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加強(qiáng)個(gè)人信用體制 靠制度完善車貸險(xiǎn)市場
[2003-08-11 10:21:25] 太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
新華社
責(zé)任編輯:
qisuiying
對于最近各大保險(xiǎn)公司紛紛停辦車貸險(xiǎn)———機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),中國保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示,車貸險(xiǎn)在目前的經(jīng)營水平和市場環(huán)境下淡出,并不是要從此退出市場,這個(gè)市場的逐步規(guī)范要靠相關(guān)制度的完善來實(shí)現(xiàn)。
保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部制度處處長董波說,車貸險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn),保監(jiān)會對這類高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管仍實(shí)行審批制,在兼顧保戶利益和保險(xiǎn)公司償付能力的前提下,積極扶持保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā),指導(dǎo)規(guī)范化經(jīng)營。
其實(shí),車貸險(xiǎn)最早出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代中期,最初主要是針對團(tuán)體汽車消費(fèi)貸款的一種履約保險(xiǎn),但由于幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營出現(xiàn)問題,團(tuán)體車貸險(xiǎn)漸漸退出市場。到2000年后,市場上的車貸險(xiǎn)基本上都是針對個(gè)人汽車消費(fèi)的。
近幾年來,中國個(gè)人汽車消費(fèi)貸款額以每年兩三位數(shù)的速度持續(xù)增長。2002年全國汽車銷售收入40%以上是靠銀行的汽車信貸完成的。顯而易見,由于車貸險(xiǎn)的出現(xiàn),這個(gè)市場的風(fēng)險(xiǎn)便全部推給了保險(xiǎn)公司。在廣州地區(qū),車貸險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57%,嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。
董波說,目前車貸險(xiǎn)面臨的主要問題,一是保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán),二是汽車經(jīng)銷商、銀行對借款人審核不嚴(yán),三是消費(fèi)信用環(huán)境不成熟。所以,一個(gè)正常而健康的車貸市場應(yīng)該是這樣的:車商、銀行、消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間找到利益的平衡點(diǎn),建立理性合作的關(guān)系,并通過一種制度來規(guī)范各方的行為,從而最終維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
保險(xiǎn)公司“迫不得已”叫停車貸險(xiǎn),令不少人對保險(xiǎn)精算提出質(zhì)疑,對此董波解釋說,保險(xiǎn)公司當(dāng)初對車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的前景有很好的估計(jì),但目前違約率如此之高,與汽車消費(fèi)市場的變化莫測有很大關(guān)系。
中國加入世貿(mào)組織后,新車型不斷推出,汽車價(jià)格預(yù)期持續(xù)下跌。由于車貸險(xiǎn)通常都以汽車作抵押,購車者在新車型、低價(jià)位的誘導(dǎo)下個(gè)人信用發(fā)生位移,出現(xiàn)以車抵貸現(xiàn)象———短期內(nèi)個(gè)人車貸的這種高風(fēng)險(xiǎn)性還難以消除,“換位思考的話,這也是一種自然的消費(fèi)心理,除非是主觀惡意騙!薄
看來,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中最關(guān)鍵的一環(huán),就是要加強(qiáng)對購車者的信用評估,完善個(gè)人信用管理體制。
在江蘇,南京保監(jiān)辦近日剛剛宣布對無錫的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)停業(yè)整頓三個(gè)月,經(jīng)規(guī)范整頓、驗(yàn)收合格后,再重新開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。在這個(gè)地區(qū),由于一些保險(xiǎn)公司違規(guī)或粗放經(jīng)營,車貸險(xiǎn)賠付率高達(dá)70%以上,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)急劇增大。
透過“車貸險(xiǎn)事件”,我們看到,國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識正在加強(qiáng),保險(xiǎn)公司根據(jù)市場形勢的變化能夠及時(shí)調(diào)整市場定位和經(jīng)營目標(biāo),并通過加強(qiáng)公司內(nèi)控機(jī)制、修改產(chǎn)品等促進(jìn)保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展。
保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部制度處處長董波說,車貸險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn),保監(jiān)會對這類高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管仍實(shí)行審批制,在兼顧保戶利益和保險(xiǎn)公司償付能力的前提下,積極扶持保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā),指導(dǎo)規(guī)范化經(jīng)營。
其實(shí),車貸險(xiǎn)最早出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代中期,最初主要是針對團(tuán)體汽車消費(fèi)貸款的一種履約保險(xiǎn),但由于幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營出現(xiàn)問題,團(tuán)體車貸險(xiǎn)漸漸退出市場。到2000年后,市場上的車貸險(xiǎn)基本上都是針對個(gè)人汽車消費(fèi)的。
近幾年來,中國個(gè)人汽車消費(fèi)貸款額以每年兩三位數(shù)的速度持續(xù)增長。2002年全國汽車銷售收入40%以上是靠銀行的汽車信貸完成的。顯而易見,由于車貸險(xiǎn)的出現(xiàn),這個(gè)市場的風(fēng)險(xiǎn)便全部推給了保險(xiǎn)公司。在廣州地區(qū),車貸險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57%,嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。
董波說,目前車貸險(xiǎn)面臨的主要問題,一是保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán),二是汽車經(jīng)銷商、銀行對借款人審核不嚴(yán),三是消費(fèi)信用環(huán)境不成熟。所以,一個(gè)正常而健康的車貸市場應(yīng)該是這樣的:車商、銀行、消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間找到利益的平衡點(diǎn),建立理性合作的關(guān)系,并通過一種制度來規(guī)范各方的行為,從而最終維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
保險(xiǎn)公司“迫不得已”叫停車貸險(xiǎn),令不少人對保險(xiǎn)精算提出質(zhì)疑,對此董波解釋說,保險(xiǎn)公司當(dāng)初對車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的前景有很好的估計(jì),但目前違約率如此之高,與汽車消費(fèi)市場的變化莫測有很大關(guān)系。
中國加入世貿(mào)組織后,新車型不斷推出,汽車價(jià)格預(yù)期持續(xù)下跌。由于車貸險(xiǎn)通常都以汽車作抵押,購車者在新車型、低價(jià)位的誘導(dǎo)下個(gè)人信用發(fā)生位移,出現(xiàn)以車抵貸現(xiàn)象———短期內(nèi)個(gè)人車貸的這種高風(fēng)險(xiǎn)性還難以消除,“換位思考的話,這也是一種自然的消費(fèi)心理,除非是主觀惡意騙!薄
看來,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中最關(guān)鍵的一環(huán),就是要加強(qiáng)對購車者的信用評估,完善個(gè)人信用管理體制。
在江蘇,南京保監(jiān)辦近日剛剛宣布對無錫的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)停業(yè)整頓三個(gè)月,經(jīng)規(guī)范整頓、驗(yàn)收合格后,再重新開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。在這個(gè)地區(qū),由于一些保險(xiǎn)公司違規(guī)或粗放經(jīng)營,車貸險(xiǎn)賠付率高達(dá)70%以上,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)急劇增大。
透過“車貸險(xiǎn)事件”,我們看到,國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識正在加強(qiáng),保險(xiǎn)公司根據(jù)市場形勢的變化能夠及時(shí)調(diào)整市場定位和經(jīng)營目標(biāo),并通過加強(qiáng)公司內(nèi)控機(jī)制、修改產(chǎn)品等促進(jìn)保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展。
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