舊車險明天退役 新車險怎樣投保
[2003-03-31 17:04:52]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
張艷麗
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對于有車一族來說，給車輛投保是每年都要面對的問題。但是，很多人只把上車險作為一項上牌照前必須履行的義務(wù)來看待，投保后根本不看保單條款，只在出險或續(xù)保時才把保單翻出來，并沒有意識到車險究竟能給自己和愛車帶來什么樣的保障，自己享有哪些權(quán)利和義務(wù)。
隨著今年初車險費率條款的改革以及4月1日起舊車險條款將完全退市，各家保險公司制訂的新車險產(chǎn)品開始在市場上爭奇斗艷。面對這么多條件、價格都不同的產(chǎn)品，有車一族應(yīng)該怎樣選擇適合自己的保險產(chǎn)品，按照怎樣的順序投保才能做到“花小錢辦大事”呢？在3月29日的財富課堂上，中國人保北京分公司運輸工具險處處長兼客戶服務(wù)中心主任谷偉就此與讀者進行了面對面的交流。
投保車險順序有講究
對于一般的私家車來說，總體的原則是少花錢，多辦事。因此，在預(yù)算一定的情況下，投保車險可以按照第三者、車損、盜搶、不計免賠和其他附加險的順序進行投保。
第三者責(zé)任險是國家強制要求投保的險種，主要是為了保證交通事故中受害人的利益。第三者險的最低保額是5萬元，很多人就只上5萬元的保險。但是從保險公司理賠的經(jīng)驗看，很多情況下5萬元是不夠的，因為不能預(yù)料到開車會撞上什么，有多貴重，需要賠人家多少錢。谷偉建議，一般私家車投保10萬元的第三者責(zé)任險，大致就可以應(yīng)付正常的出險賠償責(zé)任。而10萬元第三者險的保費與5萬元的相差并不是很大。
第三者責(zé)任險是只賠別人的險種，若要保證自身的車輛必須投保車損險。車損險作為一個重要的主險，這次在各家保險公司的新條款中都有比較大的價格變化，整體上看費率下調(diào)幅度平均在20%左右，這也是各家公司根據(jù)風(fēng)險高低測算后調(diào)整的結(jié)果。
盜搶險也是很重要的險種。根據(jù)人保北分的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，去年在該公司投保的車輛丟失了2000多輛，這說明車輛遭遇盜搶風(fēng)險較高，而一般的防盜裝置如拐棍鎖等根本起不到阻礙竊車賊的作用。但是如果車輛總是停放在固定停車場，又加裝了電子防盜裝置等，則可以根據(jù)自身的風(fēng)險情況選擇是否投保盜搶險。
第四個需要考慮的險種是不計免賠險。在交通事故中，責(zé)任認定一般分為全責(zé)、主要責(zé)任、同等責(zé)任和次要責(zé)任四種情況。保險的賠償就是依據(jù)這四種責(zé)任來理賠。一般保險公司會設(shè)定15%或20%的免賠比例，大部分的責(zé)任由保險公司來負責(zé)，而其余的15%或20%為共擔(dān)風(fēng)險。而如果在投保車損險之后再投保不計免賠，那么不論你有什么責(zé)任，保險公司百分之百賠付。當(dāng)然，責(zé)任免除條款除外。
在投保上述主要險種后，如果經(jīng)濟條件允許，可以考慮玻璃單獨破碎(人保車損險中已納入玻璃單獨破碎責(zé)任)、自燃、車上人員責(zé)任險、車上貨物責(zé)任險、車身劃痕險等。此外，各家公司一般都設(shè)有個性化的產(chǎn)品，來滿足部分人群的特殊要求，比如車內(nèi)換了一個高級裝備，頂上裝架子，安VCD等，都可以投保車上的新增設(shè)備險。
買車險不能光圖價格便宜
很多人買保險首先看價格，但谷偉表示，保險是一種特殊的商品，保險的定價基于風(fēng)險的高低，沒有風(fēng)險就沒有價格，風(fēng)險越大，價格越貴。判斷一種保險產(chǎn)品的價格是否合適，主要應(yīng)該看它保障的風(fēng)險責(zé)任有哪些，范圍有多大。
4月1日以后，只是舊車險停止銷售，而新的車險產(chǎn)品則會不斷地推向市場。在車險改革后，監(jiān)管部門允許保險公司隨時調(diào)整自己的產(chǎn)品和費率，之后到保監(jiān)會報備審批。隨著市場需求的變化，各家保險公司都會根據(jù)實際情況對自己的車險產(chǎn)品在價格、保障責(zé)任、服務(wù)等方面不斷地進行調(diào)整。這就意味著今后各家公司的車險產(chǎn)品會不斷地變化，車險市場的競爭也會隨著競爭主體的增加而變得更加激烈，消費者也將有越來越多的選擇。
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