專家談汽車金融：汽車信貸 是放是收

[ 03-8-19 16:43 ]　　太平洋汽車網(wǎng)　　來源: pcauto 中國汽車報(bào) 　　 責(zé)任編輯: qisuiying

　　中汽報(bào)：單純從某個(gè)汽車生產(chǎn)廠家的財(cái)年來講，數(shù)字會(huì)有變化吧。

　　趙：這是當(dāng)然的。但我要提醒你一點(diǎn)，現(xiàn)在幾家保險(xiǎn)公司已經(jīng)不做汽車信貸保證保險(xiǎn)了，這是市場自覺的行動(dòng)，而不是國家出臺(tái)政策它才這么做的。市場的收縮是由于當(dāng)事方承擔(dān)不了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自己做出的決定。保險(xiǎn)公司不愿保險(xiǎn)意味著什么，意味著銀行可能也會(huì)做不了這個(gè)業(yè)務(wù)了。這是市場選擇的結(jié)果，貸款規(guī)模自然地在縮小。所以你要明白，并不是政府政策促使了什么、影響了什么。將來政策出臺(tái)后對汽車銷售產(chǎn)生了影響，一定不要把這個(gè)賬算到政府的頭上，那樣會(huì)有失公正。

　　中汽報(bào)：我這樣來理解，您看對不對：是市場催生了政策，不是政策引導(dǎo)了市場。

　　趙：可以這樣理解。市場的風(fēng)險(xiǎn)狀況出現(xiàn)在先。

　　中汽報(bào)：去年5月的調(diào)研結(jié)果顯示，北京地區(qū)汽車消費(fèi)信貸的壞賬率高達(dá)15%左右，比房地產(chǎn)按揭貸款還要高；而保險(xiǎn)公司車貸保證險(xiǎn)賠付率比2001年高出許多，甚至有些保險(xiǎn)公司賠付率超過了300%。您覺得造成銀行壞賬的原因有哪些？

　　趙：原因很多。信貸鏈條的銜接不夠。貸款者的資信調(diào)查，銀行不去做，而讓保險(xiǎn)公司做。保險(xiǎn)公司受到幾方面條件的牽扯和制約，不可能做好這項(xiàng)工作。首先他有利益在里面，賣出一個(gè)保險(xiǎn)，有一筆收入；同時(shí)，保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)人員對購車者進(jìn)行調(diào)查評估，它這方面的能力不及銀行；還有搶市場的壓力，可能故意放松一些標(biāo)準(zhǔn)。

　　另外一個(gè)重要的原因，還是我剛才提到的權(quán)利義務(wù)不對等問題。銀行把款放出去了，他覺得反正有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)；消費(fèi)者不還款，他覺得銀行也不能拿他怎么樣，對他今后的生活也不會(huì)產(chǎn)生太大的影響。這就等于，最后風(fēng)險(xiǎn)全都集中在保險(xiǎn)公司身上了。

　　中汽報(bào)：既然風(fēng)險(xiǎn)這么大，保險(xiǎn)公司一開始時(shí)為什么還要做呢？

　　趙：有利益啊。只不過是當(dāng)時(shí)利益和風(fēng)險(xiǎn)他沒有看得那么清楚。承保時(shí)，他以為銀行會(huì)看住貸款人的。同時(shí)，市場競爭激烈，你這家保險(xiǎn)公司不做，業(yè)務(wù)就會(huì)被別的保險(xiǎn)公司搶去，市場份額就丟失了。

　　中汽報(bào)：但事實(shí)上，即使有保險(xiǎn)公司墊底兒，銀行也不一定能夠收回錢來啊。

　　趙：對，所以我說這是一個(gè)鏈條，誰都不能逃掉。萬一哪家保險(xiǎn)公司因此而破產(chǎn)，銀行到哪里去要錢！收車，他又不是專業(yè)賣車的，處理起來也不是件容易事。

　　中汽報(bào)：有人說，現(xiàn)在巨大風(fēng)險(xiǎn)的始作俑者是那些見利忘義的經(jīng)銷商。

　　趙：經(jīng)銷商不會(huì)去承擔(dān)這個(gè)責(zé)任，因?yàn)闆]有什么硬性規(guī)定。經(jīng)銷商就是要逐利的。而銀行的職責(zé)就是發(fā)放貸款、信用評估、控制風(fēng)險(xiǎn)。你不要讓經(jīng)銷商去幫你控制風(fēng)險(xiǎn)啊。保險(xiǎn)公司的作用是，萬一銀行看走了眼才進(jìn)行賠付。哪知道現(xiàn)在銀行根本就不看了。

　　中汽報(bào)：那是銀行咎由自取了？

　　趙：也不能這么說，因?yàn)樗�有利益在里面，這個(gè)行業(yè)本身就是風(fēng)險(xiǎn)特別大的行業(yè)。需要注意的是，不能把利益放在前面，而將風(fēng)險(xiǎn)完全拋開了。

　　中汽報(bào)：記得在前年汽車貸款剛剛興起還沒這么火時(shí)，曾有專家呼吁必須建立良好的個(gè)人信用體系后，這塊工作才能全面健康地發(fā)展。時(shí)至今日，我們的個(gè)人信用體系仍未建立起來。可否談?wù)勀�的看法�?br>
　　趙：話是這么說，但市場的發(fā)展往往是琢磨不透的事情，出乎專家和理論家的意料之外。事先可以提建議，但是必須是具有可操作性的，那樣才是有效的建議。比如說建立良好的個(gè)人信用體系之后再搞汽車信貸，這就是一個(gè)操作性很差的建議，什么時(shí)候算是建立了良好的個(gè)人信用體系？難道有了這個(gè)東西，銀行一筆壞賬都不會(huì)出現(xiàn)？現(xiàn)在哪個(gè)國家敢這樣說？

　　當(dāng)然，這個(gè)想法是好的。目前看來，可操作的做法是出現(xiàn)問題解決問題。良好的金融體系是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)，包括相應(yīng)的法律制度、司法制度，如何進(jìn)行評估、如何保證信用記錄不受到濫用等等。

　　中汽報(bào)：您覺得就我們目前公民的受教育程度、收入水平等因素，是不是還不具備這方面的條件？

　　趙：這個(gè)東西我認(rèn)為和市場一樣，從無到有，從小到大，任何時(shí)候都不能說某一個(gè)市場是沒有條件存在的�？梢韵燃�中一批信用好的人，先建立一部分個(gè)人信用體系。

　　中汽報(bào)：即將出臺(tái)的《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》可能采取消費(fèi)者的資信狀況調(diào)查不再由經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司進(jìn)行，而是由中介公司出面等辦法？您覺得這種辦法可行嗎？

　　趙：據(jù)我所知，國家有這方面的考慮。但這種機(jī)構(gòu)是要承擔(dān)責(zé)任的，不能說拿了金融調(diào)查費(fèi)就完了，那么這與沒有中介機(jī)構(gòu)是一樣的。至于承擔(dān)什么樣的責(zé)任，要與銀行、保險(xiǎn)公司協(xié)商制定。這種中介機(jī)構(gòu)就類似于現(xiàn)在的會(huì)計(jì)師事務(wù)所，要有專業(yè)的技能，如果出了問題，要承擔(dān)對等的法律責(zé)任。

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