專家“挑骨頭” 給新版交強險找硬傷
“今天已經(jīng)開了一上午的會，估計還要忙上一陣。”1月14日，上海一家財產(chǎn)保險公司車險部負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，新版交強險的推出時間比預(yù)期提前不少，這讓公司有些措手不及。
1月11日，保監(jiān)會正式公布了機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額調(diào)整方案，并批準(zhǔn)了由中國保險行業(yè)協(xié)會上報的交強險費率調(diào)整方案。
新版交強險責(zé)任限額和費率方案將于2008年2月1日零時起實行。
這是交強險自2006年7月問世以來第一次“改版”。改版后的交強險受到不少車主的歡迎，但仍有一些保險業(yè)內(nèi)人士、法律專家“雞蛋里挑骨頭”，在新版交強險中找到幾處“硬傷”。
醫(yī)療險賠償限額尚顯不足
按照保監(jiān)會公布的新責(zé)任限額方案，交強險總的責(zé)任限額（每次事故的最高賠償額）將由現(xiàn)行的6萬元提高至12．2萬元，其中，死亡傷殘賠償限額由現(xiàn)行5萬元上調(diào)至11萬元，醫(yī)療費用賠償限額由8000元提高到1萬元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元不變。
對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇教授分析指出，交強險保費如果規(guī)定用于救助生命，這個保額一定要滿足現(xiàn)實的需求。因此，新版交強險大幅提高死亡傷殘賠償限額十分必要，特別在一些重大的交通事故中，這部分賠償限額可以幫助投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。
不過，車主楊小姐在接受記者采訪時表示，交強險醫(yī)療費用賠償限額“能再高些就更好了”。中國人壽財產(chǎn)保險有限公司理賠管理部總經(jīng)理虞士杰也認(rèn)為，從目前的經(jīng)濟發(fā)展和物價水平看，1萬元的醫(yī)療賠償限額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，尤其在一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)的沿海城市。
與此同時，北京市中高盛律師事務(wù)所律師李濱指出，新版交強險實際上是進(jìn)一步擴大了死亡傷殘賠償與醫(yī)療費用賠償?shù)牟罹�，也就是說，保險公司對于受害人的醫(yī)療費最多承擔(dān)1萬元，而對于受害人的死亡賠償最多可以達(dá)11萬元。這一約定有可能導(dǎo)致在發(fā)生人身傷害事故時，機動車一方作出“撞死比撞傷好”的逆向選擇。
新版交強險將責(zé)任限額調(diào)高至12．2萬元后，不少車主表示，將考慮適當(dāng)減少商業(yè)車險的保額，有的車主甚至表示，不再投保商業(yè)車險。
對此，人保財險上海分公司車險部負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時指出，交強險主要是針對人身傷亡的賠付，在12．2萬元責(zé)任限額中，11萬元是針對人身傷亡的，而對于財產(chǎn)損失的賠償限額只有2000元。如果車主只投保交強險，而沒有投保商業(yè)車險，對于一些小型交通事故理賠已經(jīng)足夠，一旦發(fā)生比較嚴(yán)重的兩車相撞事故，2000元的賠償根本解決不了問題，只能由車主“自掏腰包”。
無責(zé)賠付或違反風(fēng)險理論
“新版交強險存在硬傷，特別是無責(zé)賠付違反了風(fēng)險理論�！崩顬I在研究了新版交強險條款后告訴記者。
根據(jù)新版交強險有關(guān)規(guī)定，被保險人在交通事故中無責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1．1萬元，醫(yī)療費用賠償限額為1000元，財產(chǎn)損失賠償限額為100元。交強險實行“無責(zé)賠付”，是我國道路交通安全法第76條所明確的。根據(jù)該賠償原則，交通事故發(fā)生后，無責(zé)方被保險人要在交強險無責(zé)賠償限額內(nèi)，對全責(zé)方的人身傷亡和財產(chǎn)損失進(jìn)行賠付。
自2006年7月1日交強險實施以來，無責(zé)賠付，尤其是對財產(chǎn)損失也實行無責(zé)賠付一直備受爭議，現(xiàn)實中“別人撞了我，我沒責(zé)任反要賠錢”等現(xiàn)象很不合理。2007年12月29日，十屆全國人大常委會第三十一次會議對道路交通安全法第76條作出修改，規(guī)定交通事故發(fā)生時，機動車一方?jīng)]有過錯的，承擔(dān)不超過10％的賠償責(zé)任。
在李濱看來，保險業(yè)設(shè)定100元無責(zé)賠付的目的，是為了由交強險承擔(dān)查勘、理算成本，轉(zhuǎn)移利潤。實際上，無責(zé)賠付是混淆了責(zé)任保險和無過失保險的概念。簡單地說，交強險作為強制責(zé)任保險，按照現(xiàn)行侵權(quán)法，在機動車一方承擔(dān)對受害者經(jīng)濟賠償責(zé)任的情況下，交強險須承擔(dān)對機動車一方的賠償責(zé)任。反之，在無責(zé)任的情況下，交強險無須承擔(dān)對機動車一方的賠償責(zé)任。
保單銜接存技術(shù)障礙
在新舊保單的銜接問題上，保監(jiān)會規(guī)定，對截至2008年2月1日零時保險期間尚未結(jié)束的交強險舊保單與在2008年2月1日零時后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行；在2008年2月1日零時前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。
也就是說，自下月起，舊交強險保單持有人的每次事故最高賠償額將自動“切換”為新的12．2萬元責(zé)任限額，從而享受交強險的“讓利”。
不過，上海一家中小財產(chǎn)保險公司負(fù)責(zé)人告訴記者，新舊保單在責(zé)任限額和費率上的銜接完全按照保監(jiān)會要求執(zhí)行，但在保單憑證的轉(zhuǎn)換上會有一些技術(shù)障礙。該負(fù)責(zé)人指出，已經(jīng)出單的新一年交強險保單，不可能大規(guī)�；厥眨虼�，保險公司可能在舊保單后附加一個“特別約定”，與新版交強險實現(xiàn)掛鉤。
“坦率地說，新版交強險增加了保險公司的經(jīng)營壓力。”人保財險上海分公司車險部負(fù)責(zé)人表示，提高保額降低保費從一定程度上增加了公司的運營成本。同時，新版交強險可能分散部分小額商業(yè)車險的市場份額，保險公司車險業(yè)務(wù)的整體盈虧平衡可能被打破。
根據(jù)保監(jiān)會公布的新《交強險基礎(chǔ)費率表》，從今年2月1日起，與人們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的包括6座以下家庭自用車、36座以上公交車等在內(nèi)的16個車型投保交強險將獲得“降費”，降費幅度從5％至39％不等。
對此，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任郭左踐稱，交強險共分42個車型，本次基礎(chǔ)費率調(diào)整遵循的原則是調(diào)低不調(diào)高，最大限度減輕車主負(fù)擔(dān)。據(jù)測算，約64％的被保險人將享受到基礎(chǔ)費率的下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為10％左右。
與此同時，也有保險業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在交強險責(zé)任限額提高、費率調(diào)低后，商業(yè)車險承擔(dān)的風(fēng)險相應(yīng)小了，因此不排除將來降價的可能。
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