汽車(chē)價(jià)格大戰(zhàn)打響 眾財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)低車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率
3月19日，平安產(chǎn)險(xiǎn)宣布推出第二代車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率條款，較之年初的條款，費(fèi)率又有所下調(diào)。據(jù)悉，太平洋、華泰等財(cái)險(xiǎn)公司也已向保監(jiān)會(huì)報(bào)備了第二批車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率均有下調(diào)。產(chǎn)險(xiǎn)公司在不到四個(gè)月的時(shí)間里紛紛推出新費(fèi)率，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)打響。
平安產(chǎn)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理廖迎輝說(shuō)，平安的第二代車(chē)險(xiǎn)條款是在總結(jié)前期車(chē)改市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深度細(xì)分市場(chǎng)、優(yōu)化費(fèi)率結(jié)構(gòu)而成。推出新一代車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率條款，是為了更好地服務(wù)客戶(hù)，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在不同省市投平安車(chē)輛險(xiǎn)，價(jià)格根據(jù)各地方的交通情況和風(fēng)險(xiǎn)水平而有所不同，提高了客戶(hù)選擇靈活性。同時(shí)，優(yōu)惠幅度較之前擴(kuò)大，保費(fèi)最優(yōu)惠時(shí)可達(dá)50%的折扣。
據(jù)記者了解，降價(jià)以使自身的產(chǎn)品更有競(jìng)爭(zhēng)力是這次財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整費(fèi)率條款的主要目的。比如，在北京市場(chǎng)上，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司由于價(jià)格最低而搶占了更多的市場(chǎng)份額。作為老牌財(cái)險(xiǎn)公司，人保在費(fèi)率的厘定上具有龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)和規(guī)模效益優(yōu)勢(shì)。據(jù)悉，車(chē)險(xiǎn)改革后，人保在北京地區(qū)承保車(chē)輛同比增加了近六成，保費(fèi)收入同比上漲了30%。人保市場(chǎng)份額增加，其他保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)自然下降，這樣，這些保險(xiǎn)公司選擇降價(jià)。
一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一輪降價(jià)很可能演化成惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫祁祥教授分析，車(chē)險(xiǎn)一再降價(jià)有四個(gè)原因：
第一，我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟度低。資料統(tǒng)計(jì)顯示，目前在我國(guó)居民一百元錢(qián)的儲(chǔ)蓄中，平均只有有3元用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，而世界平均水平在7到8元。與發(fā)達(dá)國(guó)家接近飽和的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是新興市場(chǎng)，有充足的開(kāi)發(fā)余地。降價(jià)以后，短期是虧損了，但是只要占據(jù)市場(chǎng)份額，從長(zhǎng)期來(lái)看，只要有足夠多的新增保戶(hù)，就可以新債還舊債。
第二，依照保險(xiǎn)業(yè)的理論基礎(chǔ)“大數(shù)定律”，保險(xiǎn)公司保得越多，分散風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司有降價(jià)攬保單的內(nèi)在動(dòng)力。
第三，消費(fèi)者還不成熟。商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)起步晚，保險(xiǎn)消費(fèi)者還不成熟，選購(gòu)時(shí)往往不看后續(xù)服務(wù)。尤其車(chē)輛保險(xiǎn)期只有一年，時(shí)間很短，售后服務(wù)不像壽險(xiǎn)公司那么重要，消費(fèi)者更是只關(guān)注價(jià)格。但事實(shí)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品只看價(jià)格是不完整的，消費(fèi)者還應(yīng)該看責(zé)任范圍、除外責(zé)任和免賠額等。如果除外責(zé)任比較苛刻，免賠額稍大一點(diǎn)，價(jià)格就可以降許多。
第四，與公司的結(jié)構(gòu)以及考核指標(biāo)有關(guān)系。目前我國(guó)比較大的保險(xiǎn)公司，即使是股份公司也基本上是國(guó)有控股。消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)公司即使破產(chǎn)也有國(guó)家兜底，保險(xiǎn)公司方面則認(rèn)為有財(cái)政兜底。前幾年監(jiān)管部門(mén)都把保費(fèi)規(guī)模當(dāng)作考核標(biāo)準(zhǔn)，比如保險(xiǎn)公司新開(kāi)分支機(jī)構(gòu)要看保費(fèi)規(guī)模。雖然現(xiàn)在終于修改成資本金了，但許多公司內(nèi)部考核業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)還是保費(fèi)規(guī)模。
一方面是車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的繼續(xù)下調(diào)，另一方面是車(chē)險(xiǎn)傭金的攀比上漲，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)可能愈演愈烈。
一宗保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成交，保險(xiǎn)公司要給保險(xiǎn)代理人一定的傭金，傭金高低是財(cái)險(xiǎn)公司價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的另一種方式。傭金是另一個(gè)敏感話題，車(chē)險(xiǎn)改革前一度高額返傭現(xiàn)象嚴(yán)重。財(cái)政部曾經(jīng)明文規(guī)定“保險(xiǎn)平均代理費(fèi)不得超過(guò)8%”。然而從目前的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)情況看，傭金的上升勢(shì)頭還在繼續(xù)。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商不斷向車(chē)險(xiǎn)代理商要求更高的回扣，代理商難于招架，只好提高代理費(fèi)。最終還是作用在保險(xiǎn)公司身上，保險(xiǎn)公司為保持市場(chǎng)占有率，只能提高傭金比例。據(jù)悉，上海大部分保險(xiǎn)公司已將手續(xù)費(fèi)由8%提高到15%。
2001年車(chē)險(xiǎn)改革在廣東試點(diǎn)的時(shí)候，各保險(xiǎn)公司競(jìng)相壓價(jià)，有的公司甚至打到了二折，局面混亂，最終以行業(yè)協(xié)會(huì)的形式達(dá)成協(xié)議了事。年初車(chē)險(xiǎn)改革時(shí)，許多保險(xiǎn)公司都明確表示不打價(jià)格戰(zhàn)，一些地方由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭簽訂了保險(xiǎn)公司自律協(xié)議，還有一些地方財(cái)險(xiǎn)公司都與保監(jiān)辦簽訂責(zé)任狀。然而，在各種因素的驅(qū)動(dòng)下，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)還是沒(méi)能避免。
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