事故中的財產(chǎn)損失是否包括被損車輛停運損失問題的批復(fù)》(法釋[1999]5號)規(guī)定：“在交通事故損害賠償案件中，如果受害人以被損車輛正用于貨物運輸或者旅客運輸經(jīng)營活動，要求賠償被損車輛修復(fù)期間的停運損失的，交通事故責(zé)任者應(yīng)當(dāng)予以賠償�！备鶕�(jù)這一《批復(fù)》，張先生應(yīng)該向馬師傅賠償相應(yīng)的“份兒錢”損失。
張先生該賠，但是這種損失保險公司又不負(fù)責(zé)賠償，看來這是保險保障的一個“盲區(qū)”，在今后的產(chǎn)品設(shè)計時，保險公司應(yīng)該設(shè)計開發(fā)相應(yīng)的保險條款，以滿足客戶的需求。
疑問三：法院判定車主向受害人支付的精神損害賠償費用，保險公司是否賠付？
平時謹(jǐn)小慎微的周先生，因為一起交通事故，被推上了法庭，成為了被告。事情是這樣的，周先生一天開車不小心將橫過馬路的一位老人撞倒，周先生立即將老人送到醫(yī)院搶救，經(jīng)過幾個月的治療老人出院了，但是經(jīng)過有關(guān)部門的傷殘評定，老人被定為三級傷殘。
在交管部門進(jìn)行調(diào)解時，老人家屬提出要求周先生在賠償醫(yī)療費、誤工費、護(hù)理費、殘疾賠償金等費用之外，還要求周先生賠償精神損害賠償費用。周先生認(rèn)為其他費用都可以賠償，但是精神損害賠償費用，認(rèn)為不應(yīng)該賠償。
老者家屬在索賠未果的情況下，一紙訴狀將周先生告上法庭，經(jīng)過法院審理，判決周先生除賠償老者醫(yī)療費、誤工費、護(hù)理費、殘疾賠償金等費用之外，還要向老者賠償2000元精神損害賠償費用。周先生拿著判決書，心里滋味就別提了。還好，有保險，周先生拿著所有的證明材料來到保險公司。但結(jié)果卻令人大失所望：保險公司只賠償除了精神損害賠償費用以外的費用。
疑問解答：
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條的規(guī)定：“受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的”，適用本解釋。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，法院裁定周先生向老者支付一定金額的精神損害賠償費用，也是符合法律規(guī)定的。但是，根據(jù)機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款規(guī)定：“精神損害賠償”屬于責(zé)任免除條款的一條，根據(jù)這一責(zé)任免除條款，保險公司對于精神損害賠償?shù)馁M用是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/P>
不過，如果周先生在機(jī)動車輛第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上投保了“附加交通事故精神損害賠償責(zé)任險”，那么這筆2000元精神損害撫慰金，就可以得到保險公司的賠償了。
疑問四：車輛發(fā)生事故，修理后造成車輛價值降低的損失，保險公司是否賠償？
趙先生最近碰上了一件棘手的事情，這不，前兩天開車將孫先生新買的車撞壞了，車輛修好以后，孫先生認(rèn)為自己的新車被撞以后，市場價值降低了。因此找到有關(guān)部門進(jìn)行了鑒定，鑒定結(jié)果顯示，車輛修復(fù)以后，價值減少10000元。孫先生以此向趙先生索賠，未果，孫先生向法院起訴。法院經(jīng)過審理，支持孫先生的訴訟請求，判定趙先生賠償孫先生車輛減值損失10000元。趙先生無奈，只好賠付。但當(dāng)趙先生拿著有關(guān)材料向保險公司進(jìn)行索賠時，保險公司的理賠人員告訴趙先生，這種減值的損失，保險公司是無法賠償?shù)�。為什么？�?/P>
疑問解答：
發(fā)生交通事故，受損的第三方車輛在修復(fù)以后，因市場價值降低造成的損失，依據(jù)機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失�！北ｋU公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/P>
同樣，在機(jī)動車輛損失保險條款中，也有類似的規(guī)定，對于保險車輛的“因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失�！保ｋU公司也是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/P>
疑問五：保險車輛造成第三方損失以后，肇事逃逸，保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？
小李在某運輸公司工作，平時表現(xiàn)不錯，駕駛技術(shù)很好，從沒有發(fā)生過事故。但是，在一次跑長途的過程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車逃離了現(xiàn)場。跑回北京的小李，整日不安，經(jīng)過激烈的思想斗爭，終于鼓足勇氣向公安交通管理部門投案自首了。等待小李的不僅是法律的處罰，而且，小李還要承擔(dān)受害人的醫(yī)療費等費用。小李所在單位投保了機(jī)動車輛第三者責(zé)任險，單位向保險公司申請索賠。保險公司的回答卻是無法賠償。
疑問解答：
小李發(fā)生交通事故，造成行人的傷害，應(yīng)該立即停車搶救，可以減少傷者的傷害，也可以減少自己的責(zé)任。但是，小李沒有選擇這條正路，反而，駕車逃逸，做了一個極為不明智的選擇。雖然，小李主動向公安機(jī)關(guān)投案自首，但是，肇事逃逸的事實已經(jīng)成立，因此根據(jù)機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“保險車輛肇事逃逸”造成的對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司無法給予賠償。
同樣，在機(jī)動車輛損失保險條款中，也有類似的規(guī)定，“保險車輛肇事逃逸”，造成保險車輛的自身損失，保險公司也是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/P>
為了他人、為了自己，一旦發(fā)生交通事故，千萬不要選擇逃避，應(yīng)該采取積極的措施，救治傷者、協(xié)助公安部門認(rèn)定事故責(zé)任。請司機(jī)朋友們謹(jǐn)記。
