[2004-11-08 17:38:23]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 pcauto 李青 黃忠良 　　 責(zé)任編輯: qisuiying

　　時(shí)入6月，周小姐開(kāi)了一年的愛(ài)車到了續(xù)保的日子。周小姐去年6月份花了13萬(wàn)多元買了一輛豐田威馳。當(dāng)時(shí)在車行的推薦下，她直接買了人保的全險(xiǎn)，保費(fèi)在4000元左右。眼看到了續(xù)保的日子，周小姐聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在即使同一家保險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)“因車而異”、“因人而異”，不禁在心里琢磨著要貨比三家，盡量少花錢多辦事。

　　市場(chǎng)探報(bào)　四大因素影響車險(xiǎn)保費(fèi)

　　據(jù)保險(xiǎn)公司張小姐介紹，目前私家車車險(xiǎn)主要包括兩種主險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)以及約十種附加險(xiǎn)：車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款、救助特約條款。

　　據(jù)介紹，目前影響車險(xiǎn)保費(fèi)的主要有四大因素：一是駕駛記錄。在過(guò)去三年內(nèi)你是否有違規(guī)駕駛或過(guò)去五年內(nèi)是否有過(guò)失將決定你的駕駛記錄等級(jí)�？傊�小心駕駛、少吃告票、沒(méi)有事故，你的保費(fèi)就會(huì)降低。同時(shí)，駕駛?cè)说哪挲g、是否新手以及車輛常由一人駕駛還是兩人駕駛也是影響保費(fèi)的因素。

　　二是汽車型號(hào)。據(jù)了解，目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)不同型號(hào)年份的汽車都有不同的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)值。簡(jiǎn)言之，汽車價(jià)值越高或越流行(被偷盜破壞的可能性大)，保費(fèi)也相應(yīng)走高。

　　三是駕駛區(qū)域。兩輛同樣的私家車在廣州市區(qū)行駛和經(jīng)常出省行駛，保費(fèi)也會(huì)不同。不僅如此，有的保險(xiǎn)公司在確定保費(fèi)的時(shí)候，甚至?xí)�把你的車泊在自家門口車庫(kù)還是地下公共停車場(chǎng)都考慮在內(nèi)。

　　四是是否連續(xù)受保。如果有合理的理由，如到外地出差、旅游兩三個(gè)月，其間不使用車輛，保險(xiǎn)公司多數(shù)會(huì)同意暫時(shí)把你的汽車保險(xiǎn)停掉，等你回來(lái)后再按原來(lái)價(jià)格恢復(fù)保險(xiǎn)。但如果沒(méi)有足夠理由，他們可能認(rèn)為你有不可告人的目的要停止保險(xiǎn)，再恢復(fù)時(shí)會(huì)把你作為新客戶來(lái)考慮，通常這意味著加保費(fèi)。

　　經(jīng)營(yíng)之道　明確車險(xiǎn)保障范圍

　　怎樣才能為自己的愛(ài)車買到又劃算又合適的保險(xiǎn)？

　　首先是看清楚保險(xiǎn)公司能保什么，像車輛的碰撞行為，這些都是必保的。但有些保險(xiǎn)公司將由于火災(zāi)、爆炸而引起的車輛損失列為保險(xiǎn)主產(chǎn)品之外，有些公司則是將自然災(zāi)害造成的車輛損壞剔除出保險(xiǎn)責(zé)任，這些在保險(xiǎn)條款里面都有明示。

　　其次是要搞清楚保險(xiǎn)公司不保什么。對(duì)保險(xiǎn)公司列明的責(zé)任免除部分，更要看明白。以往的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)者在理賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，往往就在這一部分。如玻璃單獨(dú)破碎和車身劃痕，這兩項(xiàng)在大部分保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任中都是免除責(zé)任，需要購(gòu)買專門的附加險(xiǎn)。

　　緊接著，買車險(xiǎn)時(shí)還要算清幾筆賬。首先是第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額確定。據(jù)了解，按照目前傷人事件的賠償標(biāo)準(zhǔn)，廣州地區(qū)車主在購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)一般責(zé)任限額選擇在10萬(wàn)-20萬(wàn)元。專家建議，車型較好的車輛最好選擇20萬(wàn)元的責(zé)任限額。這樣一旦出現(xiàn)傷人事件，可以有充足的保險(xiǎn)保障。

　　其次是車損險(xiǎn)的保額確定。在購(gòu)買車損險(xiǎn)時(shí)，一般是以新車購(gòu)置價(jià)來(lái)確定保額。一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司的賠付應(yīng)可滿足修車的需求。

　　此外，保險(xiǎn)專家建議車主投保時(shí)可考慮購(gòu)買不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。以盜搶險(xiǎn)為例，目前各公司對(duì)于盜搶險(xiǎn)有20%的免賠率，也就是說(shuō)一旦發(fā)生盜搶，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)80%的損失，車主尚需自己承擔(dān)20%的責(zé)任�！暗�購(gòu)買了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)后，免賠率為零，整個(gè)盜搶損失就可以全部由保險(xiǎn)公司‘埋單’了”，保險(xiǎn)專家表示。

　　貨比三家

　　保障范圍確定了以后，在相同的保障范圍下，保險(xiǎn)專家建議車主比較各保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格。目前，廣州地區(qū)各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)優(yōu)惠常有調(diào)整，車主投保時(shí)可作橫向比較，作最優(yōu)選擇。

　　但保險(xiǎn)專家同時(shí)建議車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)不宜單純考慮價(jià)格，保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、賠付速度、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置都應(yīng)當(dāng)是購(gòu)買車險(xiǎn)的重要考慮因素。如有的公司在車主買保險(xiǎn)時(shí)考察得較為嚴(yán)格，但在理賠時(shí)卻能夠充分考慮客戶的利益，也有的公司承保條件很寬松，但收取保費(fèi)后，到車主出險(xiǎn)需要理賠時(shí)卻卡得很嚴(yán)。

　　高手支招　車輛過(guò)戶車險(xiǎn)要批改

　　今年4月份，孫先生的朋友汪先生將自己的舊富康車轉(zhuǎn)讓給孫先生并辦理了車輛過(guò)戶手續(xù)。不久，孫先生發(fā)生事故，汽車尾部變形。孫汪二人來(lái)到保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司得知此車已經(jīng)轉(zhuǎn)賣給孫先生，而且沒(méi)有在保險(xiǎn)公司進(jìn)行相關(guān)批改，于是拒絕賠付。保險(xiǎn)專家說(shuō)，按照規(guī)定，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在被轉(zhuǎn)讓時(shí)，如果想使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司對(duì)保單進(jìn)行批改。

　　避免兩大誤區(qū)

　　此外，保險(xiǎn)專家提醒投保人買車險(xiǎn)時(shí)當(dāng)心兩大誤區(qū)。一是避免超額投�；虿蛔泐~投保。所謂超額保險(xiǎn)，打個(gè)比方，某人的車輛價(jià)值15萬(wàn)元，卻投保了20萬(wàn)元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多保多賠。不足額保險(xiǎn)則恰好相反。其實(shí)，這兩種投保都不能得到有效保障。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　二是避免重復(fù)保險(xiǎn)。一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)后，不要再到另外一家保險(xiǎn)公司投保。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠付。

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