網(wǎng)友投訴：對《機動車輛保險條款》的幾點質(zhì)疑
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04-2-12 10:24
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太平洋汽車網(wǎng) 來源:
pcauto
想不通
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qisuiying
2、保險公司規(guī)定：在保險期限內(nèi)第二次出險的，賠償時在絕對免賠5—20％的基礎(chǔ)上再加扣10％。這是在《條款》中所沒有的，為什么還要加扣，其解釋是保險公司的內(nèi)部規(guī)定。保戶也只能無能為力的認可，其原因同上。另外，在保險公司的每案賠款計算書上，都有如下計算公式： [A（車輛損失金額）＋B（第三者損失金額）＋D（車上人員損失金額）]×(100-5—20％)（根據(jù)責任不等）×10％（第二次出險加扣）-200元=實際賠款金額其中，200元是每案必扣的，而且是“絕對免賠”的“絕對免賠”。也就是說，經(jīng)保險公司計算后的賠款金額不足200元的話，再“法定”的減去200元，保戶在交通事故發(fā)生后，不僅拿不到分文賠款，還得倒貼給保險公司。這于情于理不管從哪個方面都說不過去。這也是在《條款》中所沒有的，如果有，也必然屬于“霸王條款”。試問：“法定”減去200元的法律依據(jù)何在？這200元是屬于什么收費，恐怕連保險公司的人員也回答不出來。對此我只能有這樣的猜想：A、這200元，是保險公司理賠人員的“勞務(wù)費”？保戶在購買保險產(chǎn)品時已經(jīng)向保險公司交納了足額的保險費，在保戶發(fā)生交通事故后，保險公司理賠人員的現(xiàn)場查勘、施救、定損、核賠都是保戶應(yīng)該得到的服務(wù)，你想不要保險公司理賠人員參加還不行呢。也是他們份內(nèi)的工作，不應(yīng)該再向保戶收取“勞務(wù)費”或者是“上門服務(wù)費”；B、這200元，是保險公司的“辦公費”？眾所周知，任何企業(yè)的產(chǎn)品在銷售時的價格都已經(jīng)包括了產(chǎn)品所有的成本了，而且還有可觀的利潤在其中�！稗k公費”實在是說不過去。有這樣的事：保戶在發(fā)生交通事故后，保險公司需要保戶提供損失照片，如果是保險公司的人員照的像，還要向保戶收取照片費用，每張10元！（那是一次成像的，可能需要這個數(shù)）我實在想象不出，還能有什么冠冕堂皇的理由保險公司要每案“法定”的扣去200元了。試想：如果一個車險保費收入在1000萬元的公司，一年的大小賠案在2000個的話，每案“法定”的扣去200元，那將是保險公司多么大的一筆“額外收入”！40萬！光這一筆養(yǎng)活本公司的人員是綽綽有余了。換一種說法，每案“法定”的扣去200元，這一筆應(yīng)該賠付到保戶手中的賠款，又可以使保險公司的賠付率下降幾個百分點。賠付率的下降大頭還在保險公司實行的5—20％的“絕對免賠”上。問題是，保戶在遭遇慘痛損失后還要莫名其妙地、無二話可說地向保險公司交上（應(yīng)該是直接被扣去）200元“什么”費用。
3、“第十八條 被保險人提供的各種必要單證齊全后，保險人應(yīng)當迅速審查核定。賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認后，保險人在十天內(nèi)一次賠償結(jié)案”。這一條，保戶舉雙手歡迎！可實際情況并非如此。保戶中有一句俗話：“收取保費時，保險公司的人象孫子，領(lǐng)取賠款時，保戶象孫子”（據(jù)說現(xiàn)在保險公司的理賠和展業(yè)業(yè)務(wù)分開了，真替保險公司的展業(yè)人員感到可憐）。出一個交通事故后要得到保險公司的賠款，保戶不知要跑多少趟保險公司，向理賠人員遞煙請茶，吃喝不算，還要“瀟灑”，嚴格的說，保險公司理賠人員中的小型“腐敗分子”不乏其人。這是題外話。出一個事故，保險公司要搞調(diào)查，需要時間，突然告訴你又缺什么單證，又需要時間，一會又說要等主管經(jīng)理簽字，還是需要時間。反正不會讓你順順當當?shù)哪玫劫r款，有些還是再簡單不過的案子了。一個賠案能夠在半個月到一個月拿到賠款就算很不錯的了，幾個月甚至半年都拿不到賠款的保戶也是不乏其人的。本人所知道的一個保險公司，財務(wù)室經(jīng)常可以看到催要賠款的保戶，但大多是失望而歸，其中有些保戶還牢騷滿腹。我曾問過一個保戶：“保險條款不是說10天結(jié)案嗎？” 保戶一臉沮喪：“10天？10個10天就不錯了，我都快半年了還沒拿到，跑保險公司我自己也忘了有多少趟了�！必攧�(wù)人員也滿腹委屈：“有的是賠案還沒到財務(wù)來，但經(jīng)常是帳上沒有錢�！奔氁淮蚵�，才知道保險公司是收、支兩條線，保費是下面收上去，賠款是上面撥下來。上面沒有及時撥款下來，當然是“巧婦難為無米之炊”了。按照合同條款，保戶憑這一條要告保險公司是極為有利的。但是保戶也有難言之隱：誰敢保證下次不再出事？和保險公司鬧僵了，下次出事還得求他們，他們懂業(yè)務(wù)，要找你一點小毛病、小岔子還不容易？賠款的多少，時間的長短還不是他們說了算！單位的車輛還無所謂（保險公司對一些單位大保戶，可謂是服務(wù)熱情周到），私營車輛可就耗不起了。超期賠款絕對是一個普遍現(xiàn)象，但至今（至少是我）還未見有因超期賠款而有保戶去告保險公司的案例。是因為這些保戶都不懂法嗎？恐怕還是另有隱情。
最近看央視的《今日說法》節(jié)目，有一個關(guān)于公、檢、法系統(tǒng)清理整頓超期羈押話題的熱點，很受啟發(fā)。為什么在保險系統(tǒng)就不能搞一個類似的超期賠款的話題呢？這將是廣大保戶的共同心聲。建議：保監(jiān)會不光要在上面宏觀地調(diào)控、監(jiān)管各保險公司，也要走下來檢查、督促各保險公司大到對《保險法》的貫徹落實，小至對各項條款的執(zhí)行力度及落實情況。就超期賠款這一問題，能否在全國范圍內(nèi)隨便調(diào)查幾個縣一級保險公司，看能夠完全做到按第十八條規(guī)定的“被保險人提供的各種必要單證齊全后，保險人在十天內(nèi)一次賠償結(jié)案”的有幾家保險公司。我敢打賭，真正完全做到第十八條規(guī)定的保險公司沒有一家，而在一家保險公司內(nèi)，在十天內(nèi)一次賠償結(jié)案的賠案率絕對達不到50％！不信，我們等調(diào)查結(jié)果拭目以待。另外還有一個不情之請，保監(jiān)會能否走下來深入到保戶之中，傾聽一下廣大保戶的心聲？
