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據(jù)南方日報報道：新型車險費率和條款的實施，為財險公司提供了大展拳腳的最佳機會，新推出的車險不僅初露個性化端倪，同時以服務延伸競爭力。展現(xiàn)在消費者面前的，不再是保監(jiān)會統(tǒng)頒統(tǒng)訂的“白襯衫和藍褲子”。
1月1日起，機動車輛保險條款費率市場化改革已正式啟動，各大保險公司自主制定的新車險條款和費率已呈現(xiàn)在消費者面前。由于車險占據(jù)了財 險公司保費收入的近七成以上，為財險市場上的必爭之地，因此一場在產(chǎn)品、價格和服務方面的新車險大戰(zhàn)已全面拉開。
隨人隨車定費率
從幾大財產(chǎn)保險公司的新車險條款來看，地區(qū)、車輛和人的因素已成為車險費率制定的主導要素。比如，由于國內各城市交通、自然環(huán)境等狀況差別很大，各財險公司在制定費率時，都根據(jù)不同城市的具體情況制定了不同的費率標準；同時，按照營業(yè)和非營業(yè)用車不同的養(yǎng)護狀況和出險概率，分別使用不同的費率標準。
新費率因此更有人性化的特征。改革前的費率基本上根據(jù)車輛類型和型號的不同而體現(xiàn)差別，新費率則將車、人、路三者作為影響費率的共同因素，性別、年齡、駕齡、有無固定駕駛員、無賠款記錄等都將成為投保者支付費用高低的決定因素。高風險的駕駛者需要付出更高的保費，低風險的保戶將可以得到更多的保費優(yōu)惠。其中，私家車、黨政機關和事業(yè)單位等公務車由于有較完善的保養(yǎng)維護制度，車險費率大幅下降；而對于事故發(fā)生率較高的營運貨車等車種，保險費率則將上漲�！�
初露個性化
比起以前粗線條的條款費率，現(xiàn)行的新車險已實現(xiàn)了一大飛躍，各險企已著力在險種設計上突出特色，個性化的差異已初露端倪。
例如，附加險的設立，本質上是保險公司為了滿足投保人在投�；倦U以外的其他保險需求。在此次新車險方案中，各家公司都已有意識地增加有特色的附加險，增強對客戶的吸引力。
人保新增設了“車身劃痕損失險”這一獨創(chuàng)產(chǎn)品。按照現(xiàn)行的車險條款，如果沒有明顯的碰撞痕跡，車身的劃痕損失不予賠付。但是由于很多私家車停放在路邊，容易發(fā)生劃痕損失�？紤]到私家車這部分客戶群體的特殊性，人保增加了這一附加險種，但只限于購買3年內的9座以下乘用車投保。人保此次還加設了“特約救助險”，每年交納100多元的保險費，就可以在車輛半途拋錨時享受保險公司提供的救援服務。又如，平安保險和華泰保險都在附加險中增加了“車輛全損代步費用險”的條款。這樣投保人的保險車輛發(fā)生被盜、被搶、事故全損等意外而無法使用時，可以獲得保險公司每天幾十元到幾百元不等的賠償金額。
據(jù)悉，目前還有一些財險公司的新險種和條款正等待保監(jiān)會審批，人保、平安等公司均稱將陸續(xù)推出一些創(chuàng)新的險種和條款。
私家車主受惠大
從各家保險公司自主制定的新車險產(chǎn)品面市起，私家車車主發(fā)出了歡呼：價格便宜了，保障擴大了。
廣州私家車車主梁少萍是新車險實施后人保廣州分公司的第一號保單的主人。梁少萍發(fā)現(xiàn)，新的車險與原來相比，最明顯的變化就是價格便宜了。她開的是一輛奧迪A6原價48萬元，去年投保車身損失險、第三者責任險、全車盜搶險、車上人員責任險和不計免賠特約險，價格是13738元，而今年的保單除了這5項險種還添加了車身劃痕損失險，價格卻降為7229元，同比便宜了47%。據(jù)人保廣州公司車險部的工作人員介紹，她享受的保費優(yōu)惠項目主要有：直接上門投保、有固定車庫和防盜設備、約定駕駛員、續(xù)保優(yōu)惠和投保多險種的優(yōu)惠。
筆者細看各家保險公司的新車險條款，發(fā)現(xiàn)各家公司都爭奪出險率小、保養(yǎng)好的私家車客戶，專門制定了更體貼的條款和優(yōu)惠條件。
人保設計的家庭自用汽車保險條款將一些原來不可保的內容納入了理賠范圍。比如，現(xiàn)行主險的保險條款中不賠風擋玻璃的破損，消費者想要保障玻璃破損，只能再購買單獨的玻璃損失附加險。而在人保的新條款中，把玻璃破損加入主險的理賠范圍。又如，自燃在現(xiàn)行條款中屬于除外責任。但實際操作中，火災的原因很難認定�？赡苡幸恍┤藶楣室馄茐牡牡赖嘛L險存在，但如果一概不賠，車主的損失很大。這次人保便將自燃放進主險的理賠范圍。
筆者還注意到，各家新車險都在基準費率的基礎上，引入了多項費率系數(shù)，車齡系數(shù)、車型系數(shù)、主駕人情況系數(shù)、是否指定駕駛員、無賠優(yōu)待、是否直接投保、地區(qū)系數(shù)等，都成為私家車客戶得到優(yōu)惠的項目。例如，私家車如果連續(xù)三年未出險，第四年續(xù)保時一般可享受30%的保費優(yōu)惠。如果約定駕駛員為1人或2人，則可享受3%或2%左右的保費優(yōu)惠。車主向保險公司直接投保亦給予一定優(yōu)惠。
同時，各項優(yōu)惠措施還可以累加。據(jù)人保廣東公司車險處推算，一名駕駛記錄良好、連續(xù)幾年無事故、有固定車位、車內安全系統(tǒng)裝備齊全且約定駕駛員的私家車主享受的優(yōu)惠最高將達到40%。而根據(jù)平安車險新條款，一位廣東中山的中年女性客戶為其自用的帕薩特牌轎車投保，如果她是這輛車的指定駕駛人，該車3年內沒有賠償記錄，其要繳交的保費就只有基準保費的52%。
以服務延伸競爭力
各家財產(chǎn)保險公司都意識到，當費率和條款相差不大時，服務就很重要。因此，各產(chǎn)險公司對服務的強調早已經(jīng)不是在口頭上“作秀”，而是借助服務延伸其競爭力。各公司都開始在服務領域加大投入，互相比拼服務新舉措。
中國人保：365天24小時事故免費救援服務從1月1日正式啟動。保險車輛出險，只要撥打報案電話，中國人保的專業(yè)救援車會迅速到達。同時“異地出險，就地理賠”、“投保車輛互碰快速定損業(yè)務”等方便投保人的舉措亦已全面推開。
平安保險：致力開發(fā)網(wǎng)上銷售、電話銷售等新型銷售模式，借助其保險服務網(wǎng)站———PA18.COM，開發(fā)了車險網(wǎng)上投保系統(tǒng)�？蛻魪木W(wǎng)絡、電話投保將享受更多的價格優(yōu)惠。還正在開發(fā)網(wǎng)上支付系統(tǒng)，與銀行實時聯(lián)網(wǎng)支付賠款。
太平洋保險：為了完善理賠服務，每天24小時接報案、GPS衛(wèi)星定位的查勘系統(tǒng)、網(wǎng)上定損、車輛緊急救援、人傷救助等服務手段已全面鋪開。
可見預計，隨著各險企在產(chǎn)品、服務競爭的深入，消費者無論在選擇余地、可享受保障和服務方面都將成為最大的受惠者。
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