消費(fèi)者在投保時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。
案例
開(kāi)車(chē)誤撞家人索賠遭拒
近日，林先生在將車(chē)從車(chē)庫(kù)倒車(chē)時(shí)，沒(méi)留意到先行下車(chē)的妻子正好從車(chē)后面穿過(guò)，林先生剎車(chē)不及將自己的妻子撞倒。林先生之前已向保險(xiǎn)公司投保了保額為10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，在將妻子送往醫(yī)院后，就向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。沒(méi)想到，林先生的索賠申請(qǐng)卻遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕，理由是林先生開(kāi)車(chē)誤撞的是自己的家人，不在第三者險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。
據(jù)了解，由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性險(xiǎn)種，也就是說(shuō)，所有的機(jī)動(dòng)車(chē)輛都必須投保，因此，林先生的遭遇，是所有的車(chē)主、駕駛員們都可能遇到的問(wèn)題。對(duì)于保險(xiǎn)公司的拒賠，幾乎所有的車(chē)主們都感到十分意外，認(rèn)為保險(xiǎn)公司這樣做是不合理的。“自己的家人只要不在車(chē)上，就屬于第三者，開(kāi)車(chē)誤撞了，并不是故意行為，保險(xiǎn)公司沒(méi)有理由不理賠�！绷窒壬鷮�(duì)此憤憤不平，認(rèn)為保險(xiǎn)公司這一規(guī)定純屬“霸王條款”。
第三者險(xiǎn)的部分除外責(zé)任
1、司機(jī)開(kāi)車(chē)撞了自己家人，不賠；
2、司機(jī)開(kāi)車(chē)撞了自家財(cái)產(chǎn)，不賠；
3、同一個(gè)財(cái)務(wù)賬戶下的車(chē)輛(如同一單位的車(chē)輛)發(fā)生碰撞，不賠；
4、車(chē)上的一切人員受傷和財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失；
5、車(chē)輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的損失；
6、保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償。
保險(xiǎn)公司：第三者險(xiǎn)不能自己賠自己
對(duì)此，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部專(zhuān)業(yè)人士表示，第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍并不包括車(chē)主的家人，這一項(xiàng)也是在第三者責(zé)任險(xiǎn)的條款中寫(xiě)明的。據(jù)了解，目前所有的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款都會(huì)將這一項(xiàng)列為除外責(zé)任。記者翻看了某大型保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)條款，注意到在“責(zé)任免除”一欄中，明確注明“保險(xiǎn)車(chē)輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”，所列出的第一條便是“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)”。
保險(xiǎn)公司人士解釋?zhuān)谌哓?zé)任險(xiǎn)保障的是第三方的利益，保險(xiǎn)賠款的受益人是第三方，不能自己賠自己，如果是駕駛員駕車(chē)撞了自己的家人，那么保險(xiǎn)賠款的受益人就是和駕駛員有關(guān)的，并不是真正意義上的第三方�！凹胰说谋Ｕ峡梢酝ㄟ^(guò)購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)獲得�！�
有關(guān)部門(mén)：是否家庭成員按戶籍劃分
廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部門(mén)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，第三者責(zé)任險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)有一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程，最初中國(guó)人民保險(xiǎn)公司推出產(chǎn)品時(shí)，條款是非常簡(jiǎn)單的，駕駛員的家人也在第三者的范圍內(nèi)，但這樣很容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛型侗Ｈ藶榱双@得不當(dāng)得利，會(huì)有意制造事故，而騙取保險(xiǎn)金。如夫妻關(guān)系惡化的丈夫開(kāi)車(chē)故意把妻子撞死，或者聯(lián)手家人制造假傷等騙取保險(xiǎn)賠款，類(lèi)似的騙保案件也曾經(jīng)發(fā)生過(guò)，保險(xiǎn)公司因此也承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。
該負(fù)責(zé)人表示，國(guó)際上，特別是東南亞國(guó)家，在第三者責(zé)任險(xiǎn)中，一般都會(huì)將家庭成員及自有財(cái)產(chǎn)損失等列為除外責(zé)任，于是，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)界開(kāi)始將第三者條款進(jìn)行了修改。保險(xiǎn)公司在具體執(zhí)行上，對(duì)是否是家庭成員的界定，一般都按戶籍來(lái)劃分，如同一戶籍的成員視為家庭成員，如果發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司不賠償。但對(duì)非同一戶籍的人的直系親屬來(lái)說(shuō)，如子女獨(dú)立成戶后，如果誤撞了自己的父母，保險(xiǎn)公司將根據(jù)有關(guān)部門(mén)的裁定是否是意外事故，再?zèng)Q定是否賠償。
律師：保險(xiǎn)合同有待商榷
保險(xiǎn)協(xié)會(huì)有關(guān)人士提醒，車(chē)險(xiǎn)實(shí)行個(gè)性化改革后，眼下各家保險(xiǎn)公司的第三者險(xiǎn)的條款都不盡相同，消費(fèi)者在投保時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，如有疑惑應(yīng)主動(dòng)咨詢，這樣以后發(fā)生理賠時(shí)才不會(huì)產(chǎn)生誤會(huì)。
對(duì)此，記者專(zhuān)門(mén)采訪了正平天成律師事務(wù)所的呂暉律師，呂律師認(rèn)為，如果保險(xiǎn)合同已有明確規(guī)定，并且雙方簽署了合同就意味著認(rèn)可了這一規(guī)定，保險(xiǎn)公司這樣做就是嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)合同。但從另一個(gè)角度來(lái)講，保險(xiǎn)公司這一條款也有值得商榷的地方，如果是意外事故，那么，駕駛員自己的家人和其他人相比，在人身權(quán)利的保障上，就應(yīng)該沒(méi)有區(qū)別，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付，事實(shí)上這種意外事故也是有可能發(fā)生的。但如果駕駛員是出于故意行為，而造成了自家人或自家財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司完全有理由拒絕賠付。
不過(guò)，也有律師表示，保險(xiǎn)公司的規(guī)定無(wú)可厚非，即使在法律上，直系親屬的供詞都不能作為證據(jù)，因此，如果讓保險(xiǎn)公司理賠顯然缺乏證據(jù)。不過(guò)，也有保險(xiǎn)公司表示，對(duì)于自家車(chē)誤傷自家人的案例，萬(wàn)一發(fā)生會(huì)酌情處理。大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有關(guān)人士表示，該公司對(duì)這種情況會(huì)區(qū)別對(duì)待，畢竟這種意外發(fā)生的幾率非常低。
