二、絕對(duì)免賠部分
保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中除了要精確計(jì)算自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，同時(shí)還要防范道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指由于個(gè)人或團(tuán)體的不誠(chéng)實(shí)或居心不良，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)事故損失程度的主觀因素。例如，在車(chē)輛險(xiǎn)騙賠案件中常見(jiàn)的“碰瓷”現(xiàn)象，就是一些車(chē)主故意造成交通意外，通過(guò)在維修過(guò)程中預(yù)先做好的手腳，用舊的機(jī)器配件出險(xiǎn)卻蒙混過(guò)關(guān)按全新的價(jià)格索賠，或出示假的單證，騙取保險(xiǎn)公司支付的保費(fèi)。在壽險(xiǎn)中同樣有著帶病投保，使用假名字看病，等詐保騙賠案件。這些都是由于道德風(fēng)險(xiǎn)因素造成的保險(xiǎn)公司賠款增加，讓保險(xiǎn)公司在整體上不能按照預(yù)期的費(fèi)率平衡保費(fèi)收入和賠款支出，并且使實(shí)際出現(xiàn)概率高于理論模型險(xiǎn)概率。心理風(fēng)險(xiǎn)因素是指由于人們主觀上的疏失或過(guò)失，以至引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)，或擴(kuò)大損失程度的非故意因素。例如忘記上鎖使車(chē)輛被盜，對(duì)安全隱患疏于檢查致使釀成大禍。通常人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的危機(jī)感，才會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特別注意，經(jīng)常采取措施防止風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生變成實(shí)際損失，“居安思�！本褪沁@個(gè)意思。但是一旦購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)全部分散給了保險(xiǎn)公司，每年只要交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，出不出險(xiǎn)自己的損失都只能等于保費(fèi)。這種情況下就不會(huì)再浪費(fèi)大量的人力物力財(cái)力精力在防災(zāi)放損上面，疏于管理甚至對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)了的安全隱患視而不見(jiàn)。同樣會(huì)造成在計(jì)算時(shí)是按正常管理的情況計(jì)算，實(shí)際操做中卻得到在松懈管理的情況下的高發(fā)生概率。
保險(xiǎn)公司要想能夠掌握客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的控制情況，派遣專(zhuān)人進(jìn)行調(diào)查不但耗時(shí)費(fèi)力，而且面對(duì)幾十萬(wàn)客戶(hù)也是不可能完成的。只有通過(guò)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段來(lái)避免被保險(xiǎn)人由于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)損失共擔(dān)的方法，設(shè)置免賠金額，被保險(xiǎn)人在遭受損失的時(shí)候必須承擔(dān)損失中的一部分。因而被保險(xiǎn)人不得不在平時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更加關(guān)注。為了不使自己遭受損失，被保險(xiǎn)人也會(huì)主動(dòng)采用一些手段和方法避免損失發(fā)生，保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)和利益。保險(xiǎn)人通過(guò)這種方式使被保險(xiǎn)人替自己控制了風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約了自己管理保險(xiǎn)標(biāo)的的成本，更有效地減少了道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，穩(wěn)定了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。雖然免賠金額的存在使被保險(xiǎn)人投保了保險(xiǎn)，卻不能做到真正的完全避免損失，但從社會(huì)的角度來(lái)看，可以有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，避免損失。所以這種方法并不是保險(xiǎn)公司的惡意行為。
有人說(shuō)保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)時(shí)是100％，可是賠付的時(shí)候卻要乘上各種的系數(shù)，減去絕對(duì)5～20％的免賠金額（以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)為例）。認(rèn)為這是雙方權(quán)利義務(wù)不平等的表現(xiàn)。
通常保險(xiǎn)人在考慮建立數(shù)學(xué)模型的時(shí)候，會(huì)將小額的出現(xiàn)頻率較高的損失排除，再進(jìn)行計(jì)算，這樣可以節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，提高公司經(jīng)營(yíng)效率。從客戶(hù)方面考慮，300元以下小的損失，并不值得花費(fèi)時(shí)間和精力進(jìn)行理陪，而且在一般人可以承受的范圍之內(nèi)，客戶(hù)完全可以自己將損失留下，并不會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生多大的影響。計(jì)算應(yīng)收多少保費(fèi)時(shí)，也和我們之前提到過(guò)的方法一樣。先精算出一年內(nèi)車(chē)輛發(fā)生損失的總損失，除去每次需要車(chē)主自己承擔(dān)的300元，不足300的按保險(xiǎn)公司承擔(dān)0元計(jì)算，再將得到的總損失金額分散到所有在公司投保統(tǒng)一險(xiǎn)種的客戶(hù)上，得到的保險(xiǎn)費(fèi)率就是責(zé)任免除為300元時(shí)，所需交納的純保費(fèi)。由于保險(xiǎn)費(fèi)率是通過(guò)公司所承擔(dān)的責(zé)任來(lái)確定的，從數(shù)理的角度來(lái)看，投保人交納的保費(fèi)是由保險(xiǎn)責(zé)任推導(dǎo)出來(lái)的，應(yīng)該為等式，所以不存在保費(fèi)和賠償責(zé)任不相等的可能。
從2004年4月1日起，2004新版費(fèi)率開(kāi)始實(shí)施，絕對(duì)免賠額由原來(lái)的全部責(zé)任20％、主要責(zé)任15％、同等責(zé)任10％，次要責(zé)任5％、無(wú)責(zé)任0％下降為全部責(zé)任10％、主要責(zé)任8％、同等責(zé)任5％，次要責(zé)任3％、無(wú)責(zé)任0％，兩者可以選擇，并相應(yīng)使用不同的費(fèi)率交費(fèi)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)可以根據(jù)自己的情況制定費(fèi)率。從各家保險(xiǎn)公司所定的新費(fèi)率來(lái)看，大都提供了可以選擇的免賠金額檔次，由原來(lái)500元到10000元的絕對(duì)免賠額，細(xì)化為300元、500元、800元、1500元、2000元5個(gè)檔次。車(chē)主在投保時(shí)，如果選擇每次事故300-2000元的絕對(duì)免賠額，分別對(duì)應(yīng)0.84、0.7、0.6、0.47和0.43的系數(shù)，就能在車(chē)損險(xiǎn)上享受到16%、30%、40%、53%、57%的優(yōu)惠。可以看出針對(duì)不同的免賠金額保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任越少，投保人所需要交納的保費(fèi)就越少。投保人與被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)始終是相等的，并不存在以絕對(duì)免賠侵犯投保人權(quán)益的行為。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 因此保險(xiǎn)人在保單中列明絕對(duì)免賠是有理論依據(jù)的正常經(jīng)營(yíng)行為，不應(yīng)屬于霸王條款。
不計(jì)免賠特約險(xiǎn)也不是保險(xiǎn)公司將自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任另行收費(fèi)。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)的范疇，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是客戶(hù)應(yīng)該自己負(fù)責(zé)的一部分責(zé)任。雖然這樣做大大增加了被保險(xiǎn)人因故意或疏忽發(fā)生事故的可能性，但是通過(guò)比較可以發(fā)現(xiàn)，不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的費(fèi)率是非常高的，這其中包含了一部分由道德風(fēng)險(xiǎn)或心理風(fēng)險(xiǎn)造成損失的補(bǔ)償，從而整體平衡保費(fèi)收入和保險(xiǎn)賠款支出。這樣做的好處是保護(hù)了車(chē)主的利益，更加全面的分散了車(chē)主承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。而如何面對(duì)由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)呢，在2004年的新保險(xiǎn)條款費(fèi)率中，各個(gè)保險(xiǎn)公司都加入了上年出現(xiàn)次數(shù)系數(shù)，對(duì)于經(jīng)常出險(xiǎn)的司機(jī)，次年投保保險(xiǎn)的時(shí)候可能會(huì)多交30％的保費(fèi)，而有騙保詐保記錄的司機(jī)，就可能面臨無(wú)處上保險(xiǎn)的窘境。
由此可見(jiàn)，雖然在保單中存在絕對(duì)免賠，這也不是保險(xiǎn)公司用強(qiáng)勢(shì)來(lái)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為，只是正當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理手段，符合國(guó)家的法律法規(guī)。
