劉建興：我新近購買了汽車，但在為自己的愛車選擇保險時犯了難，面對多家保險公司的不同險種，究竟應(yīng)該如何選擇最適合我自己的車險呢？
有事您言語專欄記者：劉先生您好，就您提出的問題，記者走訪了保險行業(yè)相關(guān)專業(yè)人士。據(jù)了解，有車族在購買保險的問題上普遍存在兩個問題，一是有不少車主頭一次給車上保險時，面對繁雜的險種和各種各樣的投保渠道，不清楚自己該買哪些；二是被動買保險，只要是驗車能通過就行，往往只買個5萬的第三者責(zé)任險了事，對投保的事沒有引起足夠的重視，存有僥幸心理。究竟如何為自己的愛車購買保險呢？保險業(yè)內(nèi)人士向您介紹幾種方法。
一看險種
1.了解險種情況。從目前各財產(chǎn)險公司使用的條款來看，機(jī)動車保險的險種主要由二個基本險和十個以上的附加險組成。基本險為車輛損失險和第三者責(zé)任險，附加險包括全車盜搶險、車上責(zé)任險（包括人員和貨物）、自燃損失險、玻璃單獨(dú)破碎險、無過失責(zé)任險、不計免賠特約險、車身劃痕險、燈具或車鏡單獨(dú)損壞險等。而車輛損失險和第三者責(zé)任險是附加險的基礎(chǔ)，只有買了基本險才可以買其他的附加險。
責(zé)任限額越高所對應(yīng)的保費(fèi)相應(yīng)就越多。通常來說，保10萬元這一檔次比較合適，一般的事故都能應(yīng)付。如果導(dǎo)致一人死亡，各項賠償費(fèi)用之和大體在20萬元左右。因此，車主自主選擇好第三者責(zé)任限額檔次十分必要。
2.把握自身需求。對于大部分人來說，選擇投保車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險和不計免賠特約險這四個險種的組合是最為實用的。此方案的性價比高，雖然投入的保費(fèi)不是很多，但這幾個險種都非常必要。兩個基本險是車主的汽車一旦發(fā)生事故，造成自身財產(chǎn)和第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC；盜搶險是對因車輛被盜或被搶而給車主造成損失，在符合賠償要求的情況下，車主能夠得到相應(yīng)補(bǔ)償；不計免賠特約險的作用在于，無論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，車主在事故中發(fā)生的合理費(fèi)用，保險公司都可以100%賠付。對于一輛光鮮漂亮的新車來說，最好補(bǔ)充車輛劃痕險。
二看保費(fèi)
車險保費(fèi)高低受多種因素影響，除了與投保的險種有關(guān)外，還有以下一些因素。
1.車輛種類。保險公司根據(jù)多年掌握的數(shù)據(jù)，通過精算，為不同類別的機(jī)動車設(shè)定了不同的費(fèi)率和風(fēng)險數(shù)值。比如6座以下和6座以上車輛，其車損險的基本保費(fèi)和費(fèi)率就有區(qū)別，相應(yīng)的第三者責(zé)任險的保費(fèi)也有明顯區(qū)別。
2.車主居住地。主要看車主居住地區(qū)的治安狀況。汽車失竊率較高的地區(qū)，盜搶險的費(fèi)率相應(yīng)較高，保費(fèi)自然要多收。
3.車主駕駛記錄。如果車主一直保持著比較良好的駕駛記錄，那么保費(fèi)就會降低。而對于駕駛經(jīng)驗不足的新手來說，保費(fèi)會高一些。
4.汽車防盜和安全硬件。ABS、安全氣囊、防盜裝置等因素可以讓汽車“遭遇意外”的可能性在一定程度上降低，如果汽車這方面的硬件裝備比較齊全，保費(fèi)也會省去一些。
5.保險金額確定。車損險的保險金額一般按新車購置價或車輛的實際價值確定，不要超額投�；虿蛔泐~投保。因此，最重要的原則是要從車的實際情況出發(fā)，新車要根據(jù)它的實際價格與購置附加費(fèi)之和來確定車輛損失險的保險金額。
三看服務(wù)
選擇保險公司時，車主絕對不應(yīng)只考慮保費(fèi)高低的問題，購買保險不能只重價格，服務(wù)才是最重要的。大型保險公司車險保費(fèi)雖然高一點(diǎn)，但在理賠服務(wù)方面卻相對也成熟，公司定損的網(wǎng)點(diǎn)也多，能夠保證在第一時間趕到事故現(xiàn)場，及時勘查。目前天津市場財產(chǎn)保險公司已達(dá)到12家，大型公司的理賠服務(wù)水平一般都比較高，理賠速度快。但各家公司無論在費(fèi)率水平還是服務(wù)水平等方面，都各有其優(yōu)勢和特色，無論是價格優(yōu)勢，還是服務(wù)優(yōu)勢，都是需要車主考慮的。
另外，目前投保車險的方式多種多樣，對于新車投保來講，車主可以通過汽車經(jīng)銷商代理投保，也可以選擇親自到保險公司投保。這樣在保費(fèi)價格上還會享受到一定優(yōu)惠，而且還避免了假保單等問題的發(fā)生。
