本人是一名保險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)人員，一日無事，打開網(wǎng)頁來到PCauto看到《網(wǎng)友投訴：對(duì)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》的幾點(diǎn)質(zhì)疑》這篇文章，仔細(xì)閱讀了一遍，發(fā)現(xiàn)有很多疑問都是對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)欠缺產(chǎn)生的偏見，這里我就以本人的專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)對(duì)這些疑問做一個(gè)解釋。希望給大家提供一個(gè)能夠正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。
一、關(guān)于責(zé)任部分
文中提到保險(xiǎn)條款第一條的第4點(diǎn)：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡，這些都屬于自然災(zāi)害，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但在責(zé)任免除中，地震所造成的損失保險(xiǎn)人卻不負(fù)責(zé)賠償。地震是屬于自然災(zāi)害的沒錯(cuò)，可是保險(xiǎn)公司為什么不承保呢？這就要從保險(xiǎn)最本質(zhì)的地方開始說起了。
保險(xiǎn)是將社會(huì)上的風(fēng)險(xiǎn)集合起來在通過數(shù)理計(jì)算的方式對(duì)這一集中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散的過程。也許這不太好理解，既然集合了怎么有分散了呢？要知道我們?cè)谏钪忻鎸?duì)著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，比如房子可能著火，汽車可能撞車，人有可能生病，工作的人可能下崗，甚至可能寫錯(cuò)別字。請(qǐng)注意！我說的是可能，就是說我們的房子有著火的可能性但是這種可能性是不是真的會(huì)發(fā)生我們并不能預(yù)見到，我們并不能預(yù)測(cè)出我們的住房什么時(shí)候著火，為什么著火，甚至?xí)粫?huì)著火。但我們也不能就一定的說我們的房子不會(huì)著火。這就是風(fēng)險(xiǎn)，具體說是房屋火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)就是對(duì)于未來損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)有大有小，家里面的房屋著火的風(fēng)險(xiǎn)就很小，如果家里不煮食的話一般一輩子都不會(huì)著火；鞭炮廠的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)就很大，一不留神就把自己炸上天了（也可以認(rèn)為是爆炸的風(fēng)險(xiǎn)）。風(fēng)險(xiǎn)的大小是根據(jù)損失發(fā)生的概率來計(jì)算的，比如混凝土樓房平均每一百年發(fā)生一次火災(zāi)，木頭小屋每30年發(fā)生一次，鞭炮廠平均每10年就發(fā)生一次。所以同一風(fēng)險(xiǎn)在不同的情況下發(fā)生損失的幾率是不同的，不僅幾率不同，發(fā)生損失后造成的損失程度也是不一樣的。
保險(xiǎn)這種工具就是為了抵御生活中的風(fēng)險(xiǎn)，降低損失才應(yīng)運(yùn)而生的。人們?cè)陂L(zhǎng)期和風(fēng)險(xiǎn)做斗爭(zhēng)之后發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)雖然是一種不確定性，但是有一些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生起來有規(guī)律。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一輛車在一年內(nèi)發(fā)生碰撞的幾率是多少呢？50％有可能撞，50％有可能不撞。這好像沒有任何的意義。100輛車呢？那就不是50輛撞50輛不撞了吧。也許應(yīng)該是有2～10兩車發(fā)生碰撞，1000輛車呢？更穩(wěn)定一些30～80輛。10000輛車呢，也許大約只有400～600輛左右的車會(huì)發(fā)生碰撞。隨著數(shù)量的增加損失出現(xiàn)的概率約趨于穩(wěn)定。當(dāng)樣本足夠多的時(shí)候，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)同一環(huán)境下同一群體同一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率是可以計(jì)算出來的。這就是保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)，“風(fēng)險(xiǎn)大量原則”。說的通俗一點(diǎn)，對(duì)每一個(gè)人來說風(fēng)險(xiǎn)或者不發(fā)生即0％或者發(fā)生即100％，而到了社會(huì)上這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生就肯定是一個(gè)確定的數(shù)，比如撞車的概率是5％，也就是說100萬輛車中一定有5萬輛撞車，不是你就是他。這個(gè)確定的數(shù)字不是憑空想象像我舉例子一樣簡(jiǎn)單的，而是通過長(zhǎng)時(shí)間的統(tǒng)計(jì)分析，最終得到的。
光知道發(fā)生的概率還不夠還要知道每次碰撞造成的損失是多少。我們假設(shè)每次撞車每輛車都損失10塊錢，那么在這一年中每100萬輛汽車就會(huì)因?yàn)榕鲎舶l(fā)生總額為50萬的損失，如果A保險(xiǎn)公司想要把這些撞車的損失都承擔(dān)起來，那A保險(xiǎn)公司每年就要準(zhǔn)備出50萬用于補(bǔ)償這100萬輛汽車因?yàn)樽曹嚢l(fā)生的損失。到這里可能您已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，由于A保險(xiǎn)公司的存在，這100萬輛車中的每一位車主都可以不用擔(dān)心，如果撞車自己要負(fù)擔(dān)10塊錢的損失了，同時(shí)A保險(xiǎn)公司已經(jīng)完成了風(fēng)險(xiǎn)集中的過程，把社會(huì)上100萬輛汽車每年50萬的風(fēng)險(xiǎn)集中到他一個(gè)人身上。呵呵，可是正如大家想說的羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司是個(gè)商業(yè)企業(yè)，集中在自己身上的50萬確定損失還會(huì)分散到每一個(gè)車主身上。每一位車主要每年交給保險(xiǎn)公司50萬/100萬＝0.5元的保費(fèi)。這樣一來，這100萬輛車的車主都不用提心吊膽了，從沒有保險(xiǎn)時(shí)候車主預(yù)期損失為 (0％+100％)÷2＝50％，50％×10元＝5元，變成有了保險(xiǎn)之后的0.5元的確定的損失，究竟那個(gè)更好更能讓車主更穩(wěn)定的工作一看便知了吧。而保險(xiǎn)公司還沒賺錢呢，只不過做到了不賠錢而已。所以保險(xiǎn)公司會(huì)在0.5元的基礎(chǔ)上再加上一些作為自己運(yùn)作的成本和利潤(rùn)，可能是0.1元。0.5元是純保費(fèi)，0.1元叫毛保費(fèi)，0.5＋0.1＝0.6元是車主們要交的錢。
這里特別要提的一句是，雖然這個(gè)例子中的模型看上去完美，所有的風(fēng)險(xiǎn)都變成了確定的，保險(xiǎn)公司也是穩(wěn)轉(zhuǎn)不賠，但是在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司仍然很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：一、是否能像預(yù)期的那樣找到100萬名車主在A公司保險(xiǎn)，二、就算有了100萬輛車保險(xiǎn)實(shí)際的出現(xiàn)概率也會(huì)每年不同，在5％周圍浮動(dòng)，如果發(fā)生特大災(zāi)害則影響經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，三、公司執(zhí)行過程中的失誤，車主的道德風(fēng)險(xiǎn)和心里風(fēng)險(xiǎn)（這個(gè)很重要下面會(huì)提到）、精算出來的數(shù)學(xué)模型是否準(zhǔn)確都是保險(xiǎn)公司擔(dān)心的問題。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，又是一個(gè)負(fù)債性企業(yè)，對(duì)于防范每一個(gè)投保單位的風(fēng)險(xiǎn)都要慎之又慎，所以很多人才感覺保險(xiǎn)公司的保單有著一層一層的陷阱，其實(shí)這些都只是保險(xiǎn)公司為了使自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和開始預(yù)期的一樣，而不用承擔(dān)理論模型之外的額外風(fēng)險(xiǎn)所采用的具體措施。
