問題一：單方面規(guī)定先向第三方索賠，強制被保險人提起訴訟。
典型條款：保險車輛發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當由第三方負責賠償?shù)�，被保險人應(yīng)當向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險人應(yīng)提起訴訟或仲裁。在被調(diào)查的10家保險公司中，5家保險公司有類似條款。
點評意見：保險事故發(fā)生后，對屬于保險責任范圍內(nèi)的損失予以賠償或者給付保險金，是保險人的法定義務(wù)。保險事故的發(fā)生屬于第三者責任的，被保險人也可以要求第三者進行賠償。選擇向誰要求賠償是被保險人的權(quán)利。但保險公司的上述條款規(guī)定被保險人在取得賠償款或者保險金之前，必須先行向第三方索賠，限制了被保險人直接從保險人獲得保險賠償?shù)臋?quán)利；同時，強制被保險人提起訴訟，違反了《民事訴訟法》的訴訟自愿原則，加重了被保險人的責任。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。
法律依據(jù)：1.《保險法》第24條：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時做出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失�！�2.《合同法》第40條：“提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效�！�
問題二：任意設(shè)置免賠率，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風險
典型條款：保險車輛因第三方造成損壞應(yīng)當由第三方負責賠償?shù)模_實無法找到第三方的，保險人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實行絕對免賠率50%。在被調(diào)查的10家保險公司中8家保險公司有類似條款，但免賠率不一。
點評意見：保險人理賠后，依法取得代位求償權(quán)。如果由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán)的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。除此之外，保險人能否實際從第三方責任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當承擔的經(jīng)營風險。上述條款認為不論被保險人是否有過錯，一律實行絕對免賠率，實質(zhì)上是將自身的經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁給了被保險人。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，該條款屬于提供格式條款一方免除自身責任，排除對方主要權(quán)利，應(yīng)屬無效。
法律依據(jù)：1.《保險法》第45條第1款：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利�！�2.《保險法》第46條第3款：“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金�！�
問題三：殘車折歸不當，加重被保險人責任
典型條款：保險車輛因保險事故受損，應(yīng)當盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價賠償，殘余部分協(xié)商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。除太平洋保險公司外，其余各家保險公司都有類似條款。
點評意見：《保險法》規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人支付了全部保險金額后，根據(jù)保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的全部或部分權(quán)利。也就是說，如果是足額保險，保險公司賠付后，受損車輛歸保險公司。如何處理受損車輛，是保險公司的事情。在不足額保險中，保險人和被保險人各擁有對受損保險標的的部分權(quán)利，如何處理受損車輛應(yīng)由雙方協(xié)商決定。該條款籠統(tǒng)地規(guī)定保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，并在賠款中扣除殘余部分價值，實質(zhì)上是強制規(guī)定將殘車賣給被保險人。
法律依據(jù)：《保險法》第44條：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。”
