上海購車辦理個人車貸不完全攻略
隨著車價的逐步走低，越來越多的普通消費者開始加入了購車者的行列，但或許其中的很多人還不具備一次性付款的能力，借助銀行的汽車消費貸款自然是必不可少的。怎樣貸款購車才合算，需要走哪些程序，具備什么條件，這是每個想通過貸款的方式購車的人所面臨的現(xiàn)實問題。各大銀行雖在車貸政策上大致相同，但也各有千秋，筆者在這里列出其中的一些主要條款，消費者可以仔細考察一下，以尋找適合自己的最佳貸款方式。
證件先行
普通項：
借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留件等）以及婚姻狀況證明。
近期水電煤氣費賬單任一。
有效收入證明（如工資單附工作證、代發(fā)工資存折、或個人調(diào)節(jié)稅稅單等）或其他有效還款來源證明（如未拋售的股票、基金交割單、未兌現(xiàn)的年終分紅方案和稿酬證明或待變現(xiàn)其他貨幣收入等）。
房產(chǎn)證明（不一定作為必要抵押，但作為重要的資信評定）。
特別項：借款人配偶的身份證和戶口簿或有效居留證的復印件（上海工商銀行）。
看得出目前銀行對風險的控制已經(jīng)從細節(jié)入手，甚至對貸款者的婚姻狀況也作為貸款條件考慮，這就不奇怪出現(xiàn)前段時間“單身族”無法獲得車貸的現(xiàn)象。
資信審查
各大銀行均依據(jù)貸款者的水電煤賬單和月收入證明，綜合年齡，職業(yè)，學歷和過去的貸款記錄等多方面情況衡量消費者的還貸能力。
除了最基本的房產(chǎn)證明外，最重要的還是貸款者的職業(yè)，即收入持續(xù)穩(wěn)定達到一定水平，且所在單位信譽良好。一般來說都會要求消費者以所購車輛作為抵押，但由于近年車價的大幅下跌，一些銀行會在實際操作中要求房產(chǎn)抵押。此外，除了傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押、擔保等方式外，銀行還為部分資信良好的客戶提供一定的授信額度。
特別項：
個人信用評分在80分（含）以上的特定借款申請人，可以信用方式申請汽車消費貸款。具體對象為：黨政機關副科級（含）以上干部，教育系統(tǒng)具有正副高級職稱人員，三甲醫(yī)院主治醫(yī)師，金融、郵電、通訊、保險、證券、電力部門在職具有副科級（含）或副高級職稱（含）以上人員，上市公司和跨國公司的高級管理人員，注冊在職律師、會計師、審計師等（上海農(nóng)業(yè)銀行）。
若借款者從事的是醫(yī)生、教師、政府公務員、律師等職業(yè)，或?qū)儆阢y行、證券、保險等金融領域的從業(yè)人員，或身為世界500強企業(yè)、上市公司（非ST、PT）的中、高層管理人員，可以免交收入證明、婚姻狀況證明二項貸款申請材料（上海工商銀行）。
每月承擔的月供額不超過家庭可支配收入總額的60%，家庭可支配收入為家庭收入減去各種必要開支（招商銀行）。
貸款額度
普通項：各銀行均規(guī)定最高貸款金額不得超過凈車價的80%。
特別項：
以銀行認可的質(zhì)押物申請貸款的，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，借款金額最高可達車價的80%；以所購車輛或其他不動產(chǎn)抵押申請貸款的，借款金額可達車價的70%；以第三方保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），借款金額可達車價的60%（浦發(fā)銀行）。
以所購車輛作抵押擔保的，貸款最高額不超過購車款80%；以借款人或第三方自然人的個人住房、商業(yè)用房抵押擔保方式申請貸款的，最高金額不超過抵押物評估價值的70%；以個人信用方式或自然人提供連帶責任保證擔保方式申請貸款的，貸款金額最高不超過20萬元）（上海農(nóng)業(yè)銀行）。
貸款期限
通常最短6個月，最長5年。上海工商銀行對于公務車改革項下的汽車消費貸款，期限最長可放寬到8年。上海農(nóng)業(yè)銀行對自用車輛貸款期限最長為5年，營運車輛貸款期限最長為3年。
貸款利率6個月4.2%、1年4.425%、3年4.575%、5年4.65%、8年4.8%（上海工商銀行）。
6個月5.04%、1年5.31%、3年5.49%、5年5.58%（浦發(fā)銀行、上海建設銀行）。
還款方式
期限在1年以內(nèi)的貸款，一般在貸款到期日一次性還本付息、利隨本清。一年以上貸款有兩種主要還款方式，每月還款付息額計算公式如下：
等額本息還款法：貸款總額×月利率+貸款總額×月利率÷[(1＋月利率)還款總月數(shù)-1]。
等額本金還款法：貸款本金÷還款總月數(shù)+（貸款本金-已歸還本金累計額）×月利率。
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