2002年6月5日，廣州市中山解放高架北段一輛公交車和一輛摩托車發(fā)生碰撞事故，摩托車車主何某受重傷，兩車俱損。事故發(fā)生后，公交公司立即向保險公司報案，并把何某送到醫(yī)院搶救。6月25日，交警作出了公交車駕駛員雷某負(fù)全部責(zé)任的認(rèn)定，并出具《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》。

　　之后，何某在廣州一家醫(yī)院進(jìn)行了初步治療，后轉(zhuǎn)院至另一家醫(yī)院，直到2004年4月23日他才出院。同年7月28日，廣州法醫(yī)學(xué)會法醫(yī)專家認(rèn)定何某傷殘等級為三級。2004年12月31日，事故雙方在交警的主持下達(dá)成調(diào)解，公交公司負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費40萬元，并一次性賠償何某88萬元。

　　此次事故發(fā)生前不久，該公交公司曾向某保險公司投保了機動車輛第三者責(zé)任險，因此在其支付了賠款以后，公交公司向保險公司提出索賠申請。但該保險公司稱：我國《保險法》第27條規(guī)定“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅”，因此，公交公司的索賠已經(jīng)超過法定索賠時效，不予賠償。保險公司不服，向人民法院提起訴訟。

　　一審法院認(rèn)為，公交公司只有在與受害人達(dá)成了調(diào)解協(xié)議以后，才能知道自己應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，因此該案的索賠時效應(yīng)當(dāng)從賠償協(xié)議作出的時間起算。保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險合同約定的賠償責(zé)任。二審法院維持了一審判決。

　　本案主要涉及到保險金的索賠時效制度以及責(zé)任保險金索賠時效的起算時間問題。

　　所謂索賠時效是指保險人或被保險人得知保險事故發(fā)生后，其索賠權(quán)經(jīng)過一定的期間沒有行使，便歸于消滅的制度。由此可以看出保險索賠時效是一種消滅時效。

　　投保人之所以向保險人投保，是希望在保險事故發(fā)生后取得保險人賠付的保險金，以保護(hù)自己的利益，那么法律又為何規(guī)定保險金索賠時效呢？這是因為保險事故發(fā)生后，如果被保險人或受益人不及時行使索賠權(quán)，不僅其損失得不到及時補償，保險人的給付義務(wù)也將長期處于不確定狀態(tài)，不利于保險經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定。

　　同時，由于時過境遷，事關(guān)保險事故性質(zhì)、原因、損害程度等證明文件及材料都可能發(fā)生取證困難的情況，使得保險人的賠付處于尷尬的境地。法律規(guī)定索賠時效的目的就在于督促被保險人或受益人及時索賠，從而補償被保險人的損失，同時穩(wěn)定保險經(jīng)濟秩序。

　　本案中，公交公司是否超過了保險金索賠時效呢？我們先來分析一下公交公司所投保的“機動車輛第三者責(zé)任險”這一險種。

　　機動車輛第三者責(zé)任險，顧名思義它屬于一種責(zé)任保險合同。所謂的責(zé)任保險合同是以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，為被保險人可能承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任而喪失的利益提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險合同。因此，只有被保險機動車發(fā)生道路交通事故并對該事故承擔(dān)責(zé)任的情況下，該交通事故才屬于保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，即保險事故。

　　換句話說，交通事故并不完全等于保險意義上的保險事故，只有投保方需要負(fù)責(zé)并因此導(dǎo)致利益喪失的交通事故，才屬于保險事故。這樣一來，交通事故發(fā)生以后，在投保人知道保險責(zé)任歸屬以及賠償金額之前，并不能確定保險事故有沒有發(fā)生。根據(jù)《保險法》第27條規(guī)定，索賠時效自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起計算，因此在本案中投保人公交公司的保險金索賠時效應(yīng)當(dāng)是以事故雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議之時，即2004年12月31日起算的。只要保險公司在2006年12月31日之前提出索賠申請，保險公司就不能以超過法定索賠時效拒賠。

　　保險公司拒賠的理由乍看起來有理有據(jù)，但是他們把交通事故完全等同于保險事故的理解顯然是不符合常理的。一般來說發(fā)生交通事故以后，事故責(zé)任的歸屬確定起來往往并不容易。而且，一旦雙方關(guān)于賠償金額協(xié)商不成進(jìn)入訴訟程序，就很可能會超過2年。如果保險金索賠時效從交通事故發(fā)生時算起，被保險人的合法權(quán)益顯然不能得到有效保護(hù)。為了便于正確適用《保險法》，公正、及時審理保險糾紛案件，保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第18條第2款也對責(zé)任保險的索賠時效起算點進(jìn)行了規(guī)定，即“責(zé)任保險的保險事故發(fā)生之日是指依法確定被保險人的民事責(zé)任之日”。這里的“確定被保險人的民事責(zé)任”包括民事責(zé)任歸屬和民事責(zé)任的大小。只有兩者都得到確認(rèn)以后，受益人才能向保險公司提出索賠申請。