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個人信用是車貸瓶頸嗎
個人信用體系是消費信貸發(fā)展的基礎。由于我國個人信用體系尚未建立，不少人認為制約車貸發(fā)展的瓶頸就是個人信用。
個人信用風險并不難理解。信貸資金的使用者是個人，個人的收入可能不穩(wěn)定，意外事故的發(fā)生往往無法預見。在對消費者的了解方面，銀行和經銷商存在著信息不對稱的劣勢，使惡意騙取消費信貸款的人有機可乘。
個人信用風險的確存在，但把車貸發(fā)展的主要障礙歸咎于個人信用，卻找不到有力的證據。相反，一些統計卻在給個人信用正名。目前在國內金融機構汽車融資市場份額中位居榜首的中國農業(yè)銀行稱，該行汽車貸款的不良貸款率僅為0.46％，貸款利息收回率在98％以上。建設銀行、中信實業(yè)銀行也都認為，個人汽車消費貸款是銀行綜合風險低、客戶潛在風險小的業(yè)務，而且都是銀行的優(yōu)良資產。
既然個人信用不是罪魁禍首，那么，是什么導致了車貸風險呢？專家普遍認為，是多重因素共同所致。其中有銀行放貸過程把關不嚴的問題，也有風險承擔上利益不均的問題，還有相關配套政策不完善的原因。
對此，一位信用風險管理公司的專家建議，銀行和經銷商要加強對信貸風險的控制，使風險管理經�；�、制度化、系統化。比如在銀行和經銷商設立專門的信貸風險管理部門，該部門直接向行長或董事會負責，并與內部審計、財務、數據處理部門密切合作，對各類風險進行系統的識別、分析、控制。
搶蛋糕還是防外資
有些銀行聲稱由于不斷讓利給消費者，車貸已經是微利。乍看起來，好像有道理。利率相同，必須上的車險一樣，除了利差，銀行似乎沒有更多可賺。
在前不久舉辦的“汽車服務貿易國際論壇”上，銀行卻異口同聲地表示：汽車消費貸款是其回收率高、收益較高的業(yè)務。當記者問及中國建設銀行汽車金融服務中心的負責人時，該負責人不愿意透露具體的獲利情況，只是說：“如果兩年還收不回成本，我就沒臉干這活了�！痹撠撠熑吮硎荆囅M貸款將會持續(xù)快速發(fā)展，僅北京市今年的車貸數額就會達到40—50億元，這個數字是2001年末國內金融機構個人汽車貸款余額的10％。
從今年初開始，我國轎車銷售突飛猛進，車貸“蛋糕”也在迅速膨脹。根據通用汽車公司的預測，目前，中國有購車能力的家庭為700萬戶，到2005年將提高到4200萬戶。到2010年，中國有可能成為全球第三大汽車市場，占全球份額的6％，僅次于美國和日本。更為誘人的是，在前景如此廣闊的市場上，貸款購車的比例僅有11％，而歐美是70—80％。
利益當頭，中資銀行迅速啟動。在利益的另一邊，或許給了中資銀行更大動力的，是來自國際汽車巨頭的壓力。今年以來，通用、福特、大眾等汽車公司不斷拋售其汽車金融服務公司的優(yōu)勢，認為中資銀行只會打低級的“價格戰(zhàn)”，除了網點優(yōu)勢并無長處，全然不把中資銀行放在眼里，令國內銀行備感壓力。
國外汽車金融服務機構的汽車信貸服務占據了信貸市場的70％，汽車金融服務公司已是汽車公司利潤的重要來源，通用汽車金融服務公司的利潤占到通用汽車公司總利潤的36％，福特汽車金融服務公司的收入占福特汽車總收入的20％以上。汽車金融服務的殺手锏之一就是低利率。汽車金融服務公司大多從屬汽車制造集團，提供貸款的目的是推動汽車銷售而不是賺取貸款利息，因此可能提供更低的貸款利率，國外甚至出現了零利率，這對銀行來說是不可能的。其二是專業(yè)優(yōu)勢，汽車消費信貸只是銀行眾多業(yè)務中的一項，卻是金融服務公司的主業(yè)，汽車金融服務公司對汽車行業(yè)的了解，與汽車經銷商的密切關系，以及個人信用管理技術，與汽車信貸相關的金融交易經驗，對整體資源的整合能力，都是中資銀行所欠缺的。在資產規(guī)模上，大型汽車金融服務公司也不比銀行遜色，通用和福特的資產規(guī)模分別高達1700億美元和1400億美元。在服務上，國內銀行從事汽車消費信貸只有短短5年多的時間，只能摸著石頭過河，和有近百年歷史的國外汽車服務公司相比，還嫩得多。
國外汽車金融服務公司雖然制造了山雨欲來風滿樓的氣氛，卻也只能在政策壁壘的門外干著急，還不能開展業(yè)務。通用、福特、大眾的汽車金融服務機構都已向中國人民銀行提交了申請，一旦央行批準，隨著《汽車金融服務公司管理辦法》和《汽車信貸管理辦法》的出臺，外資汽車金融服務機構對中資銀行的壓力就將變成現實。
有關專家認為，由于中國仍將繼續(xù)外匯管制政策，國際汽車金融服務公司出于自身成本控制的需要，仍需要借助國內銀行的力量。如何既發(fā)揮金融服務公司的經營優(yōu)勢，又能符合中國消費者的需要，是國際金融機構首先必須解決的問題。
當然，如果車貸規(guī)模不能迅速擴大，這塊蛋糕誰吃起來都不會過癮。一家國內銀行汽車金融服務機構的負責人說：“外資汽車金融公司一點都不可怕，我們和他們首先要做的，就是共同培育市場�！笨磥�，競爭的前提應該是合作。
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