2004年5月1日開始實(shí)施的《道路交通安全法》在具體實(shí)施過程中,關(guān)于機(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償問題備受爭議。 機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn),指的是承保的機(jī)動車輛在行駛或停放的過程中,由于過失行為對于第三方的財(cái)產(chǎn)或人身造成損害時(shí),應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。主要涉及到保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人和受到損害的第三方。 按照最高人民法院《關(guān)于新的人身損害賠償審理標(biāo)準(zhǔn)是否適用于未到期機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同問題的答復(fù)》的解釋,持有未到期機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人既可以繼續(xù)履行2004年5月1日前簽訂的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同,也可以經(jīng)協(xié)商依法變更保險(xiǎn)合同,即可以通過適當(dāng)提高保額來規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)。但是,對保險(xiǎn)公司而言,在機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例出臺之前,保險(xiǎn)費(fèi)率最多只能上漲10%。 顯然,這樣的費(fèi)率水平很難承擔(dān)新增風(fēng)險(xiǎn)。因此,在這種情況下,保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人提出變更合同的要求時(shí),通常采取拒絕或者要求被保險(xiǎn)人搭載購買其他險(xiǎn)種。盡管這種做法有違法之嫌,但是也是無奈之舉,畢竟保險(xiǎn)公司是以實(shí)現(xiàn)盈利為目標(biāo)的。同時(shí),對于受到傷害的第三者來說,在無法得到來自保險(xiǎn)公司的足額補(bǔ)償,被保險(xiǎn)人暫時(shí)無力承擔(dān)時(shí),根據(jù)《道路交通安全法》,可以求助于道路交通事故社會救助基金,但事實(shí)上,國務(wù)院的相關(guān)規(guī)定仍未出臺,求助之路是無法實(shí)現(xiàn)的。 通過上面的分析,必然會出現(xiàn)這樣的情況,在國務(wù)院關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例和道路交通事故社會救助基金的具體辦法出臺之前,持有未到期機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人出險(xiǎn),需要承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)公司根據(jù)《道路交通安全條例》及保險(xiǎn)合同作出的賠償與實(shí)際的賠償責(zé)任的差額,將由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。被保險(xiǎn)人有能力承擔(dān)這一差額尚可,如果被保險(xiǎn)人無力承擔(dān),其生活狀態(tài)必將受到較大的影響。 但是,事實(shí)上,這一差額本應(yīng)由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。因?yàn),在《道路交通安全法》?shí)施前,保險(xiǎn)公司有半年多的時(shí)間去修改條款、修改費(fèi)率,同時(shí)有義務(wù)告知被保險(xiǎn)人通過增加保額等方式應(yīng)對這一社會風(fēng)險(xiǎn)的,但保險(xiǎn)公司采取消極態(tài)度面對提高保額的要求,這樣就使得本來由保險(xiǎn)公司不作為和消極作為造成的損失由被保險(xiǎn)人承擔(dān)了,這對被保險(xiǎn)人是不公平的。 因此,筆者認(rèn)為,相關(guān)部門應(yīng)監(jiān)督保險(xiǎn)公司積極履行最高人民法院《關(guān)于新的人身損害賠償審理標(biāo)準(zhǔn)是否適用于未到期機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同問題的答復(fù)》的解釋,與持有未到期機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人協(xié)商,變更保險(xiǎn)合同,承擔(dān)《道路交通安全法》的賠償責(zé)任和由此帶來的損失,保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 通過這一賠償問題,我們看到目前保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)業(yè)尚未對各種社會風(fēng)險(xiǎn)形成應(yīng)對機(jī)制,不能很好地判斷社會風(fēng)險(xiǎn)帶來的后果,及時(shí)作出應(yīng)對措施,使得自己和被保險(xiǎn)人都承擔(dān)了責(zé)任,對于尚處于初級發(fā)展階段的中國保險(xiǎn)業(yè)來說,這應(yīng)該是一件好事,畢竟損失不是很大,但希望保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)業(yè)能汲取教訓(xùn),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,積極應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn),使我國的保險(xiǎn)業(yè)能更健康地發(fā)展下去。
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