“七只手”左右新版車險(xiǎn) 巧妙降低投保成本
根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，截止到今年3月31日，2003版車險(xiǎn)正式廢止，2004年新版車險(xiǎn)條款從4月1日起開始付諸實(shí)施�？v觀各家保險(xiǎn)公司新車險(xiǎn)條款，總的印象是：價(jià)格略有變化，服務(wù)更加周到，人性化的色彩越發(fā)強(qiáng)烈。
新版車險(xiǎn)“新”在何處
從占據(jù)車險(xiǎn)市場(chǎng)份額較大的3家保險(xiǎn)公司情況看，平安保險(xiǎn)公司最先推出了新版車險(xiǎn)，與舊版車險(xiǎn)相比，其變化主要集中在車損險(xiǎn)系數(shù)與高風(fēng)險(xiǎn)車輛的保費(fèi)上。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)價(jià)格調(diào)整幅度不大，北京地區(qū)只是對(duì)車損險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率做了微調(diào)，目的是和交通道路安全掛鉤。比如投保車輛如果上年頻繁發(fā)生交通事故，那么這兩項(xiàng)保險(xiǎn)的費(fèi)率將酌情上調(diào)10%-30%�？赡苁怯捎谝酝窖蟊ｋU(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率與上述兩家保險(xiǎn)公司相比略高一些的緣故，太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司的有關(guān)人士表示，他們公司的車險(xiǎn)條款沒有什么變化。2003年太平洋保險(xiǎn)公司推出了“神行車�！毙萝囯U(xiǎn)，它的產(chǎn)品主要包括綜合保險(xiǎn)、傳統(tǒng)保險(xiǎn)、摩托車定額保險(xiǎn)三大系列45個(gè)條款，也是目前推出車險(xiǎn)產(chǎn)品最多的保險(xiǎn)公司。太平洋
保險(xiǎn)公司針對(duì)行駛區(qū)域、一次性投保車輛數(shù)、無賠款獎(jiǎng)勵(lì)等，設(shè)計(jì)了11類50余個(gè)項(xiàng)目，實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。
車險(xiǎn)條款變化較多的是平安保險(xiǎn)公司，其中對(duì)家庭用車影響較大的主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：
其一，車損險(xiǎn)細(xì)分了車型系數(shù)。以往平安保險(xiǎn)公司在全國(guó)實(shí)行的是同一車型的統(tǒng)一系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)。而新版車險(xiǎn)則對(duì)于同一區(qū)域的不同車型或者不同區(qū)域的相同車型，均制定了差異化的價(jià)格。從北京地區(qū)來看，一些市場(chǎng)走俏的車型被提高了，如桑塔納轎車由去年的0.9上升到了1.0，即去年該車型車損險(xiǎn)能享受10%的優(yōu)惠，而今只能按照費(fèi)率的100%投保。捷達(dá)車也由0.9上升到0.98。寶來、奧迪、POLO、帕薩特等均被提高了系數(shù)。而一些賠付記錄較好的車型則被降低了系數(shù)，如原來的奔馳、寶馬系數(shù)是1.1，現(xiàn)在是1.05；切諾基由1.0降到了0.98。
其二，盜搶險(xiǎn)細(xì)化了車型類別。原來該公司的機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)的車型分類，也是全國(guó)實(shí)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)過對(duì)以往的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)不僅同一地區(qū)不同車型盜搶率不同，而且同一車型在不同地區(qū)的盜搶率也不盡相同。因此，新版車險(xiǎn)對(duì)不同地區(qū)的盜搶險(xiǎn)車型分類進(jìn)行了細(xì)化。以北京地區(qū)為例：帕薩特、奧迪A6、本田雅閣、切諾基、一汽紅旗、夏利、神龍富康等車型的盜搶系數(shù)最低，只有0.8。通用別克為0.9，桑塔納、豐田皇冠、廣州本田雅閣、一汽金杯、長(zhǎng)安的系數(shù)為1.02，長(zhǎng)安奧拓、五菱系數(shù)為1.3，南京躍進(jìn)和昌河的系數(shù)最高為1.5。
其三，對(duì)絕對(duì)免賠額進(jìn)行了細(xì)化。該公司舊版車險(xiǎn)條款中，絕對(duì)免賠額只有500元和1萬元兩個(gè)檔次。而新版條款則對(duì)絕對(duì)免賠額進(jìn)行了細(xì)化，進(jìn)一步細(xì)分為300元、500元、800元、1500元和2000元5個(gè)檔次。就6座以下客車(10萬元保額以下)來說，與免賠額相對(duì)應(yīng)的系數(shù)分別是0.84、0.7、0.6、0.47、0.43。也就是說如果在投保時(shí)選擇了2000元的免賠額，則保險(xiǎn)公司對(duì)于2000元以內(nèi)的損失不賠償，而客戶所繳的車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)也只有原保費(fèi)的43%。
影響保費(fèi)的因素
縱觀新版車險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整，主要是7個(gè)方面的因素直接影響著保費(fèi)的數(shù)額。一是駕駛記錄。在過去3年內(nèi)是否有違規(guī)駕駛或過去5年內(nèi)是否發(fā)生過交通事故，決定了投保人的駕駛記錄的等級(jí)。二是汽車型號(hào)。保險(xiǎn)公司對(duì)所有型號(hào)年份的汽車都賦予不同的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)值。汽車價(jià)值越高或越流行(被偷盜破壞的可能性大)，保費(fèi)自然就越高；反之保費(fèi)就越低。三是使用汽車的方式。年度汽車跑的路程越多，保費(fèi)也就越多。四是所住的地區(qū)。不同地區(qū)的汽車失盜、交通意外或被破壞的幾率不同，這也是保險(xiǎn)公司考慮調(diào)整保費(fèi)的因素之一。五是受保的項(xiàng)目。受保的項(xiàng)目多少不同，最低墊底費(fèi)也就不同，當(dāng)然會(huì)影響費(fèi)率的高低。六是司機(jī)的年齡和開車的起步時(shí)間。越是年輕或新上路的司機(jī)，發(fā)生事故的機(jī)會(huì)可能越大，因此保費(fèi)會(huì)高一些。七是看是否連續(xù)投保。一個(gè)新客戶和多年連續(xù)投保的客戶費(fèi)率是不相同的。
作為投保人，必須了解和把握影響保費(fèi)的因素，力爭(zhēng)化消極因素為積極因素，并巧妙地利用影響保費(fèi)的一些有利因素，來達(dá)到降低自己投保成本的目的。
比如說，你是一位開車的新手，可以預(yù)料到小小剮蹭現(xiàn)象是難以避免的。你不妨利用此次新版車險(xiǎn)對(duì)免賠檔次細(xì)化的條款(由原來500元到10000元的絕對(duì)免賠額，細(xì)化為300元、500元、800元、1500元、2000元5個(gè)檔次)。車主在投保時(shí)，如果選擇每次事故300-2000元的絕對(duì)免賠額，分別對(duì)應(yīng)0.84、0.7、0.6、0.47和0.43的系數(shù)，就能在車損險(xiǎn)上享受到16%、30%、40%、53%、57%的優(yōu)惠。另外，如果出現(xiàn)的事故輕微或較小，您要權(quán)衡利弊，然后再?zèng)Q定是否向保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)槟?dāng)年如果沒有出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)在第2年給予您10%的無賠款優(yōu)惠，這可是一筆不少的實(shí)惠。
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