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新辦法突破
東吳證券研究所楊嵐春研究員認(rèn)為，《新辦法》在幾個(gè)方面都做出了突破。
與剛剛頒布的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》
相配套，《新辦法》改變了過(guò)去將試點(diǎn)局限在四大國(guó)有銀行和后來(lái)補(bǔ)充的其他中資銀行機(jī)構(gòu)的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)汽車信貸的主體地位。而所有獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也都被納入了這一范圍。
楊分析，此范圍的擴(kuò)大，預(yù)示著獲準(zhǔn)在華試點(diǎn)城市經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行已不再被排斥在外�！缎罗k法》將汽車消費(fèi)信貸劃分為三個(gè)貸款品種，目前外資銀行尚未獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，所以無(wú)法涉足個(gè)人汽車消費(fèi)信貸，但經(jīng)銷商汽車貸款和車隊(duì)汽車貸款兩個(gè)貸款品種，實(shí)際已為外資行的進(jìn)入掃除障礙。
另一個(gè)突破在于，《新辦法》對(duì)納入貸款范圍的汽車種類做出了新的規(guī)定，不再區(qū)分國(guó)產(chǎn)車和進(jìn)口車，進(jìn)口汽車將被放開(kāi)，這也是中國(guó)入世的承諾之一。商用車輛貸款禁令亦被取消，各種運(yùn)輸車輛、工程機(jī)械車輛均在貸款種類之列。
隨著汽車進(jìn)入千家萬(wàn)戶，二手汽車交易日漸活躍，在《新辦法》中二手車也被網(wǎng)羅在內(nèi)�！斑@具有一定的前瞻性，”楊嵐春說(shuō)，“在國(guó)外二手車交易占相當(dāng)大的比例，中國(guó)未來(lái)必步其后塵。銀監(jiān)會(huì)和央行及早將二手車納入貸款范圍進(jìn)行規(guī)范，應(yīng)該說(shuō)考慮還是比較周全的�！�
《新辦法》的變化，還體現(xiàn)在利率、借款擔(dān)保方式和借款期限方面。
楊嵐春分析，在《舊辦法》中，央行規(guī)定汽車消費(fèi)貸款按同期銀行貸款利率執(zhí)行，而《新辦法》則表述為汽車貸款利率“按照人民銀行利率政策規(guī)定進(jìn)行協(xié)商確定”，這實(shí)際上擴(kuò)大了貸款人的自主權(quán)。
保證銀行自主權(quán)的一個(gè)背景是，2003年央行在貸款利率政策方面作出調(diào)整，擴(kuò)大貸款利率上浮區(qū)間。如此一來(lái)，銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)即可利用利率工具對(duì)不同貸款對(duì)象進(jìn)行區(qū)分，調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)行北京分行個(gè)人業(yè)務(wù)部一人士表示，在目前各銀行紛紛降低貸款利率爭(zhēng)取客戶情況下，《新辦法》對(duì)銀行沒(méi)有很實(shí)質(zhì)性的影響，但央行正逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)貸款利率下限區(qū)間將擴(kuò)大乃至放開(kāi)，這一規(guī)定實(shí)際已預(yù)先設(shè)置彈性，埋好了伏筆。
《新辦法》規(guī)定貸款期限不超過(guò)5年，但首次出現(xiàn)了汽車貸款可以展期的新說(shuō)法，規(guī)定展期最長(zhǎng)不超過(guò)原貸款期限的一半。這實(shí)際上為貸款機(jī)構(gòu)擴(kuò)展了貸款的期限長(zhǎng)度。
在借款額度限制上，過(guò)去按擔(dān)保方式劃分的方式也得到改變，《舊辦法》按照質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保的方式規(guī)定了不同的借款乘數(shù)，《新辦法》則按貸款品種即個(gè)人使用或者商用規(guī)定不同的乘數(shù)。
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