[2002-12-28 11:33:58]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 pcauto 萬(wàn)云/中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào) 　　 責(zé)任編輯: robert

　　據(jù)最新消息：保監(jiān)會(huì)已下發(fā)文件，明年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率全國(guó)放開(kāi)，各經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司自9月1日起即可向中國(guó)保監(jiān)會(huì)遞交新的條款和費(fèi)率。此消息表明，明年，各種機(jī)動(dòng)車的擁有者將可以從各個(gè)保險(xiǎn)公司挑選自己中意的條款，合適的價(jià)格；車險(xiǎn)暗折返傭?qū)ⅰ瓣?yáng)光化”，原來(lái)要交5000元的車險(xiǎn)也許只需要4000元。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化突然來(lái)臨

　　“車險(xiǎn)費(fèi)率全國(guó)放開(kāi)，這是一個(gè)政策導(dǎo)向，也是大勢(shì)所趨�！弊鲕囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)的人都有同感，但沒(méi)想到來(lái)得這么快。

　　雖說(shuō)現(xiàn)在國(guó)際市場(chǎng)大都采用自由厘定費(fèi)率的手段，但畢竟歐美上百年的市場(chǎng)也是到近十年才放開(kāi)車險(xiǎn)費(fèi)率的，而且是逐步放開(kāi)的，韓、日是近幾年的事情，中國(guó)臺(tái)灣也是到今年4月才放開(kāi)的，而臺(tái)灣對(duì)外資保險(xiǎn)開(kāi)放卻有20年的時(shí)間。中國(guó)加入世貿(mào)組織后，伴隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，保險(xiǎn)的各個(gè)層面要與國(guó)際接軌。車險(xiǎn)費(fèi)率是市場(chǎng)化也是金融開(kāi)放和對(duì)外承諾的一部分。

　　去年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布以廣州市場(chǎng)為試點(diǎn)讓車險(xiǎn)費(fèi)率自由厘定，但引來(lái)的卻是一場(chǎng)大打價(jià)格戰(zhàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，有的保險(xiǎn)公司下調(diào)近一半，最后導(dǎo)致“賠了夫人又折兵”，市場(chǎng)更加混亂，保費(fèi)收入反而大大減少了。今年年中，廣州保險(xiǎn)公司坐到一起簽訂了行業(yè)自律公約，希望競(jìng)爭(zhēng)向良性方面轉(zhuǎn)化。

　　保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于放開(kāi)車險(xiǎn)費(fèi)率的態(tài)度是很堅(jiān)決的。今年第一季度，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)文稱“將在今年適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)在全國(guó)相繼推廣費(fèi)率市場(chǎng)化”，這時(shí)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)老總們開(kāi)始做起準(zhǔn)備，但大多還是希望這件事能盡可能地往后拖一拖。到了今年6月7日，保監(jiān)會(huì)又召開(kāi)了一個(gè)會(huì)議，馮曉增副主席正式宣布，保監(jiān)會(huì)將在今年適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)在全國(guó)放開(kāi)車險(xiǎn)費(fèi)率�！斑@意味著大家別有什么幻想了，趕緊回家準(zhǔn)備去吧�！碑�(dāng)時(shí)大家推測(cè)是在10月份執(zhí)行。到了8月底，保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)文件，決定在明年1月1日起正式開(kāi)始車險(xiǎn)費(fèi)率自由化，各地公司可以從今年9月1日起向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)批新車險(xiǎn)的條款和費(fèi)率。

　　費(fèi)率自由化意味著什么

　　“從另一個(gè)角度看，其實(shí)中國(guó)的車險(xiǎn)早就費(fèi)率自由化了�！币患夜�司做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人士認(rèn)為。他是指原先車險(xiǎn)市場(chǎng)的“私下交易”，雖然保監(jiān)會(huì)規(guī)定了各地車險(xiǎn)的基本條款、統(tǒng)一費(fèi)率及代理費(fèi)，但各家公司為了拉業(yè)務(wù)，把給代理商的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不斷放寬，而代理商仗著手里握著客戶，違背市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，要挾保險(xiǎn)公司提高傭金的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

　　這幾年，一些車主每到上車險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)頻繁遭到車險(xiǎn)代理人的“圍剿”，給回扣、打折、超標(biāo)準(zhǔn)返還保費(fèi)都是“誘餌”。在購(gòu)買新車時(shí)，代理商也以保險(xiǎn)費(fèi)讓利的形式來(lái)吸引買主。這些“讓利”其實(shí)都來(lái)自保險(xiǎn)公司迫不得已的競(jìng)相讓價(jià)。

　　由于這些“讓利”都是“暗箱操作”，所導(dǎo)致的結(jié)果其實(shí)是保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，你不降，別人降；別人降了，你的保費(fèi)就少了，市場(chǎng)比例越來(lái)越��；你降了，降得比別家更兇，做的卻是虧本買賣，保費(fèi)收入入不敷出，最后將嚴(yán)重?fù)p害公司的償付能力。

　　因此，今年8月份，北京保監(jiān)辦召集在京的五家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共同簽訂《整頓規(guī)范車險(xiǎn)業(yè)務(wù)責(zé)任書(shū)》，結(jié)盟規(guī)定代理手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠下限。接著，其他城市也有類似的舉動(dòng)。

　　“現(xiàn)在，保監(jiān)會(huì)下發(fā)文件，決定明年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率全國(guó)放開(kāi)，這其實(shí)是把私下的、非理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)‘陽(yáng)光化’�！睒I(yè)內(nèi)人士這樣認(rèn)為。

　　目前，歐洲、美國(guó)、日本、韓國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣都已實(shí)行了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化、條款制定自由化。在國(guó)外，汽車保險(xiǎn)條款不像國(guó)內(nèi)目前僅有的十幾款，而是多達(dá)幾十種，條款更加個(gè)性化，而且條款和費(fèi)率的制定不是“從車”，而是“從人”，根據(jù)駕駛員的年齡、性別、職業(yè)、駕車經(jīng)驗(yàn)、歷史記錄來(lái)設(shè)定費(fèi)率。比如，我國(guó)目前的情況是，一輛寶馬車的保費(fèi)可能是8000元，而一輛捷達(dá)車的保費(fèi)一般是4000元左右；而在國(guó)外，同樣的寶馬車，兩個(gè)人因?yàn)樾詣e、駕車歷史記錄等因素不同，車險(xiǎn)保費(fèi)一個(gè)可能是8000元，一個(gè)可能只需要5000元。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率由“從車”向“從人”不會(huì)一步到位

　　“車險(xiǎn)費(fèi)率放開(kāi)，是一個(gè)高難度的動(dòng)作，而不是一個(gè)瀟灑的行動(dòng)”，華泰主管車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理臧家瑞對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)化的大門(mén)一下子打開(kāi)不無(wú)擔(dān)心！在他看來(lái)，我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的步子邁得過(guò)快，基本的條件尚不具備。臧家瑞說(shuō)：“沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)，沒(méi)有過(guò)硬的精算，沒(méi)有有經(jīng)驗(yàn)的人力，怎么制定費(fèi)率，這不成了拍腦門(mén)子的事了嗎？”

　　臧家瑞是經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的好手，他2000年7月進(jìn)入華泰主管車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一年左右，使華泰車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賬面由負(fù)值變成正值，讓華泰車險(xiǎn)由虧損2.6億元的局面得以在短時(shí)期內(nèi)扭虧為盈，被保險(xiǎn)界稱作奇跡。當(dāng)時(shí)他的“慧眼”就在于看到了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍存在卻被隱藏起來(lái)的“惡性循環(huán)”：各家公司都是按“會(huì)計(jì)年度”考核，這樣，只要把當(dāng)年的業(yè)務(wù)做大，就能掩蓋業(yè)務(wù)實(shí)際的虧損。而要把業(yè)務(wù)做大，一是靠提高手續(xù)費(fèi)，二是不管什么業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)收進(jìn)來(lái)，因此收進(jìn)大量的“垃圾”業(yè)務(wù)，但年年高速遞增的車險(xiǎn)保費(fèi)加上陳舊的會(huì)計(jì)年度制核算指標(biāo)卻能把經(jīng)營(yíng)狀況的惡化隱藏起來(lái)。會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)根本體現(xiàn)不出各保險(xiǎn)公司真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。

　　臧家瑞在華泰引入“歷年制賠付率”作為考核指標(biāo)，這樣做的結(jié)果是，車險(xiǎn)每天做了多少業(yè)務(wù)、發(fā)生了多少賠案、利潤(rùn)到底是多少、數(shù)據(jù)分析是什么每天都能看得清清楚楚。

　　據(jù)了解，目前只有平安和華泰保險(xiǎn)公司采用了“歷年制賠付率”和數(shù)據(jù)集中電腦處理。

　　“只有對(duì)理賠案有足夠的數(shù)據(jù)積累和分析，才能制定因人而異的條款和價(jià)格。”臧家瑞說(shuō)，但令他憂心忡忡的是我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)20年來(lái)，做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的并沒(méi)有進(jìn)行數(shù)據(jù)積累，保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)的精算投入極少，能對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)決策的人士更少。

　　新的價(jià)格盟約可能形成

　　“沒(méi)有數(shù)據(jù)，沒(méi)有精算，沒(méi)有人力，各家公司驚慌失措是難免的”。臧家瑞說(shuō)，“這一計(jì)劃的推動(dòng)最為積極的意義在于讓保險(xiǎn)公司知道了數(shù)據(jù)的重要性，如果早在人保恢復(fù)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一開(kāi)始就通過(guò)數(shù)據(jù)管理車險(xiǎn)，也許現(xiàn)在的情況會(huì)大大改善。”

　　“目前，各公司對(duì)價(jià)格肯定都有自己的想法，都希望自己的價(jià)格最有競(jìng)爭(zhēng)力，都在低頭算計(jì)到底推出什么樣的價(jià)格最合適�！睒I(yè)內(nèi)人士分析。

　　現(xiàn)在，在中國(guó)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有10家：人保、太保、平保、華泰、太平、大眾、華安、永安、天安和新疆兵團(tuán)。其中前三家中國(guó)人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)共占據(jù)了全國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)90%的市場(chǎng)，其他保險(xiǎn)公司還只在部分省市有分公司，業(yè)務(wù)規(guī)模偏小。

　　記者采訪了解到，前5家保險(xiǎn)公司都稱目前正在做調(diào)研，尚未有一家報(bào)批新的條款和費(fèi)率，一些市場(chǎng)份額少的保險(xiǎn)公司都在看市場(chǎng)老大哥人保的方案浮出水面。

　　臧家瑞雖然對(duì)形勢(shì)發(fā)展憂心忡忡，但也表示會(huì)適時(shí)拿出經(jīng)過(guò)論證的新條款、新費(fèi)率來(lái)；平保負(fù)責(zé)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人士對(duì)價(jià)格秘而不宣，但新條款已經(jīng)準(zhǔn)備新鮮出爐，平保正在對(duì)網(wǎng)上車險(xiǎn)業(yè)務(wù)升級(jí)換代，以期降低成本、增加效率來(lái)贏得客戶。

　　負(fù)責(zé)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的老總原先定期有一個(gè)車險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議，一起探討車險(xiǎn)市場(chǎng)的主流問(wèn)題，或結(jié)盟或交流。目前，針對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率放開(kāi)的基礎(chǔ)軟件不健全的情況下，各家公司的老總可能都不會(huì)簡(jiǎn)單地一拍腦門(mén)子報(bào)出一個(gè)價(jià)格來(lái)，比較可以預(yù)見(jiàn)的結(jié)果是一個(gè)價(jià)格的上下限的“盟約”，但這種盟約是會(huì)在10家之間，還是在市場(chǎng)寡頭之間尚不可知�？梢源_定的一點(diǎn)是，費(fèi)率市場(chǎng)化的導(dǎo)向性就是鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)與淘汰，競(jìng)爭(zhēng)就一定會(huì)讓弱者出局。

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