新車險條款以人為本、服務(wù)至上
[2002-12-28 14:45:05]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
溫源/光明日報
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robert
日前，中國人民保險公司和平安保險公司自主制定的機(jī)動車輛保險改革方案先后獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)。新的車險條款費(fèi)率將統(tǒng)一從明年元旦起正式生效。
最初的車險費(fèi)率改革始于去年3月，保監(jiān)會首次對深圳市的車險費(fèi)率進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，給予其機(jī)動車保險費(fèi)率20%的浮動權(quán)；同年10月，又授權(quán)廣東省車險市場自主制定車險費(fèi)率。從保監(jiān)會審慎的部署中不難看出車險費(fèi)率市場化的步驟：先試點(diǎn)進(jìn)行，再全國推廣；先劃定浮動范圍，再完全放開。
試點(diǎn)工作并非如意料中那樣一帆風(fēng)順，兩地車險市場都在這次調(diào)整中經(jīng)受了市場化的洗禮。統(tǒng)計顯示，2001年10月至2002年3月，廣東省車險保費(fèi)收入為20.18億元，同比增長2.8%，賠付率為52.7%，同比上升6.8%。各保險公司的承保利潤大幅下降。
利潤下降的原因很簡單，強(qiáng)大的市場需求引發(fā)了各保險利益主體之間的價格“惡戰(zhàn)“，各保險公司通過競相壓價或給保險代理更高回扣的辦法獲得更高的市場占有率。然而實(shí)際上保險人并沒有因?yàn)闃I(yè)務(wù)的增長獲得收益，被保險人也將面臨不得不承擔(dān)保險公司可能出現(xiàn)的償付能力不足的風(fēng)險，只有中介人是真正的受益者。
據(jù)了解，機(jī)動車輛保險在我國財產(chǎn)保險保費(fèi)收入中占有60%以上的比重，是財險的標(biāo)志性險種，車險經(jīng)營的好壞將關(guān)系到保險公司整個的盈虧。專家指出，通過條款、費(fèi)率的調(diào)整來規(guī)避風(fēng)險、通過嚴(yán)格細(xì)致的核保來選擇客戶和產(chǎn)品、通過細(xì)致周到的服務(wù)來贏得消費(fèi)者的信任才是車險的經(jīng)營之道。
為了讓新的車險條款設(shè)計和費(fèi)率厘定更加科學(xué)，各家保險公司都聘請了優(yōu)秀的國際精算師，進(jìn)行了大規(guī)模的車險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集工作，并最終形成了客戶群體更加細(xì)分，充分體現(xiàn)出差異化思想的車險條款費(fèi)率體系。
中保的車險新條款由原來的1個主險多個附險，改為8個主險11個附險，并根據(jù)客戶的不同風(fēng)險程度核收保費(fèi)，對低風(fēng)險客戶保費(fèi)適當(dāng)下降，對高風(fēng)險客戶保費(fèi)則適度上調(diào)。平安新車險費(fèi)率在主險、附加險基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，引入包括車齡系數(shù)、車型系數(shù)在內(nèi)的12項費(fèi)率系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險的完全量化。如平安新條款規(guī)定，如果自用車輛3年內(nèi)沒有賠償記錄，則保費(fèi)只有基準(zhǔn)保費(fèi)的52%；反之如果3年內(nèi)有不良駕駛記錄，則保費(fèi)最高可在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上增加34%。
新條款都不約而同地體現(xiàn)出以人為本、服務(wù)至上的思想，把保戶的需要放在了重要的位置上。如中保新條款中首次規(guī)定了“保險人的義務(wù)“，例如保險人在接到客戶報案后，如果在48小時內(nèi)不查勘、定損，沒有提出處理意見，那么就要以保戶提供的清單作為定損依據(jù)。平安新條款中的“代步車費(fèi)用附加險”規(guī)定投保人發(fā)生保險事故不能使用車輛的，保險公司將提供代步車服務(wù)。為被保險人解除了后顧之憂。
為了使新條款得以順利實(shí)施，避免惡性價格戰(zhàn)情況出現(xiàn)，今年11月28日，包括人保、太保、平安保險在內(nèi)的國內(nèi)11家產(chǎn)險公司共同簽訂了《機(jī)動車輛保險行業(yè)自律協(xié)定》，約定各省、市、縣的保險行業(yè)協(xié)會財產(chǎn)保險工作委員會將有權(quán)不定期地對各保險公司的自律情況進(jìn)行檢查調(diào)研，對查實(shí)的如擅自提高手續(xù)費(fèi)、采取不正當(dāng)競爭手段等違規(guī)事件按自律公約的規(guī)定處理，同時要加強(qiáng)對中介組織的監(jiān)督管理。
在吸取了試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)后，應(yīng)該說，車險費(fèi)率市場化改革有了個良好的開端。相信隨著市場化進(jìn)程的逐步加深，原來在統(tǒng)一費(fèi)率管制下的國有保險公司將從一種粗放經(jīng)營的模式轉(zhuǎn)為險種細(xì)化、費(fèi)率細(xì)分的精細(xì)化管理，將從低層次的價格競爭轉(zhuǎn)向包括價格、服務(wù)、技術(shù)和產(chǎn)品在內(nèi)的綜合水平較量，從而使我國的車險市場向著更加健康有序的方向發(fā)展。
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